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——不良资产形成原因是复杂的：既有体制政策上的，也有经营管理方面的；既有外部的，也有内部的；既有历史的，也有现实的。 (一)从体制方面看 (二)从政府方面看 (三)从企业方面看 (四)从银行方面看 (五)不良资产成因的法律分析  (1)法律体系不健全。一方面，我国的主要金融法律直到1995年才颁布实施，另一方面，一系列与信贷制度密切相关的法律法规至今仍未出台，金融市倡不完善和极不规范，增加了商业银行的信贷风险。 (2)法律法规未真正得到执行。由于行政干预的原因，许多法律法规现并未得到切实贯彻。 (3)法律意识淡薄。地方政府出于地方保护主义直接干预银行依法收发贷款；银行自身依法信贷意识也不强，贷款担保不规范，重复抵押、无效抵押大量存在，都为不良资产的产生打开了方便之门。 ??? 银行危机的影响因素有利率、汇率、通货膨胀率、宏观经济政策、国际贸易、经济周期等总体经济因素，以及股票市场、金融自由化、内控和外部监管机制等金融体系结构因素。而这一些因素通常会导致银行不良贷款的增加：???????????????????? 一资产价格泡沫一泡沫破灭一??? 各种因素一银行放款增加一问题及风险性贷款增加——不良贷款一银行危机???????????????????? 一过度消费及投资——??? 可见，不良贷款是银行危机的直接原因。根据国际货币基金组织的统计，在其181个成员国中，从1980年以来，有73％即133个国家遇到过严重的金融问题或危机。发生严重金融问题的108例中，由于银行不良贷款引发的有72例，占67％；发生金融危机的有31个国家共41起，其中由不良贷款引发的有24起，? 占50％以上。不良贷款作为银行的主要风险之一，威胁金融体系的安全运行。 (一)? 不良资产引发的流动性危机 (二)? 不良资产引发的道德风险 (三)? 不良资产引发的通货膨胀效应 二、不良资产引发银行危机的实现路径 (一)不良资产引发的银行挤兑 (二)? 不良资产与信贷紧缩 (三)? 不良资产与银行危机的扩散 交通银行不良资产的解决方案 (一)针对交通银行不良资产产生在体制方面的原因，我们必须彻底清除不良资产产生的根源，需要推行一系列以建立社会主义市场经济的微观基础以及加强市赤控和市场约束为中心的改革，关键是要建立起一系列新的机制 (二)针对国有交通银行不良资产产生在政府方面的原因，国家应实行财政注资和税收优惠政策。财政注资的数量和形式，在一定程度上影响到资产处理方式的选择和资产处理的效果。从我国的情况来看，国有专业银行和其他金融机构的不良资产，有相当一部分是政策性因素形成的。  。 (三)银行本身应加强信贷资产风险管理，做好银行体系不良资产的处理。首先，要重点落实贷款“三查”制度和统一“授信”制度，强化贷款风险的事前、事中和事后控制。各银行应及时准确地分析客观环境的变化，使信贷资金的投向、投量随着客观情况的变化而变化。要综合企业领导素质、经济实力、信誉状况等各种指标确定企业的信用等级。 其次，建立贷款风险分散机制和风险救助机制也是防范风险、减少损失的关键所在。根据风险分散的原理，实行贷款方式多样化，合理控制信用贷款的范围、数量，扩大贴现、抵押、担保贷款和其他风险相对较小的贷款种类。限制贷款的集中程度，控制同一主体贷款比重，对于大额的贷款可通过银团贷款等方式，以达到分散贷款风险的目的。此外，还可以与企业进行协商 (四)从企业方面来说。以现状分析，大企业正日益通过证券市厨行直接融资，对银行信贷的需求下降，而以往商业银行的主要利润来源于大企业。因此，面对这一状况，商业银行应转变经营观念。加强对“三农”的有效信贷投入 (五)完善商业银行信贷制度需从商业银行外部、内部两个方面考虑。 首先，从外部来说：一是银企机制市场化。二是发展金融市场，完善金融市场法律体系。三是健全社会保障机制，深化社会保障体制改革四是完善银行内部稽核机制。五是健全信贷风险责任机制。 交通银行始建于1908年（光绪三十四年），是中国早期四大银行之一，也是中国早期的发钞行之一。1986年7月24日，作为金融改革的试点，国务院批准重新组建交通银行。1987年4月1日，重新组建后的交通银行正式对外营业，成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行，现为中国五大国有大型商业银行之一。 　经营范围 （一）吸收公众存款； 　　（二）发放短期、中期和长期贷款； 　　（三）办理国内外结算； 　　（四）办理票据承兑与贴现； 　　（五）发行金融债券； 　　（六）代理发行、代理兑付、承销政府债券； 　　（七）买卖政府债券、金融债券； （八）从事同业拆借； 　　（九）买