商业银行信贷风险的法律控制分析-工商管理专业论文.docxVIP

商业银行信贷风险的法律控制研究 图表清单 图表 3. 1 11 图表 3. 2 11 图表 4. 1 18 VI 承诺书 本人声明所呈交的硕士学位论文是本人在导师指导下进 行的研究工作及取得的研究成果。除了文中特别加以标注和致 谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成 果，也不包含为获得南京航空航天大学或其他教育机构的学位 或证书而使用过的材料。 本人授权南京航空航天大学可以将学位论文的全部或部 分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描 等复制手段保存、汇编学位论文。 （保密的学位论文在解密后适用本承诺书） 作者签名： 日 期： 南京航空航天大学硕士学位论文 南京航空航天大学硕士学位论文 商业银行信贷风险的法律控制研究 商业银行信贷风险的法律控制研究 PAGE PAGE 11 PAGE PAGE 10 第一章绪论 1.1 研究意义与背景 一个国家如果要使其银行体系能够持续动作而不产生危机，就必须为银行业提供一个良好 的宏观经济环境，同时还需构建一个有效的市场规则和中央银行监管体制，这样才能从外部条 件上促进银行业的稳健经营，避免危机的爆发。1当下我国商业银行信贷风险法律控制无论是贷 款前对信贷相对人的个人信用征信法律制度还是对借款人违约责任法律制度都不健全；商业银 行内部控制方面法律控制薄弱，研究商业银行信贷风险的法律控制在现代社会经济生活中有重 大意义。 首先，良好的法律环境是商业银行发展的基石。法律是由国家制定和认可的，并依靠国家 强制力实施的，调整社会关系的行为规范，它具有其他规范不可比拟的普遍性、强制性和规范 性的特征。信贷业务作为商业银行的黄金业务，具有高风险和高回报的特性，商业银行为了获 得更多的盈利，会积极把握任何一个创造更多的货币和信用的机会，这样极易造成商业银行信 贷风险。因而，为了在活跃商业银行信贷的同时，降低信贷风险的发生，法律成为其必须的选 折。法律是权利和责任的统一，无责任则无权利，法律通过对商业银行信贷主体行为边际做出 设定，从而为商业银行信贷活动提供了良好的法律保障。因此，良好的社会法律环境是商业银 行稳定发展的前提和控制商业银行信贷风险产生的基本保障。 其次，法律制度的完善有利于国民经济的稳定发展。商业银行信贷是企业融资的主要途径， 短期信贷可以为企业缓解资金流动的压力，长期信贷可以促进科学技术的创新与发展，进而促 进整个国民经济发展壮大。商业银行信贷涉及整个经济领域，包括国家重点投资的基础设施建 设、国企的壮大、中小企业的生存与发展等等，如果商业银行信贷出现风险，国家经济将会受 到不可想象的灾难。正因为商业银行信贷活动在国民经济发展中具有举足轻重的地位，所以我 国要完善金融法律制度，加强商业银行信贷风险的法律控制。 然而，我国金融法律制度并不健全，社会法律环境的不完善对我国商业银行信贷风险的控 制显得力不从心。主要体现在： （1）立法数量少，层次不高、盲点较多。我国商业银行信贷立法层次不高，目前仅有的关于 信贷方面的《贷款通则》只是中国人民银行颁布的贷款实施条例，而且自从 1996 年制定以来就 没有经过大的修改。较高层次的金融立法，如《中国人共和国民银行法》、《中华人民共和国 1 张静.《论防范银行风险的法律控制》. 法律硕士学位论文.上海：华东政法学院.2002 年。 商业银行法》对商业银行信贷份额规定极其抽象，不便于操作。这样导致我国对商业银行信贷 风险监管难度大，监管真空多，潜在信贷风险大量存在。 （2）相关其他信贷法律制度不完善，且相互之间存在冲突。信贷关系在法律意义上来说其 实就是一种合同关系。在信贷双方建立信贷关系时，不仅仅要按照《合同法》的规定签订信贷 合同，而且还需要按照《担保法》的规定签订担保合同。而我国对借款人的信用评级和担保物 的评估等方面的法律制度不完善，严重影响了信贷合同本身目的的实现。《担保法》与其他同 位阶法律之间的冲突，如：根据我国《商标法》、《专利法》及相关规定，商标和专利转让以 相关主管部门的审批为要件，这对商标权和专利权的出质进行了限制，而《担保法》第七十五 条却直接规定了包括知识产权在内的权利可直接质押，无需以审批为前提。 目前中国市场经济发展程度不高，金融法律制度不完善，导致商业银行抵抗风险的能力不 强。尤其是我国在 2006 年全面开放了金融市场，兑现了为加入 WTO 所作的承诺。这无疑使得 我国商业银行面临更加激烈的竞争。加之次贷危机的影响，全球金融市场动荡不安，这使得我 国金融风险防范工作雪上加霜。在我国商业银行的所面临的各种风险中，信贷风险成为最紧迫， 最需要控制和防范的风险。但是我国对商业银行信贷风险的控制无论在技术、模式、观念和方 法方面，还是在制度方面，都与发达国家存在很大的差距。