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第四章 金融机构 学习重点: 金融机构、中央银行、商业银行、各专业银行及非银行金融机构的基本概念;金融中介机构的形成;西方国家金融机构体系的构成;中国金融机构体系的演进。 第一节 金融中介机构的经济分析 1.金融中介、金融中介机构、金融机构,通常情况下,这三个词没有区别。 2.“中介”狭义的使用:借贷的中介;有时就是指银行。 3.“中介”广义的使用:金融领域中一切从事经营活动的机构,乃至扩及自然人。 联合国统计署的分类 联合国统计署按经济活动类型,把现今世界上的经济活动分成17个大类。金融中介是其中的一大类,包括: (2)保险和养老基金活动: ① 生命保险活动; ② 养老基金活动; ③ 非生命保险活动; (3)辅助金融中介的活动: ① 金融市场组织(证券交易所)活动; ② 投资银行、投资基金证券交易活动; ③ 与金融中介有关的其他辅助活动。 联合国统计署还有按中心产品的分类,共9大类。其中有“金融中介、保险及辅助服务”类。包括: (1)金融中介服务(2)投资银行服务 (3)保险和养老基金服务(4)再保险服务(5)金融中介辅助服务(6)保险和养老基金辅助服务 金融服务业与一般产业的异同 1.金融中介与其他产业部门的区别: 资产负债表中,金融资产比率极高; 营运资本规模对各自的权益资本的比率极高; 属高风险产业; 通常处于政府的严格监管之下;而且往往是国有化、非国有化问题的焦点。 2.金融中介与其他产业部门的共性: 其经济活动的目标,与其他产业同样——追求利润。 注意:国有化的目的之一就是消除利润目标,或使之退居次位。但利润目标对保证经营效率有决定性的意义;降低乃至取消利润目标,也就同时削弱了保证经营效率的动力和机制。 金融中介机构的功能 融通资金,有效配置社会资源 创造信用货币,扩张信用 提供广泛的金融服务 金融中介机构存在的原因 较直接融资具有的不可比拟的竞争优势 处理信息问题的竞争优势 业务分销和支付优势 风险转移优势 第二节 金融中介机构的构成和内容 按照性质和业务类别划分为三类: 存款性金融机构 非存款性金融机构 官方、半官方的专业信用机构 一、存款性金融机构 资金来源主要通过吸收各类存款而获得的金融机构。 商业银行 储蓄机构 信用协会 共同基金 (一)商业银行 依法接受活期存款,主要为工商企业和其他客户提供短期贷款,从事广泛金融业务的金融机构 对“商业”的理解 金融百货商店型的金融机构 (二)储蓄机构 通过储蓄存款的传统方式获取几乎全部的资金 开办“股份”式的资金来源业务,资金主要用于发放贷款、投资长期债券、业务期限比较长 与存款货币银行的最主要区别,前者资金去向主要是投资,对象是其储户,后者主要是贷款,对象是全社会。 英国称为信托储蓄银行和房屋互助协会;美国称储蓄贷款协会和互助储蓄银行;法、意、德国称储蓄银行 (三)信用协会 某些具有共同利益的人们组织起来的,具有互助性质的会员组织。 资金来源主要是会员存款+会员外存款 资金运用于对会员的贷款、贴现、投资、同业拆借、转贷款 (四)共同基金 在自愿基础上,以一定的方式组织(股份)资金,在金融市场上进行投资以获得高收益的金融组织。 投资共同基金包括:股票市场共同基金、货币市场共同基金 二、非存款性金融机构 资金来源主要通过自行发行证券的收入或来自于某些社会组织或公众的契约性缴款。 人寿保险公司 财产和灾害保险公司 养老基金 投资银行 (一)人寿保险公司 为人们因意外事故或死亡而造成经济损失提供保险的金融机构。 资金来源主要是按一定标准收取的保险费 资金主要用于购买债券、股票、发放长期抵押贷款 人寿保险的类别:定期人寿险、终身人寿险、长期人寿险 十大人寿保险公司:?1、中国人寿? 2、平安人寿? 3、新华人寿? 4、太平洋人寿? 5、泰康人寿 6、人保寿险? 7、太平人寿? 8、生命人寿? 9、阳光人寿?? 10、人保健康 (二)财产和灾害保险公司 对法人单位和家庭提供财产意外损失保险的金融机构。 财产保险包括:自然灾害险、运输保险、汽车保险、责任赔偿保险、防窃保险、过失诉讼保险、伤害保险等。 资金运用于转存款、拆借、购买货币市场金融工具、投资市政债券、公司债券、少数股票。 十大财产保险公司:1、人民财险? 2、平安财险? 3、太平洋财险 4、中华联合? 5、大地财险 6、人寿财险? 7、阳光财险? 8、出口信用??? 9、天安财险? 10、安邦财险 (三)养老基金 就业人员连续缴纳基金,并且工作到退休,养老金项目就可以逐月支付。 资金来源主要是公众为退休后生活所准备的储蓄金。 资金运用于长期公司债券
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