中国人寿深圳公司核保实务.ppt

E-mail：junezmy@ 中国人寿股份公司深圳分公司 中国人寿股份深圳公司个人寿险核保实务 2004年4月 主要内容 一、核保实务操作范围及流程 二、核保实务操作遵循的原则 三、核保案例 四、核保员的管理 一、核保实务操作范围及流程（一） 操作范围 处理新单、复效件、补充告知件、理赔信息反馈件、变更受益人、变更投保人（有豁免责任）、督察反馈件、回访反馈件等 制订核保规则 为代理人进行核保知识的培训 协助代理人解决销售中的投保业务难题 一、核保实务操作范围及流程（二） 办事处 核保部 承保部 ?办事处：录入投保单的基本信息、复核、进行影像处理 ?核保部：审核并给出核保结论、发各类通知书 ?承保部：打印、装订及发放保单 ?目前的新单业务处理均为无纸化，因此三天可以出单 ?“绿色通道”需要30分钟 市场竞争需要 快速出单 防范风险需要 新单承保流程图 核保实务操作范围及流程（三） 审核新单的步骤 清洁单： 符合电脑事前设定的核保条件，可以不经过人工审核的单，通常见习核保员审核。 非清洁单： 经过人工审核后也可以立即承保的业务，不符规定，但可以承受的风险，初级核保员审核。 问题单： 大额、疾病告知、不符规则等 同意承保------承保确认出单 不同意承保-----拒缓保个案寻找临分途径 发放各类通知书： 体检/复查通知书、加费/除外责任通知书、拒/缓保通知书、提供资料通知书等 新单审核件的分布情况 考虑人力、物力、市场竞争的结果 信息不对称下的三方“利益冲突” 投保方的不如实告知或避重就轻的告知 代理人的不如实告知或避重就轻的告知 保险人（核保员）就次件体、拒缓保件向投保方提供的信息的不完整 建立“抽查”制度 建立“黑名单库” 行业协会的信息支持 预期死亡率的改善（申请取消加费） 为客户提供健康讲座及健康手册 二、实务操作遵循的原则 1、个人寿险核保规则 2、数理查定手册 3、销售政策与核保政策保持一致 4、临床医学与核保医学的区别 5、核保操作指引 三、核保案例讨论（一） 一、投保人与被保险人非第一继承关系 姐夫为小舅子投保祥和定期险（保障型），受益人为姐夫。因各自成家单独生活，无可保利益，核保员建议改受益人或投保人为自己投保。 二、被保险人与受益人非第一继承关系 已婚的张经理为自己投保一份康宁终身（重疾类），受益人为女朋友。安排被保险人体检并面见后受理。 三、疾病告知（胆结石、DM、肝炎等） 1、王某，女，35岁，投保千禧理财 告知：两年前，因胆结石合并胆囊炎，行胆囊切除术。 案例讨论（二） 2、张三，男，43岁，投保重大疾病终身20万，20年缴，需查体检4，血生化结果：血糖8、8；甘油三脂7、1；B超结果：脂肪肝，超重。让其填写《DM问卷》，未提示有既往病史，母亲DM，但了解到张三在体检的前夜吃了消夜，故安排复查，血糖6、9；甘油三脂4；加查糖化血红蛋白：正常范围。 结论：1、P180加费承保。2、改为10年缴P150。3、降额后加费不出钱。4、改为其他加费比例低的险如理财险。 3、李四，男，35岁，重大疾病定期10万，告知小三阳，安排查肝功、两对半、肝胆脾B超，AFP，填写《肝病》问卷 结果：肝功、AFP、B超（--），两对半（1、4、5）阳性，问卷提示5年病毒携带，结论：1、P150加费。2、肝部除外。 案例讨论（三） 四、抽查件 王二，男，40岁，投保重大疾病终身10万，20年缴， 横岗镇（特区外）小企业主，告知每年体检正常，抽查体检2，结果：大三阳，肝功异常。 结论：缓保两年。 五、高保额件的审核 刘八，男，23岁，投保祥和定期100万，20年，月缴， 告知特区外工厂技术员，索取财务证明文件（定期存款、固定资产、）代理人称无法提供，生存调查结果为生产线工人，月收入500，建议该投理财险，以经济能力无法承受为由撤单。 四、核保员的管理 一、分权限管理 二、应具备的基本能力 三、网络发展给核保员带来了新的挑战 核保人员的架构 一、分等级授权核保---香港式 高、中、初、见习----核保员管理办法 二、分事务核保、医务核保----日本式 核保人员应具备的基本能力 1、较强的沟通能力 2、人身保险知识的运用能力 3、学习相关专业知识的能力 （民法、合同法、临床诊断学、解剖学、财务等） 4、具有一定的社会经验 牢记作为核保员上要对公司的利润负责,下要对代理人的佣金负责。 网络发展给核保员带来了新的挑战 网络打破了时间、空间的界限 本土核保员 NO WAY 将来：