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上海农村商业银行 GRC流程管理体系文件 个人房产二次抵押贷款 作业指导书 文件编号：ZH-C-RB-006 编 制： 计 俊 审 核： 个人金融部 批 准： 操作风险管理委员会 版 本 号： A/0 生效日期： 2008-04-20  目 录 TOC \o 1-3 \h \z 0.修改记录 2 1.目的 3 2.适用范围 3 3.定义、缩写和分类 3 4.职责与权限 3 5.基本原则 4 6.流程描述与控制要求 6 7.检查监督 10 8.依据文件、相关体系文件 11 9.附录 11 10.记录 13  0.修改记录 序号 修改日期 修改原因和修改内容提示 修改单号 生效日期 1.目的 本文件规定了上海农村商业银行个人房产二次抵押贷款业务的操作流程和控制要点，旨在确保二次抵押贷款业务规范操作和主要风险得到有效控制，从而丰富我行个人信贷业务品种，增强业务竞争力，拓展个人贷款市场。 2.适用范围 本文件适用于上海农村商业银行及所属各分支机构办理的个人房产二次抵押贷款业务。 3.定义、缩写和分类 个人房产二次抵押业务是指借款人以已在本行办理抵押贷款的房产，在抵押限额内，通过二次抵押方式再次向本行申请除个人按揭类贷款之外的各项个人类贷款的融资方式。 4.职责与权限 部门/岗位 职责与权限 不相容职责 个金客户经理 负责受理客户借款申请； 对借款申请进行贷前调查，将相关信息录入个贷MIS系统； 负责对审批通过的借款申请进行合同签订并办理抵押登记、保险手续； 打印、整理放款资料，并对放款材料进行初审； 负责对移交会计放款资料、抵押权证、贷款档案资料； 负责贷后管理工作和贷款到期还款结清。 审查、审批岗、会计岗、档案管理岗； 分支行风险管理部（审查部门）/二级支行个贷审查岗 负责对上报贷款进行审查，并将审查意见录入个贷MIS系统； 负责合同审核、盖章。 客户经理、审批岗、会计岗； 经办机构负责人 贷款由二级支行受理的，二级支行行长负责对权限内贷款申请进行审批，出具终审意见； 贷款由二级支行受理的，二级支行行长对超权限贷款出具审查意见后上报审批； 负责对放款材料进行核准。 客户经理、审查岗、会计部门 分支行风险管理部（审查部门）/授信审批人 负责对权限内贷款申请进行审批，出具终审意见； 对超权限贷款出具审查意见后上报审批。 客户经理、审查岗、会计岗； 分支行档案管理岗（协办） 负责对贷款档案进行管理。 客户经理 会计部门 负责对放款信息录入、会计放款、归还等会计核算处理； 负责抵押权证入库保管。 客户经理、审查岗、审批岗 分支行行长分管行长/贷审会/行长 负责对权限内贷款申请进行审批，出具终审意见； 对超权限贷款由贷审会审查通过后，分支行行长签署意见后，上报总行风险管理部。 客户经理、审查岗、会计岗； 总行 负责对上报贷款进行审查，按权限审批后，出具终审意见。 客户经理 5.基本规定 1)贷款对象须同时具备以下基本条件： 借款人已在本行办理的原抵押贷款尚未结清，还款记录正常，个人信用良好； 借款人应为原个人类抵押贷款的主贷人； 根据借款人申请的贷款品种，符合本行相关贷款的借款条件； 本行规定的其他条件； 2)贷款用途 本贷款可用于本行个人按揭类贷款除外的，各项个人信贷产品规定的贷款用途，但不得用于国家法律法规和金融法规明确禁止经营的项目，也不得用于偿还贷款利息、其他个人债务或股本权益性投资。贷款用途必须在贷款合同中明确注明，严禁发放无指定用途的个人贷款。 3)贷款金额 贷款最高金额=房屋价值╳抵押率－原贷款的本金余额 房屋价值以办理二次抵押业务时的询价结果（或评估价值）为准。 普通商品住宅抵押率最高不得超过70%，对于以独幢别墅、花园住宅、商铺和写字搂等非普通商品住宅作抵押的，抵押率最高不得超过60%。同时，抵押率应随抵押物房龄的增加而递减，原则上房龄每增加十年，抵押率降低10%。 贷款最高金额与原贷款金额之和不得超过房屋价值。 根据借款人申请的贷款品种，按照本行相关贷款的有关规定执行。 4)贷款期限 本贷款的期限根据借款人申请的贷款品种按照本行有关规定执行，并且贷款到期日不得超过原抵押贷款的最后到期日。 贷款到期日借款人的年龄不得超过60周岁。 5)贷款利率 根据借款人申请的贷款品种，按照本行相关贷款的有关规定执行。 6)抵押物评估 贷款所涉及的抵押物价值的认定以市房地产交易中心的询价结果或我行认可的房屋评估机构出具的《房产评估报告》为准，询价或评估费用由借款人自行承担。 7)抵押担保： 贷款必须采取房产二次抵押担保方式。贷款