电子支付协议和电子现金的研究.pdf

第一章绪论 20世纪90年代以来。计算机网络技术得到了飞速的发展，网络化和全球化 成为不可抗拒的世界潮流。计算机网络技术一直寻求除文字处理和信息传递领域 外的更大、更直接的利润空间，商业领域自然成为其首选的对象。而迅速膨胀的 网络用户的消费观念也发生了巨大的变化，他们希望通过网络的便利性来进行网 络采购和交易，从而使电子商务(Electronicaommerce，简称四G)出现，并在世 界范围内掀起了电子商务的热潮。 电子支付是电子商务发展的核心工程，没有电子支付电子商务就无法实现各 环节电子化，电子支付的问题处理不好会严重阻碍电子商务的普及和应用，没有 电子支付的电子商务无法成为真正的电子商务。本章主要介绍了支付系统的发 展、电子支付的概念、与传统支付相比所具有的优势和安全要求． §1．1 支付系统的发展 早期贸易的支付方式是以货易货，直接交换物品．这种易货交易非常快，但 也很复杂，因为缺乏统一的衡量物品的价值的中间媒介．后来就出现了统一衡量 商品价值的贸易媒介一一代币。早期的代币是为人们所普遍接受、自身具有一定 价值的物品，比如珍贵的石头和贝壳，以及后来广泛使用的贵重金属铸造的特殊 货币(比如金币和银币)．代币的重要特征是自身具有一定的价值． 后来代币进一步发展演变为自身没有价值的纸币和硬币，我们把纸币和硬币 统称为现金．它只是一种由国家发行并强制通用的货币符号，但却可以流通，其 价值是由国家加以保证的。在现金交易中，买卖双方处于同一位置，双方不需了 解对方身份，交易是匿名进行的． 贷 厂————] 冈 网 l I 金 图1，1 现金交易流程 其交易流程如图1．1，交易程序非常简单，一手交钱，一手交货．卖方用货物换取 现金，买方用现金买到货物。但现金支付受时间和空间的限制，对于不在同一时 间、同一地点进行的交易，无法采用现金支付方式，且一旦交易金额大需携带大 量现金，极不安全和方便。 代币与其价值分离后，又进一步抽象为符号货币．最典型的符号货币的例子 是支票．支票本身并无价值，也不是代币，它只是一种符号，依赖于存储在其他 地方(通常在银行帐户中)的价值。用支票代替现金支付的方式逐渐流行起来。在 支票交易中，支票由买方签名后即可生效，故买卖双方无须处于同一位置。与现 金交易相比，这种交易方式不匿名，而且费用也较高，支票交易的流程如图1．2， 偌 璃垒或对帐 厂]厂] n毛习n罨jr】n瓦研 l I l f 图1．2 支票交易流程 支票支付突破了现金交易同时同地的局限，大大增加了交易实现的机会，此 外，支票支付可避免携带大量现金的不便，使大宗交易成为可能． 符号货币依然与存储在其他地方的真正价值相关联，后来的支付方式进一步 演变为信用卡系统．当使用信用卡时，它不直接依赖于存储在其内部的价值．它 的特点是高效便捷，简化收款手续，拥有多功能(转帐功能、消费借贷功能、储 蓄功能和汇兑功能)，持卡人可凭卡在受理其业务的范围内凭卡存取现金，十分 灵活方便，但持卡人必须为交易承担责任。 随着电子商务的兴起，支付从物理世界进入了虚拟的电子世界。电子支付是 对传统支付方式的又一次抽象，是传统支付方式在虚拟的Ini：ernei：世界中的反 映，是用比特代替传统的物理载体(比如纸张或金属)的支付方式。 从历史不难看出，支付方式的发展历程其实是货币载体与价值的不断分离， 货币的抽象程度不断上升的过程。电子支付是把支付的载体由原来的原始方式提 升到虚拟世界的比特方式．支付方式的历史演进过程如图1．3所示。 银行采用计算机等技术进行电子支付的形式有五种，分别代表着电子支付发 展的不同阶段。 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办