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我国商业银行面临的挑战及对策研究 我国商业银行面临的挑战及对策研究 [摘要] 本文剖析我国银行业面临来自资本市场、外资银行、网络银行和非银行金融机构等现实和潜在的挑战,最后提出了我国银行业改革发展的路径选择与对策。 [关键词] 商业银行；挑战；对策 Abstract This paper analyzes the real and potential challenges to China#039;s banking industry i from the capital markets, foreign banks, Internet banks and non-bank financial institutions, and then proposed the development of China#039;s banking reform path choice and strategy1. Keywords commercial bank;challenge;strategy 长期以来,商业银行一直是我国金融机构体系的主体,在国民经济中一直占据着主导地位,发挥着不可替代的重要作用。然而,随着金融创新步伐的加快、金融市场的迅速发展、投资基金规模的日益扩张、网络银行的急剧增加,商业银行正面临着前所未有的竞争和桃战。同时,随着我国加入WTO和外资银行的不断进入,国内的资金流、客户流和信息流将发生跨国界的流动,这意味着我国的金融市场将成为一个面向全球的开放市场。因此面对来自各方面的挑战,国内商业银行如何加快调整发展战略的步伐、加速体制创新、建立现代商业银行制度等,已成为我国商业银行目前亟待研究的重要问题。 一、我国商业银行经营面临的挑战 （一）自身的经营管理落后。 主要表现在:①机构设置分散、重叠。由于受分散经营体制的影响，各银行热衷于外延扩张，盲目铺摊子，设网点，经营规模不经济的现象普遍存在。②存贷款业务粗放经营，片面追求规模扩张。组织存款不计成本;贷款投放只注重量的增多，忽视质的提高，信贷资产膨胀过快，风险增大，利润率逐年下降。③人员结构不合理。行政人员比重大，从事新兴业务人员比重小。④决策层次多，往往形成“议而不决，决而不行”的现象，没有形成一个快捷有效的经营决策系统。⑤财务约束软化，费用开支大川。受计划供应体制和“大锅饭”分配体制的影响，银行基层机构财务约束软化，导致各种非经营性费用膨胀。⑥经营手段落后。我国商业银行与西方发达国家的商业银行相比，在资金清算自动化、电子货币、全国性的支付网络和管理信息系统等高层次电子化建设方面尚有很大差距。⑦管理效率低图。人浮于事，相互扯皮现象严重。 （二）资本市场的迅速发展所引起的社会资金分流,既影响了商业银行的存款总量,又影响了商业银行的存款结构。从总量来看,资本市场的发展为广大的居民和机构提供了更多的投资渠道。为了获得更高的收益,他们纷纷从商业银行提取存款购买股票、债券、证券投资基金、保险等资本市场金融工具,因而直接影响着商业银行对于存款的吸收。随着人们风险意识和投资意识的增强以及社会保障制度的改革,保险公司尤其是投资类险种的出现(如分红保险)对商业银行存款的冲击不容忽视。到目前,我国保险资金已超过1万亿元。虽然从理论上说,这些投资中会有相当一部分最终以财政存款或企业存款的形式又回流到商业银行,但这其中总有一定的漏损。因此,资本市场的迅速发展在相当程度上会引起商业银行现有存款的减少及存款增长速度的下降。从存款结构上看,投资者进行投资动用的是储蓄存款和企业存款,且这些存款多为定期存款,而回流的往往是活期存款或短期存款,这就导致商业银行资金来源的稳定性下降,期限缩短。从而不利于商业银行的经营管理。 资本市场的迅速发展同样影响了商业银行的贷款业务。资本市场的发展首先影响了银行的贷款总量:一方面,由于存款规模将减少,商业银行可贷资金减少,因而贷款规模相应受到影响；另一方面,由于资本市场的发展使企业直接融资比例将上升,通过银行间接融资的比重亦相应下降。因此,以商业银行为主体的贷款间接融资比重会进一步缩小。其次,资本市场的发展也影响了商业银行贷款的结构。一方面,资本市场的发展使业绩好的企业纷纷到资本市场融资而不从银行或少从银行贷款,导致从银行贷款的大多是效益不太好的企业,进而造成商业银行贷款的客户结构发生变化,风险上升；另一方面,由于企业在资本市场上筹集的主要是长期或永久性资金,因此,商业银行贷款的期限结构也相应发生了变化,短期流动资金贷款比重增加,长期固定资产贷款比重下降,银行利息收益将受到影响。 （三）中央银行制订的货币政策对商业银行的烹利有一定负面影响。央行一方面采取了一系列宽松货币政策，使商业银行手中可贷资金增多，另一方面又大幅度降低存贷利率，缩小了存贷利率差。与此同时，央行再贷