银行徵授信准则概论.pptVIP

貳、授信之ㄧ般作業流程 一、洽談、受理申請 二、徵信調查 三、擔保物鑑估作業 四、分析審核及核定准駁 五、簽約、對保 六、擔保物權設定登記及保險 七、額度建檔作業 八、撥貸作業 九、貸放後管理 一、洽談、受理申請 銀行人員藉由洽談初步瞭解授信戶概況 授信5P因素資訊之彙集、整理、研判 符合現行法令與本行辦理業務規定 授信業務區域規範 查詢統一歸戶 提供授信申請書及資料表+(個資表等格式) 申請人是否適格 例如：非法人組織以自然人名義申貸 獨資:甲(即00行號) 合夥:甲(即00組織) 二、徵信調查 徵信前不得簽約、對保、設定 、核貸 查詢 新往來授信戶須利用授信管理系統-「基本資料登錄及查詢表」查詢聯徵、歸戶及 帳務資料非新往來授信戶:歸戶、票信 、帳務資料及徵信資料之查詢 授權送保查詢、身分證辨識、 實地徵信 書表製作 徵信報告撰寫 三、擔保品鑑估作業 銀行訂有「擔保品估價辦法」自行鑑估作業依據 徵取土地建物謄本、地籍圖、土地使用分區證明書(都市土地之空地) 對企業授信所徵取之擔保品如屬不動產..等均應攝影存查 四、分析審核及核定准駁 審查前應注意 確實提報授信審議小組會議討論+ 正確的判斷授信權責+ 法律面審查(銀行法第33條 銀行法第12條 經濟面審查 授信戶 授信用途 償還來源 債權保障 授信戶展望 五、簽約、對保 簽約: 同意書:+（依狀況勾選同意項目） 授信約定書:+（個人一般週轉金貸款及公司戶均須徵取） 連帶保證書借據、本票或契約之徵取 法人戶徵取其經董（理）事會同意借款之決議、授權書或已訂有授權條款之章程切結書（建築貸款使用） 擔保物權設定登記(地政機關或其他登記機關) 保險單正本及收據副本(建物及動產等擔保品須徵取) 其他（依各貸款辦法或要點之規定徵取） 五、簽約、對保(續) 確認為本人或有權代表人 公司組織非依法令不得作保，另公開發行公司尚須受到「公開發行公司資金貸與及背書保證處理準則」限制 限制行為能力者或無行為能力者原則上不得為借款人或保證人 視障同胞辦理授信業務應採「法院公證」或「2位見證人(其中1位應為配偶或血親,並提供文件證明」 文盲者應洽請二人為見證人,經朗誦約定書內容於借保戶了解註記後，請其按左手拇指指紋認證，並由見證人親自簽名蓋章見證。 合夥組織時，須徵取「合夥人同意書」或「合夥人授權書」 六、擔保物權設定登記及保險 活期存款設質 設質存款金額加二成作為設定最高限額質權金額。 抵押權 不動產設定金額 以120%惟常見原則:擔保放款（包括副擔保貸放部分）核定額度增加二成。 六、擔保物權設定登記及保險（續） 不動產設定方式： 設定首順位為原則 數筆不動產以共同設定為原則,惟在不妨礙擔保品整體性原則下，得分別設定抵押權，惟應於授信批覆書敘明。 期間:不逾設定時起 + 30年 動產: 設定金額: 擔保放款（包括副擔保貸放部分）核定額度增加二成為原則。 期間:貸放期間 + 三年以上為原則 除土地及有價證券外之擔保品，均須投保 受益人(或註明抵押權人) ：○○○商業銀行 保險期限：須與貸款期限配合 保險金額： min(評估總值，授信金額) 若以房地為擔保者，以扣除土地擔保放款值之授信金額與保險公司理賠範圍內投保 留存單據：保單正本，收據副本 八、撥貸作業 資金流向管理 交付要物契約之要件成立 撥入借戶帳戶為原則 內部撥貸牽制機能 運用檢核表 檔案管理 變更授信條件之申請審核 辦理追踪考核 授信覆審機制 擔保品狀況覆查 九、貸放後管理 授信審議小組會議 宣導及追蹤事項 建融於結構體完成後每週追蹤工程進度直至建物追加設定抵押權予本行 參加法金部舉辦訓練者其心得報告 授信法規宣導 企金新台幣放款平均利率低於同組者，應於每月25日前提出檢討報告 總行特別指定營業單位應於授信審議小組宣導之事項 * /sundae_meng /sundae_meng 銀行徵授信準則概論 /sundae_meng 報告大綱 壹、授信審核準則 ㄧ.授信作業依據- (一)銀行法令 (二)銀行公會會員授信準則 (三)銀行公會會員徵信準則 (四)銀行內部作業規定 二.銀行評估信用之五項原則(5P) (一)借款戶（PEOPLE） (二)資金用途（PURPOSE） (三)還款來源（PAYMENT） (四)債權保障（PROTECTION） (五)授信展望（PERSPECTIVE) 貳、授信之ㄧ般作業流程 壹、授信審核準則 ㄧ.授信作業依據- (一)銀行法令 (二)銀行公會會員授信準則 (三)銀行公會會員徵信準則