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房貸吃掉存款 如何節流存教育金？ Smart智富月刊 123 期 2008-10-31 撰文者：林正文 架構 壹、背景描述 　　一、房貸吃掉存款　如何節流存教育金？ 　　二、房貸沉重，帳戶存不了錢 　　三、需求目標 貳、理論、策略及過程設計 　　一、養成記帳習慣幫助了解現金流向 　　二、蒐集各項單據　詳列日常開銷費用 　　三、累積保單價值　作為子女教育基金 　　四、調高核心資產比重，提高達陣機率 　　五、檢視投資配置　避免偏重某一區域 　　六、調整保單投資標的　15年後可望存到教育金 參、理財後心得分享 壹、背景描述 一、房貸吃掉存款　如何節流存教育金？　　　 張希恭為科技公司的財務主管，許欣欣則是公務員雖有穩定的收入，但必須奉養父母和子女，固定開銷大。 每月房租是一萬五千元，除日常開銷外，兩個小孩的學費、安親班費用等固定支出，每月還必須給公婆兩萬元的孝養金作為他們退休後的生活費 婚前有投資基金的習慣，婚後也持續投資基金，每月定期定額扣款5檔基金，利用基金投資累積買屋的頭期款。 購屋後，房貸支出的增加，每月戶頭結餘所剩無幾。再加上保險費、各種稅款及子女教育費等大額支出。 房子的頭期款幾乎花掉了過去十年累積的存款，加 上每月房貸支出，幾乎是房租的兩倍所以從交屋到 現在，一直覺得「錢不夠用」的不安全感。 二、房貸沉重　帳戶存不了錢 　　　買屋前，設定房貸金額，控制在月收入的30％以下，目前每月房貸金額45,000元，雖然沒有超過設定比率，但是開始繳房貸後每月戶頭結餘經常剩不到1,000元，覺得房貸的負擔很重。 　 身邊大約有30萬元的現金和累積本金約50萬元的基金，曾討論是否該把手中累積的基金全數贖回，先拿去還部分房貸，讓每月的負擔可以輕一點？ 希望兩個小孩如果以後想要出國念研究所，可以幫每個人至少準備200萬元的留學基金，但是現在每月能夠存的錢變少了，擔心是否能夠存到這筆錢？ 三、需求目標 貳、理論、策略及過程設計 一、養成記帳習慣幫助了解現金流向 　　　許小姐和張先生在買屋前，會想到房貸占收入的比重不可以高過３０％，可知他們有理財觀念，建議不用急著還清房貸。 １、許小姐申請的是公務人員優惠貸款，利率2.93%， 加上央行已經開始降息，以後利息負擔會少一點。 ２、如果把現金都用光了，目前的基金投資又被套牢 ，如果需要用錢，手中就完全沒有緊急預備金可以應急。 二、蒐集各項單據　詳列日常開銷費用 　　　首先要知道錢都用到哪裡去了。為了幫助了解現金流向： １、花時間蒐集各項費用的單據，並且逐項統計。 ２、日常開銷外，每年無法省略的開支費用還有保 　　險費、稅金、交通費、娛樂費等，最後結算， 　　發現年度結餘是負數，雖然金額不大，但表示 　　家庭的財務狀況已經亮起了紅燈，避免赤字擴 　　大，勢必要進行「節流」的工作。 三、累積保單價值　作為子女教育基金 　　　許小姐的固定開銷中，金額大的費用，例如子女教育費、孝養金等，都不能省，建議必須從日常開銷中非必須項目，逐項檢視，找出可以節省的空間。 　發現許小姐全家每年的保險費為33萬6,000元 　１、多數的保費都是花在保障型的保險商品上 　２、其中有一張投資型保單，月繳金額8,000元。 　建議利用投資型保單藉由長期投資累積保單的帳戶價值 規畫前後，年支出分配表 四、調高核心資產比重，提高達陣機率 　　　許小姐過去累積的基金投資本金約50萬元，其中有超過4成以上是放在新興亞洲，由於購買的亞洲基金已經下架，她擔心如果現在停扣，以後就買不到了 　　　建議將其他類型基金部分贖回，變現的資金則是用來持續扣款亞洲基金。 五、檢視投資配置　避免偏重某一區域 　　許小姐每月定期定額扣款6,000元鎖定台股基金，加上投資型保單也有1檔是亞洲區域型基金，所以在她的投資組合裡，亞洲區的投資比重超過6成以上。 　　　捨不得停扣下架基金，因此持續加碼，時間一久，反而會導致投資組合更嚴重失衡。從資產配置的角度來看，基金的績效表現比「買不到」來得重要，許小姐要做的是長達15至18年的長期投資 　　　 　１、建議可以檢視下架基金的近期表現，再決定是否 　　　要持續扣款。 　２、建議現有的投資組合中應該將衛星基金的比重從 　　　6成降到3成，增加全球型基金的配置 六、調整保單投資標的　15年後可望存到教育金 　 　　許小姐的投資型保單每月投資金額是8,000元，卻要 投資6檔基金，投資標的太過分散，對於降低波動風險不 一定有幫助。 １、將投資型保單的投資標的，減少為4檔，平均分 　　配在全球型、亞太、美國、還有政府債基金。 ２、在需要用錢的前1至2年，可視市場情況陸續尋找 　　轉換的時點，分批將股票型基金轉換到有固定配 息的基金上。例如：美國