农村社区发展基金的运作机制及其绩效诠释((精).docVIP

PAGE PAGE 1 农村社区发展基金的运作机制及其绩效诠释? ?2005年9-12月，作者参与了对香港乐施会社区发展基金项目的评估，本文是在该评估报告基础上整理形成的。调研中与李念先、冯瑞安、张松、冯明玲、薛金玲、Mary Boyd及云南禄劝项目办、澜沧项目办、广西大化项目办等的讨论，是形成本研究观点的重要基础，在此对他们表示感谢。 何广文 中国农业大学经济管理学院金融系主任、教授、农村金融与投资研究中心主任 heguangwen@ [摘要] 农村社区发展基金，从解决农村生计问题出发，以赋权和培育自组织能力为根本，以社区组织（CO）为载体，通过小额贷款活动及其产生的积累，将社区合作医疗保障、助贫扶弱、科技推广和社区公共产品供给等有机结合起来，推动社区可持续综合发展。在促进社区综合发展、扶贫助弱、农民增收等方面有突出的绩效。 [关键词] 社区发展基金 小额信贷 运作机制 绩效 一、问题的提出 中国农村居民和微小型企业正规信贷融资难，是公认的实事。融资难已成为中国农村经济发展的瓶颈，贫困地区农村尤其如此，有较多研究均表明了这一点（何广文，1999；郭晓鸣，2005；等等）。农业部农村经济研究中心农村固定观察点的数据显示，2003年全国农户户均借款来源中，来自银行及信用社的贷款只占26%，而来自私人的贷款则占71%。农户正规信贷满足度较低，其原因主要有：（1）较多农户收入水平仍然较低，积累有限，没有能力进入正规商业信贷市场；（2）在一些偏远的贫困地区农村，正规金融机构较少，甚至根本没有任何正规金融机构；（3）政策性金融机构根本不直接针对单个农户提供服务；（4）政府财力有限，还没有能力满足这些居民的生产发展、生活改善产生的资金需求。这样，在一些地区，存在农村正规金融服务市场失灵与政府失灵双重约束问题。因此，促进了需求拉动型金融创新。农村社区发展基金（Community development funds，简称CDF），就是在这种双重失灵约束下创新的产物，它是一种通过非市场手段实现的以小额信贷方式满足农村社区居民的金融需求，不但丰富了农村金融机构群体、是对农村信贷市场机构多元化的贡献，而且通过小额信贷与社区综合发展相结合、对社区居民的赋权和金融资源自我管理所产生的居民金融资源拥有感，并由此形成一种自发信用秩序，因而使得社区发展基金成为一种不同于传统正规金融机构商业信贷、也不同于经典的扶贫小额信贷的农村社区居民自我实现的低成本的金融服务机制，倍受理论与实践部门的广泛关注。 其实，香港乐施会（Oxfam HK）早在1999年就在其在中国西南、西北地区的农村生计项目中推动农村社区综合发展时，就在传统扶贫小额信贷基础上，创造性地推行了社区发展基金小额信贷模式。到2005年3月底，已在云南、贵州、广西、陕西、河北、湖北省的14个县市的25个乡、43个行政村推行了社区发展基金模式，涉及社区100个，涉及农户6080户，受影响人口25613人，发放小额贷款264.93万人民币元。 那么，什么是社区发展基金？社区发展基金小额信贷的制度模式怎样？它的运作机制到底是怎么构建的？其小额信贷运作的制度性绩效何在？是否有利于提高中低收入农户群体农户贷款的可获得性？社区发展基金在运作过程中怎样把小额信贷与社区综合发展相结合，以推动贫困社区的可持续发展？值得深入研讨。 二、社区发展基金模式的产生 1992年，香港乐施会开始在中国西南地区开展的农村综合发展项目，领域涉及小型基础设施建设、混农林业开发、粮食作物和经济作物的生产、养殖业、小额信贷、基础教育、村级健康卫生体系、灾害防治和关注妇女的活动。其中也利用了小额信贷来促进贫困地区社区的综合发展，以满足贫困农户和低收入农户生产（特别是种养殖业）资金需求，促进农村综合发展和改善农村生计。 但是，小额信贷项目运作均不理想，主要表现在：第一，小额信贷资金的发放，是以项目方式推进的，较少注重农户自立能力的建设。第二，农户没有建立起自我还款意识，贷款回收率较低，资金循环利用的程度不高，没有发挥有限的资金最大限度地支持低收入农户发展生产和解决生计问题的作用。1994-99年澜沧项目小额信贷的普遍较低的还贷率（表1），就可以足以证明项目小额信贷的不成功性。 表1：1994-1999乐施会云南澜沧项目3个社区的小额贷款还贷率% 安康社区 雪林社区 木嘎社区 1994-95 71.33 — — 1995-96 30.47 28.91 82.43 1996-97 49.48 37.17 67.48 1997-98 70.17 35.37 71.00 1998-99 79.33 57.14 81.92 1999年开始，为了避免推行项目小额信贷的弊端，创建了社区发展基金制度。调整了项目小额信贷运作机制，逐步实施了社区小额信贷和