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财产保险理赔流程 理赔部 2010.8.23 什么是保险理赔？ 保险理赔是指在保险事故发生后，保险人根据被保险人或受益人提出的索赔请求，对保险标的遭受损失或者损害的情况进行调查，并予以赔付的行为。 保险理赔是保险人履行保险合同的一个关键环节和具体表现 保险理赔的一般程序 一、报案 二、现场查勘 三、损失核定 四、单证收集 五、理算缮制 六、案件核赔 七、赔款支付和追偿 八、档案管理 一、报 案 什么是报案？ 报案是保险事故发生后，保险合同的当事人（包括投保人、被保险人、索赔权益人）或其代表向承保保险公司通知保险事故发生的行为。 报案的法律依据: 《保险法》第二十一条规定：投保人、被保险人或受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。 应当就是应该，应该就是理所当然，理所当然就是从道理上讲应当这样。 及时就是不拖延，马上，立刻。 通知就是把事项告诉人知道 说明：报案是被保险人应尽的义务 报案的要求 报案其实就是投保人、被保险人履行出险及时通知义务。 应当遵守以下要求： 1、通知的内容应当是保险人承担保险责任范围内的保险事故，即保险事故的发生和造成损失的情况。具体包括出险时间、地点、原因、受损标的的种类、范围及损失程度等。 2、通知应当及时。 法律规定此项通知义务的目的 A:可以使保险人在出险时能立即展开对损失的调查，不致因调查的延迟而丧失证据，影响责任的确定。 B:可以使保险人在出险时得以采取适当的方法，防止损失的扩大或者有时间抢救被保险的财产。 未及时通知的法律后果 《保险法》第二十一条还规定：故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。 故意=有意 重大就是大而重要，重要就是具有重大的意义、作用和影响。 过失是因疏忽而犯的错误。 应当由有过错方的通知义务人来承担责任。 新保险法规定通知义务的除外责任 在保险法修改时，增加此条款是因为某些因重大自然灾害或意外损失等造成的保险事故，保险人能够通过新闻媒体、网络等途径及时得知保险事故的发生，并且应该第一时间及时赶赴现场查勘定损。 这类修改将有效约束那些操作不规范的保险机构 二、现场查勘 现场查勘的概念 是指运用科学的方法和现代技术手段，对事故现场进行实地勘查和检验，通过分析存留的物证和询问人证等渠道获得事故产生的原因，并采用拍照、绘图等方式将事故结果完整而准确记录下来的过程。 现场查勘的意义 2.1 现场查勘是事故处理的起点，是保险赔付的基础 2.2 现场查勘是收集证据的基本措施 2.3 现场查勘是宣传公司的窗口 2.4 现场查勘可有效识别保险欺诈 2.5 现场查勘可为其他经营环节发现问题 现场查勘的目的 1、确定事故的性质 2、查明事故情节及要素 3、确认事故原因 4、确定事故损失。 被保险人的协助义务 《保险法》第二十二条第一款规定:保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因损失程度等有关的证明和资料。 有关的证明和资料是指： 1、保险单或者保险凭证的正本； 2、已支付保险费的凭证； 3、账册、收据、发票、装箱单、运输合同等有关保险财产的原始单据； 4、身份证、工作证、户口簿或者其他人身保险的被保险人姓名、年龄、职业等情况的证明材料； 5、确认保险事故的性质、原因、损失程度等情况的证明、和资料，如调查检验报告、出险证明书、损害鉴定、被保险人死亡证明或者丧失劳动能力程度的鉴定、责任案件的结论性意见等； 6、索赔清单，如受损财产清单、各种费用清单、其他要求保险人给付的详细清单等。 保险人的一次性告知限制 《保险法》第二十二条第二款规定:保险人依照保险合同约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。 有利于保护投保人、被保险人、受益人的利益，也是对保险人工作的监督。 三、损失核定 因保险事故导致的车辆所有损失在修复之前，必须经保险公司定损，以核定损失项目及金额；定损完毕后才可修理受损车辆；给第三人造成人身或者财产损害所支付的赔偿金，理赔前也要经保险公司核定赔偿项目和相关证据、数额。 碰撞定损是根据汽车构造原理，通过科学、系统的专业化检查、测试与勘测手段，对汽车碰撞与事故现场进行综合分析，运用车辆估损资料与维修数据，对车辆碰撞修复进行科学系统的估损定价。