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我国电子支付手段发展现状与未来发展趋势研究 摘 要 随着金融科技的发展与创新，传统金融 服务正受到改造、革新乃至颠覆。电子支付作为金融 科技重点研究与开发的领域， 相关技术因此而不 ?喑墒 欤?电子支付手段也正不断翻新以及经历着变革。 先进 的新电子支付手段降低了用户的支付成本，并带来了 使用的便捷性。本文阐述了我国电子支付手段目前的 发展现状，并在此基础上，对我国电子支付手段未来 发展的趋势进行了探讨与预测。 关键词 金融科技； 电子支付手段； 发展现状； 趋 势 一、引言 随着移动互联、人工智能、大数据等前沿科技的 发展以及物联网应用层次的突破，具有便捷性、低成 本的新电子支付手段正逐渐渗透到人们生活中，并潜 移默化地改变了人们的支付习惯。与此同时，新的电 子支付手段的产生与发展同样地改变了其原来电子支 付手段的定义与内涵。一般而言，电子支付手段是基 于网络进行的，在电子支付过程中所使用的，其目的 是实现货币支付或资金流转。但现如今，随着 NPC （Near Field Communication）这一近距离无线通信技 术的发展与普及， NPC 支付在操作上无需手机联网的 性质已经打破了传统意义上的电子支付与电子支付手 段的概念与内涵。由此可见，新的电子支付手段突破 了传统思维的定义界限，以无限可能、无限拓展空间 的态势发展着。那么在这种发展态势下，新电子支付 手段发展的如何以及未来如何发展，对这些问题的研 究与探讨能够帮助学界重新定义电子支付与电子支付 手段的概念，并能够更加深入地了解新电子支付手段。 二、我国电子支付手段发展现状 （一）电子支付发展迅速，手段创新 根据《中国支付清算行业运行报告（ 2017）》（以 下简称《报告》）所披露的内容来看， 2016 年我国银 行卡业务量增速放缓， 但仍在支付业务中占较大比重； 票据业务量降幅加大，但电子商业票据这一新兴电子 支付手段业务发展增速明显，票据电子化已成趋势。 此外，《报告》还指出， 在全球经济增长温和复苏的情 况下，支付行业保持着快速增长的态势，其中我国是 支付增长中的代表性国家。 从总体电子支付手段发展来看，目前，银行业金 融机构与非银行支付机构均在电子支付手段上加快了 创新的步伐，并加快了新兴电子支付手段的推广普及。 从电子支付手段主体机构结构来看，银行业金融机构 主要在产业端与业务端上推出低成本、更安全、更融 合性的新支付手段，如数字货币式的区块链上支付、 数字票据等；非银行支付机构主要在零售端上推出让 客户体验感更强烈地、更便捷、抓住用户痛点的新支 付手段，如基于生物特征、基于可穿戴设备等。 （二）主要支付手段发展分析 目前，我国用户群体基数比较大的主要支付手段 是银联支付、 NFC 手机支付与第三方支付，这是较为 笼统的主要支付手段分类，但支付手段的创新与新支 付手段的产生一般离不开这三大类。从下表 1 可以看 出，主要支付手段的发展都有明确的目标客户以及相 应的核心竞争力，支付手段的发展与创新都是基于一 定的客户群体角度而言的。虽然表中简要展示了银联 支付、 NFC 支付、第三方支付的主体例子的相应发展 状况，但只是依据个体独立角度来看的。就是说表中 没有展露出具有纵向层次划分的支付手段发展，即针 对不同类型的业务或者不同标准的客户群体层次进行 需求上支付手段创新发展。现实中，已经有这三大类 支付手段的主体开始战略联合进行支付业务融合下的 支付业务手段创新或者进行对方支付业务领域的支付 手段功能渗透。比如中国建设银行在 2015 年 11 月推 出集融合 NFC、二维码等技术为一体的“龙支付”支 付手段，银联、移动运营商、银行等各方正加紧投入 与合作 NFC 建设等。 三、电子支付手段发展趋势 （一）电子支付手段发展趋向多元化、多层次 目前，我国电子支付手段的发