社会医疗保险中的道德风险及防范.doc

社会医疗保险中的道德风险及防范 内容提要：医疗保险中的道德风险是一个无法回避的 问题。道德风险使医疗费用快速不合理地增长，过度消耗 有限资源，给社会造成了极大的浪费。本文对我国医疗保 险及其表现，道德风险产生的原因，医疗保险制度、医疗 卫生体制等方面进行了论述，分析了医疗保险中道德风险 的约束机制和防范措施，对当前医疗保险进行制度上的改 革与完善方面提出一点建议。关键词：医疗保险；道德风 险；风险防范一、引育 社会保障制度作为一种社会经济制度，是公共选择的 结果，具有准公共产品的特点，即具有社会性、非竞争性 和非排他性的特点；是社会经济发展到一定阶段的产物， 并随着社会经济的发展和自身实践活动的发展而不断发展 变化。完善的社会保障制度作为现代社会文明的一个重要 标志，使它在社会生产和社会生活中起着“减震器”和 “安全网”的作用。随着社会主义市场经济的发展，社会 保障制度的作用也显得越来越重要。社会医疗保险是社会 保障制度的重要组成部分，对维护社会稳定担负着巨大作 用，因而世界上绝大多数国家都非常重视医疗保险，政府 以各种形式来组建、完善和提供社会医疗保险。在理想的 情况下，医疗保险的提供不应改变被保险事件发生的概率 和医疗费用的变化，也就是说，保险当事人的行为不应该 影响保险事件发生的概率及增加医疗费用的支出。但是， 在现实生活中，这一条件是很难满足的。在医疗保险中， 医疗费用并不是完全由个体所患疾病来决定的，它还受个 体对医生的选择、就医习惯和医生提供的医疗服务内容等 因素的影响。大量的事实表明，由于医疗保险的提供，它 为患者提供了过度利用医疗服务的动机和激励机制，也给 医疗机构的过度供给创造了更多机会和条件。即通常会引 发所谓的“道德风险”问题。医疗保险中的道德风险是医 疗保险机构所面临的一个最重要风险，也是一个世界性的 难题。在我国如何减少道德风险，提高对有限资源的利用 率，防止对医疗卫生资源的过度消耗，却值得我们认真去 探讨与研究。 二、道德风险及表现形式 在保险领域里，道德风险是任何一个保险人都必须面 对的一个无法回避的风险。国家实行基本社会医疗保险制 度后，使医疗机构和患者都成为“经济人”，而“经济人” 在做决策时就会以自身利益最大化作为其出发点。我国的 基本社会医疗制度推出时间较晚，医疗卫生体制也存在诸 多的缺陷，医疗保险中的道德风险在我国就更为严重。如 何对其加以有效的防范与控制显得极为迫切。 (-)道德风险的概念及其影响道德风险最早源自于 保险业，现在已经被广泛应用到经济生活中各个领域的各 个方面，成为微观经济学的一个重要概念。道德风险亦可 称之为“败德行为”，一般是指一种无形的人为损害或危险, 是市场失灵的一种形式。泛指市场交易中一方难以观测或 监督另外一方的行为而导致的风险。［1］在医疗保险领域， 道德风险是指一方为追求自身利益的最大化而损害他人利 益的行为。在经济活动中，道德风险问题相当普遍。获XX 年度诺贝尔经济学奖的斯蒂格里茨在研究保险市场时，发 现了一个经典的例子：美国一所大学学生自行车被盗比率 约为1 0%,有几个有经营头脑的学生发起了一个对自行车 的保险，保费为保险标的15%o按常理，这几个有经营头脑 的学生应获得5%左右的利润。但该保险运作一段时间后， 这几个学生发现自行车被盗比率迅速提高到15%以上。何以 如此？这是因为自行车投保后学生们对自行车安全防范措 施明显减少。在这个例子中，投保的学生由于不完全承担 自行车被盗的风险后果，因而采取了对自行车安全防范的 不作为行为。而这种不作为的行为，就是道德风险。可以 说，只要市场经济存在，道德风险就不可避免。 （二）不同角度下的道德风险1、从时间的角度分析 道德风险。道德风险来自于个人的机会主义倾向，机会主 义倾向假设以有限理性假设为前提。［2］是指人们借助于不 正当的手段谋取自身利益的行为倾向。医疗保险中的道德 风险以发生时间上的先后为依据，可以将道德风险分为事 前的道德风险和事后的道德风险。事前的道德风险与事后 的道德风险相互之间存在一定的联系。（1）事前道德风险。 保险可能会影响被保险人的防灾、防损措施，改变被保险 人的行为，个体通过选择不同预防措施会影响自身疾病发 生的概率。事前道德风险会对被保险人疾病发生的概率产 生一定的影响，从而增加保险人在医疗费用方面的支出， 给医疗资源带来更多的消耗。心理风险是与人的心理状态 有关的一种无形的因素，它指由于人的不注意、不关心、 侥幸或存在依赖保险的心理，以致增加风险事故发生的概 率和损失幅度的因素。如企业或个人投保了财产保险后放 松对保险财产的保护措施；投保人身保险后忽视自己的身 体健康等。逆向选择是信息不对称所造成的现象。逆向选 择是说一个制度的实施非但没有把好的对象选出来，反而 使比较差的入选