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保险经纪与保险公估 吴　穹 新保险法（09年2月通过，10月1日施行） 第一百二十九条　保险活动当事人可以委托保险公估机构等依法设立的独立评估机构或者具有相关专业知识的人员，对保险事故进行评估和鉴定。　　接受委托对保险事故进行评估和鉴定的机构和人员，应当依法、独立、客观、公正地进行评估和鉴定，任何单位和个人不得干涉。　　前款规定的机构和人员，因故意或者过失给保险人或者被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。 原保险法（95年通过，02年修订） 第一百二十三条 保险人和被保险人可以聘请依法设立的独立的评估机构或者具有法定资格的专家，对保险事故进行评估和鉴定。 　　依法受聘对保险事故进行评估和鉴定的评估机构和专家，应当依法公正地执行业务。因故意或者过失给保险人或者被保险人造成损害的，依法承担赔偿责任。 　　依法受聘对保险事故进行评估和鉴定的评估机构收取费用，应当依照法律、行政法规的规定办理。 第一章　保险的基本概念 1、保险的定义 （马永伟） 　　保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 保险的定义（孙祈祥） 　　保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。 5个核心要点　 经济保障是保险的本质特征； 经济保障的基础是数理预测和合同关系； 经济保障的费用来自由保费形成的保险基金； 经济保障的结果是风险的转移和损失的分担； 保险是由经济保障的作用衍生出金融中介功能。 保险的基本概念 从法律角度：保险是一种合同行为 本质上：保险是一种社会化安排 保险的基本概念 保险与赌博 保险与储蓄 保险与救济 2、保险与风险管理 　　回避风险 　　自留风险 　　控制风险 　　转移风险 保险与风险 人身风险、财产风险与责任风险 纯粹风险与投机风险 一般来说，只有纯粹风险才是可保风险 可保风险与不可保风险 损失程度较高 损失发生的概率较小＊ 损失具有确定的概率分布＊ 存在大量具有同质风险的保险标的＊ 损失的发生必须是意外的 损失是可以确定和测量的 损失不能同时发生＊ 巨灾与保险 国外成熟的巨灾保险体系 三个层次 政府的抗灾应急机制－－快速反应 保险业的经济补偿功能－保险补偿 社会慈善等民间救助－－适当补充 国家财政＋保险补偿＋民间救助 社会损失是1500亿，保险业赔了40亿 （08年冰灾） 保险的主要职能与特点 1）. 保险的主要职能 经济：分摊意外事故损失的一种财务安排； 保险的主要职能与特点 2）. 企业财务预算平衡的主要手段 法律：一方同意补偿另一方损失的合同安排； 社会：社会经济保障体制的重要组成部分； 风管：风险管理的一种方法。 保险的主要职能与特点 3）. 保险的主要特点 经营风险 社会性强 高风险行业 商业保险与社会保险 商业保险是指按商业原则经营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。 商业保险 以交付保险费为前提 　有偿性 　公开性 　自愿性 社会保险 社会保险是指在既定的社会政策的指导下，由国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会制度。 社会保险 养老保险 失业保险 工伤保险 生育保险 医疗保险 社会保险 不以营利为目的 强制性 政策性保险 为了体现一定的国家政策，国家通常会以国家财政为后盾，举办一些不以营利为目的的保险，由国家投资设立的公司经营，或由国家委托商业保险公司代办。 政策性保险 产业政策　　　 　农业保险 国际贸易政策　 　出口信用保险 3、中国保险业的现状及主要问题 中国保险业的现状 中国保险业的主要问题 中国保险业的现状 　 初级阶段特征明显 市场开发力度不够 与国际水平差距大 国内声誉影响较差 中国保险业的主要问题 运作不规范 管理不科学 技术含量低 风控手段差 人员素质低 四个衡量指标 保费收入 第十一位，GDP排第四 　保险资产占金融业总资产的比重 　　3.8%， 发达国家：20%－30% 　保险深度：保费收入占GDP的比重 　　2.7%， 排42位, 世界平均值：8% 　保险密度：人均保费 　　47美元，