保险学第3节资料.pptVIP

保险学 第３章　保险合同 本章主要内容 保险合同概述 保险合同的要素 保险合同的订立与履行 3.1保险合同概述 保险合同的概念 即保险契约，商业保险中投保人或被保险人与保险人约定权利义务关系的协议，满足一般合同的要求 保险合同的特点 有名合同，法律直接赋予名称,并以相应的法律制度调整的合同。 要式合同，必须以书面记载权利义务 附合性合同，条款基本由一方制定，另一方只有接受或不接受该条款的选择，但不能就该条款进行修改或变更。 有偿合同,享有权利同时必须承担义务 双务合同，合同当事人双方相互享有权利，同时也承担义务的合同 最大诚信合同，遵守最大诚信原则。 3.2保险合同的要素 3.2.1保险合同的主体和客体 保险合同的主体是指与保险合同发生直接间接关系的人，包括当事人、关系人和辅助人。 1.当事人：直接参与建立保险法律关系、确定合同的权利与义务的行为人。 投保人：又称要保人，是向保险人申请订立保险合同，并附有缴付保险费业务的保险合同的一方当事人 需要具备的条件是： 完全民事权利能力和行为能力 对保险标的具有保险利益 必须订立合同，按约定缴费 保险人：保险人经营保险业务，是保险合同的一方当事人 需要具备的条件是： 作为保险人，要具备法定资格 保险公司需以自已名义订立保险合同 2.保险合同的关系人 它是指与保险合同有经济利益关系，而不一定直接参与保险合同订立的人，它包括被保险人，受益人和保单所有人。 被保险人：是指财产或人身受合同保障，享有保险金请求权的人 投保人与被保险人的关系： 1.投保人也被保险人是同一人； 2.不是同一人，投保人是保险合同当事人，被保险人是保险合同的关系人。 成立的两条件：被保险人必须是受财产或人身保险合同保障的人；被保险人必须享有保险金请求权 受益人：保险事故发生有享有赔偿与保险金请求权的人 成立的两条件：受益人必须由投保人或被保险人指定；受益人必须享有保险金请求权 保单所有人：拥有保单各种权利的人，主要适用于人寿保险合同。 3．保险合同的辅助人 是指协助签署合同、履行合同，并办理有关保险事项的人，它包括代理人、保险经纪人、保险公估人 4.保险合同的客体 客体：权利和义务指向的对象 保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人或被保险人对保险标的的保险利益 3.2.2保险合同的内容及形式 保险合同内容的理解 广义：是指保险合同的全部记载事项 狭义：是指保险合同双方当事人约定的、法律确认的权利和义务 1.保险合同条款及其特征 保险合同的条款是指记载保险合同内容的条文，是保险合同双方享受权利与承担义务的主要依据。 特征： 由保险人事先拟定——附合性合同。 通常规定各险种的基本事项，特殊需求与保险人协商 2.保险合同条款的类型 保险合同条款包括基本条款和特约条款。 基本条款：又称法定条款，它是根据法律规定的由保险人制定的必须具备的条款，印于保单上不可随意更改 特约条款：指基本条款以外，由投保人与保险人根据实际需要而协商约定的其他条款。，广义的特约条款分保证条款、附加条款与协会条款；狭义的特约条款仅指保证条款。 保证条款：投保人、被保险人就特定事项担保某种行为或事实的真实性的条款。 附加条款，是对基本条款的修改或变更，效力优于基本条款 协会条款：又保险同业之间根据需要协商约定的条款 3.保险合同的基本内容 内容依据险别的不同而不同，但大都包括主体、客体、权利与义务和其它声明事项。 主体部分：包括保险人、投保人、被保险人、受益人的名称及住所，有多个受益人的需标出受益顺序及份额；该内容是保险合同的基本条款。 客体部分：即明确保险利益的部分，主要载明保险标的、保险价值和保险金额 权利义务部分：包括保险责任、除外责任、保险费及其支付方式、保险金赔偿或给付方式、保险期限和保险责任开始时间、违约责任等。 1.保险责任：指保险人按合同约定的保险事故发生后所应承担的保险金赔付责任； 2.除外责任：指在合同中列明的保险人不予承担的保险赔偿与保险金给付责任； 3.保险费及其支付方式：保险费是投保人为取得保险保障而须按合同约定向保险人支付的费用；支付方式分为缴、分期缴付、一次缴付、分期结算等多种方式； 4 .保险金赔偿或给付方式：是保险人履行保险合同的具体方式，该内容的约定有利于明确保险人义务履行的方式； 5.保险期限和保险责任开始时间：指保险人为被保险人提供保险保障的起止期间； 6.违约责任：当合同当事人因过错不履行合同或不能完全履行合同约定的义务时所应承担的法律后果即违约责任。 其他申明事项：如合同订立的准确时间、投保人是否曾有被拒保及是否得到过赔款等保险记