商业银行经营管理思考题.doc

思 考 题 1、商业银行的定义及特征？商业银行的职能？商业银行如何创造信用？商业银行存在和发展的原因是什么？比较分析不同类型商业银行的各自利弊。 定义：①商业银行就是金融企业。②商业银行就是指以吸收存款、发放贷款、办理结算为基本业务的、以获取利润为目的的、具有独立法人资格的金融企业。 特征：①商业银行是一个信用受授的中介机构;②商业银行是以获取利润为目的的企业;③商业银行是能够提供银行货币——活期存款的金融机构;④商业银行是具有法人资格的公司制企业. 职能：商业银行是一部风险机器，银行的职能就是风险管理，风险管理是商业银行的本质 （商业银行的功能）1. 信用中介2. 支付中介3. 信用创造4. 调节经济5. 提供服务。 （书上强调的三个方面）1.作为融通资金的信用中介，有效地转移社会资源。2.创造信用货币，扩展信用。3.提供广泛的金融服务。 如何创造信用：银行吸收的存款，在根据日常经验留足备付准备金和法定存款准备金后，银行可以基于盈利的动机，利用超额准备金进行贷款或投资，形成存款的增加和信用的扩张。此项过程在银行系统内的延伸不但创造了存款，也扩展了放款，从而也就创造了信用。（部分准备金制度。创造信用工具，执行货币支付手段和流通手段职能 。利用超额准备金进行贷款或投资，形成存款的增加和信用的扩张。） 商业银行存在和发展的原因：因为这种间接融资与直接融资相比，有它自己的相对竞争优势。具体体现在： 1处理信息问题的竞争优势（信息揭示优势、信息监督优势、信用风险的控制和管理优势）2业务分销和支付系统的效率优势3风险转移优势4有效转移资金资源优势5金融管理当局的保护性金融管制 （存在的原因：现实市场环境信息不对称有摩擦不完全需要中介机构来媒介双方交易。创造信用货币，扩张性用。提供广泛的金融服务。银行理论认为：银行存在的价值是可以降低交易费用和进行风险转移、提供流动性和监测服务。金融中介理论认为：1、可以降低交易成本2、可以一定程度上降低信息不对称3、可以为消费者提供流动性保险4、可以发挥金融系统的功能5、可以降低参与成本，加强风险管理6、可以为客户创造价值（积少成多、续短为长、风险转换、流动性） 商业银行流动性：商业银行能及时满足客户提款需要，到期债务支付合理贷款的需要的能力。） 不同类型商业银行的各自利弊：(问！！！到底是撒子！) 分支行制 优点：易于吸收存款，有利于银行扩大经营规模和资本，并取得规模经济效益，降低经营成本；有利于调剂资金，降低不盈利资产占用；有利于风险的资产分散和地区分散；有利于使用现代化设备，为客户提供更优质的服务。缺点：易于形成对银行业务的垄断；内部管理层次多，增加了银行管理的难度 混业 有利：有利于竞争力的提高。可以经营各种业务，竞争充分，提高服务质量，增进效率；降低交易成本，能更好地满足客户全方位的金融需求，提供一站式服务，密切客户关系；充分利用各种资源，如：资本、资金、人才、信息、设备；分散风险，扩大盈利来源 弊端：增大风险、监管的难度增加。特别是银行短期资金长期应用，加剧了短借长贷的矛盾 2、何为商业银行的规模经济？范围经济？ 银行规模经济的含义：银行规模经济研究银行是否在最节省成本的状态下提供产出，即当银行在扩张负债或资产时，其单位成本的状况。如果产出的增长率高于成本的增长率，该银行正处在规模经济状态中，即银行通过扩大规模，提高产出水平可以更有效率地经营。如果产出的增长率低于成本的增长率，则该银行处在规模不经济状态中。 产生有规模经济状态有两个主要原因： 1、随着规模的扩张，银行主要增加可变成本，而固定成本相对稳定，使单位平均成本下降。 2、银行技术专业化分工，可以提高经营效率，而专业化分工建立在银行一定的经营规模基础上。 银行规模效率研究基本上都证实了相同的结论：随银行经营规模扩张，银行的平均成本曲线呈现出相对平坦的U型状态，中等规模银行在规模效率上要优于巨型银行和小银行。 有关规模经济的银行业市场结构模式：美国模式：众多商业银行和追求充分竞争的组织结构。英国模式：自然构造的高度集中和分支机构发达的规模经济组织结构。德国模式：规模经济和适度竞争并存的组织结构。日本模式：集中与竞争并存，纵向与横向并存的组织结构。中国模式：处在经济转轨期，体现中央集权的垄断竞争特征 银行范围经济的含义：范围经济是指银行是否提供了最节省投入成本的业务组合。在给定的产出水平上，如果经营多种业务银行的成本低于专业经营银行的成本，那么，多种经营银行存在着业务范围经济。如果多种经营银行的成本高于专业经营银行，则存在着经营业务范围的不经济。然而，在某一产出点上，多种经营的银行成本的上升会高于产出的上升，此时出现业务范围无效率的原因可能是更为繁杂的官僚管理结构使成本太大，也可能是繁琐的规则大大降低了