论我国中资寿险公司团体寿险产品的开发创新-金融学专业论文.docx

旧、产品种类少、产品开发手段落后成为制约团体寿险业务发展的一 旧、产品种类少、产品开发手段落后成为制约团体寿险业务发展的一 个重要原因。本文拟通过对团体寿险产品的开发创新分析，抛砖引玉， 为团体寿险的改革、发展和创新提供一些思路和建议。 本文分四章十二节对团体寿险产品的开发创新展开论述： 论文第一章从对团体寿险的基本概念论述开始，逐渐引出本文的 主要论题。首先介绍了团体寿险的一般概念、条款、分类以及特点。 在对团体寿险进行一般性的介绍过程中，笔者也加进了一些论述成分， 用自己的观点对团体寿险的传统理论进行重新界定。随后，介绍了美 国和日本两个发达国家的团体寿险产品，并归纳介绍了目前中资寿险 公司的团体寿险产品，通过对比，找出我国团体寿险产品和其他发达 国家存在的差距。最后，对我国当前保险市场上的团体寿险产品的现 状及存在的问题作出了评析。我国中资寿险公司的团体寿险产品不仅 数量少于团体意外险和健康险，而且还存在着严重的同质化现象。目 前的现状表现为在团体保险中的比例萎缩以及产品的同质化严重。造 成这一后果的原因既有开发主体思想观念方面的问题，也有技术力量 和资金实力的原因。 一个命题的论述总是在一定的条件约束下展开，离开了其所依附 的环境，则论述变得毫无意义。本文第二章便是本着这一原则，主要 论述了影响团体寿险产品开发的环境。本文把影响团体寿险产品开发 环境分为宏观和微观两个方面。本文认为，影响团体寿险产品开发的 宏观环境有：政治经济环境、政策法律环境和社会文化环境；影响团 体寿险产品开发的微观环境有供给主体、需求主体和中介主体。在提 出影响团体寿险产品开发的宏观和微观因素的基础上，本章进一步对 团体寿险产品的市场需求作了重点分析，预测性的提出了企业、协会 社团、农民团体等几类团体在未来对团体寿险产品的需求状况，为后 面有针对性的产品开发作好铺垫。 理论创新是实践创新的动力，为实践创新确定方向，为实践刨新 提供指导。产品的开发创新，首先应当从理论创新开始。在本文的第 三章中，系统地对团体寿险产品开发创新理论进行了分析。第一节的 内容侧重介绍，参照保险产品开发的一般理论，结合团体寿险产品的 特点，经过归纳总结形成团体寿险产品开发的理论体系。这一体系主 特点，经过归纳总结形成团体寿险产品开发的理论体系。这一体系主 要包括团体寿险产品开发形式、开发原则和开发程序三个部分。第二 节的内容是全文的一个重点，在分析我国团体寿险传统理论缺陷的基 础上，首先创新性的对“团体”的概念进行了重新定义，接着又对大 胆创新和理性回归的辩证关系进行了分析。最后，提出团体寿险产品 开发理论应从四个方面寻求突破：①团体寿险产品的功能；②团体寿 险产品目标市场定位和产品定位；③团体寿险产品的组合设计法；④ 团体寿险产品的定价。 最后一章的内容是本论文的落脚点，也是本文的核心部分。依据 前面对我国团体寿险市场的实证性分析以及对团体寿险产品开发理论 的论述，从实践的角度对团体寿险产品开发做出规范分析。首先指出， 中资寿险公司在团体寿险产品开发中拥有自己的独特优势，包括经营 团体寿险产品的先发优势、销售网点优势、传统文化优势和民族品牌 优势。第二节较详尽的对中资寿险公司如何进行团体寿险产品开发做 出分析。提出中资寿险公司应该扬长避短，学习国外产品的先进之处， 保留自身优势，有特色的发展自己的团体寿险产品；指出中资寿险公 司应该注重市场细分，重新定位产品市场，用定制性产品和完善的服 务产品满足团体需求。第三部分，文章预测性提出了未来中资寿险公 司可开发的几种新型团体寿险产品，并对具体的开发思路进行了介绍。 主要举例分析了员工福利型产品、新型可投保团体产品和万能型产品 三种产品。在对这三种创新产品的论述中，笔者并没有提出具体的条 款，而是从较为宏观的角度，指出了在产品开发中应该注意的一些关 键问题。这出于两方面的考虑，第一是受实践能力所限，难以形成操 作性很强的完整产品；第二是出于对团体寿险产品开发理论的普遍意 义考虑。本文旨在用理论性的研究方法对团体寿险产品开发形成普遍 的指导，而不局限在某一具体的产品类别上。最后，本文摘录评述了 我国近年来出台的部分影响团体寿险产品开发的法律、规定和政策， 对产品开发的政策可行性作出了进一步论证。 论文的主要贡献有： 1．对“团体”的概念进行重新定义和论述，突破了团体寿险产品 { 开发的一个理论瓶颈。2．对未来的保险市场上可能形成的投保团体进行了预测分析和归 开发的一个理论瓶颈。 2．对未来的保险市场上可能形成的投保团体进行了预测分析和归 类，对团体寿险产品的目标市场进行重新定位。 3．列举了几种新型的团体寿险产品的开发思路，对中资寿险公司 开发团体寿险产品具有一定的实践意义和参考价值。 关键词：团体寿险产品开发创新 Abst