保险的性质、职能与作用.ppt

金本2002（5） 第三章 保险的性质、职能与作用 第一节 保险的性质 一、关于保险性质的学说及评价 二、保险的概念 （一）损失说 损失说从保险产生的本源即解决物质损害的补偿问题来揭示保险的性质。 1、损失赔偿说 主要观点：保险是一种损失赔偿合同 代表人物：马歇尔（英）、马修斯（德） 评 价：该学说从合同角度揭示保险的性质 2、损失分担说 主要观点：保险是多数被保险人在损失赔偿中的互助合作（自保也是如此），所有的保险都是损害保险 代表人物：华格纳（德） 评 价：该学说从经济学角度较为严谨地揭示了保险的性质 3、危险转嫁说 主要观点：保险是以支付一定代价为条件的危险转嫁机制（保险是以收受等价为条件的风险集散机制）。 代表人物：魏兰脱、克劳斯塔（美） 评 价：该学说的观点在风险管理和保险领域被广为接受 （二）二元说 财产保险与人身保险性质不同，财产保险以经济补偿为目的；人身保险以保险金给付为目的，人身保险是非损失保险 1、否定人身保险说 主要观点及代表人物： ——人身保险就是储蓄（埃斯特） ——人身保险不是保险，而是一种投资（威特） ——人身保险不是真正的保险而是混合性质的保险（科恩） 评价：因人身保险含有储蓄成分而否定人身保险的保险特性是错误的，科恩将人身保险视为混合性质的保险有一定合理性 2、择一说 主要观点：承认人身保险是真正意义的保险，但应将人身保险与财产保险予以严格区分。 代表人物：艾伦贝堡（德） 评 价：该学说对各国的保险合同法产生了广泛影响。囿于合同（法律）上解释保险，强调了保险的种概念，忽略了“保险”属概念 （三）非损失说 基于保险（财产保险和人身保险）应有共同的属性，而损失说涵盖不了人身保险，二元说又不能让人接受，人们只好在损失补偿之外去寻觅让人信服的解释 1、技术说 主要观点：保险的性质就在于采用特殊的技术使保险人实际支出的保险金和全体被保险人缴纳的净保费在总额上相等，从而科学地建立保险基金。 代表人物：费方德 评 价： 2、欲望满足说 主要观点：保险的性质是损失赔偿和满足损失补偿的欲望，即发生意外时，如何以最少的费用满足偶发欲望（即损失之后希望得到补偿的欲望）所需的资金。 代表人物：拉扎路斯、威尔纳 评 价：该学说从经济学和心理学的角度揭示保险的性质，有一定的合理性 3、财产共同准备说 主要观点：保险是根据大数法则积聚经济上的财富并留作共同准备。 代表人物：小岛昌太郎 评 价：该学说从保险基金的职能上揭示保险的性质，有一定的合理性，但并非所有的保险都要满足大数法则的要求，古代低级形式的行会合作保险和相互保险就未必体现大数法则 4、相互金融机关说 主要观点：保险是以发生偶然事件为条件的相互金融机构。 代表人物：米谷隆三 评 价：该学说将保险与金融混为一谈（金融是以支付利息为返还条件的货币所有权的暂时让渡；保费支付不含金融特性）。 二、保险的概念 （一）保险的定义 1、保险的自然属性 存在的条件 分配的形式和对象 多数人的联合行为，应体现公平合理原则 保险作为属概念，其内涵量的规定性必须使其外延量能囊括所有的保险经济现象 2、保险的定义 保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因风险事故所致经济损失或达到约定条件时的赔付行为。 （二）保险的本质——保险的社会属性 在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的分配关系。 多数单位或个人为保障经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。 第二节 保险的职能 一、关于保险职能的学说及评价 二、现实视角中保险的职能 一、关于保险职能的学说及评价 （一）单一职能说 主要观点：保险只有经济补偿的职能。 评价：该学说只强调了保险的目的和社会效应，何以实现或取得未加说明，不能完整表现保险的性质。 （二）基本职能论 主要观点 （1）保险具有分散危险和经济补偿职能。 （2）分散危险是手段，是保险的内在功能，经济补偿是保险内在功能的表现形式，是保险的外部功能。 （3）分散危险职能与经济补偿职能的统一就是保险 评价：该学说准确表述了保险机制运行过程中手段和目的的统一。 （三）多元职能论 主要观点：保险不仅具有分散危险和经济补偿职能，还有给付保险金、积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损等职能。 评价：以动态的发展观认识保险的职能值得肯定。 （四）二元职能论 主要观点：因保险类别的差异，保险具有补偿职能（财产保险）和给付职能（人身保险）。 评价： 二、现实视角中保险的职能 （一）基本职能之一：分散风险职能 1、内涵：为确保经济生活的安定，将集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，通过直接摊