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信用社小额农贷风险管理研究 董晋辉（平顶山市市郊农村信用合作联社河南平顶山467000 ）中图分类 号：F830.61 :A :农村小额农贷手续简单,无需担保，在一定程度上缓解了农民贷款难问题。 但由于农户与信用社之间所存在的信息不对称，决定了小额农贷风险与收益的不 匹配性，制约了农村信用社对农业发展的支持力度和自身效益的提高。对此，木 文提出了引入保险机制、丰富金融产品、创新抵押物品等促进农村小额农贷业务 发展的若干对策和建议。 关键词：信用社小额农贷 风险管理 自1999年7月人民银行岀台小额农贷政策以来，小额农贷业务快速发 展。据统计，目前全国农村信用社90%以上的营业网点开办了小额农贷业务，累 计向8 000多万农户发放小额农贷9 000多亿元，有效地缓解了广大农民因缺乏 担保抵押物而出现的贷款难问题。但是，小额农贷运行成木高、风险大，限制了 其规模的进一步扩大。为此，必须想方设法，从降低小额农贷的运行成木和风险 入手，采取有力措施，积极推进小额农贷业务的进一步发展，进而促进农村经济 的健康发展。 一、小额农贷风险管理问题 （一）征信力量薄弱，信用管理成木高 小额农贷面广户多，额度小、笔数多，其信用管理成木居高不下，这也 是目前“四大”国有商业银行为什么会退岀农村市场的主要原因。据调查测算, 商业银行每发放1万元贷款，成木为350元左右，而农村信用社每发放1万元小 额