第6章 电子交易与电子银行.pptVIP

第六章 电子交易与电子银行 一、电子支付的产生和发展 （一）电子支付的产生和发展动因 在电子商务交易过程中，资金的流动是整个电子商务环节中非常重要的一个组成部分。而资金流的具体体现是商务伙伴之间的支付活动，因此，支付是电子商务流程中最为关键的组成部分。随着经济全球化的深入，传统的支付方式，如：现金、支票、邮汇、电汇等，已经不能满足客户不断增长的个性化需求，不能满足电子商务的发展步伐，因此，一种信息化的支付方式——电子支付应运而生。 推动电子支付发展的原因主要有以下几方面。 1．Internet的快速增长和普及 2．移动通讯技术的飞速发展 3．电子商务对支付系统运行效率要求的提高 4．客户需求的个性化 5．电子支付系统的开发 6．政府的引导 （二）电子支付的发展过程 从银行采用计算机等技术进行电子支付的形式上来说，银行所具有的支付形式就代表着电子支付发展的不同阶段： 第一阶段，银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算，如：中国工商银行实时电子汇兑系统。 第二阶段，银行与其他机构的计算机之间资金结算，如：代发工资、代收费等。 第三阶段，是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如：在自动柜员机（ATM）上进行存取款等。 第四阶段，是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动扣款、转账业务，即“电子支付系统”，它是现阶段电子支付的主要方式之一。 第五阶段，网上支付阶段。电子支付可随时随地通过Internet进行直接转账结算，形成电子商务交易平台，网上支付处于正在发展阶段，是电子支付发展到现阶段的高级形式。 在我国，目前网上交易支付的绝大部分使用银行卡来完成电子支付 二、网络银行的产生和发展 （一）网络银行产生和发展的动因 网络银行借助现代信息技术，以其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛等特点，显示了强大的生命力，从而在国际金融界掀起了一股网络银行热潮。 目前，我国各大银行都纷纷在网上开设银行。1997年末，香港的“浙江第一银行”正式推出较全面的国际Internet服务系统，成为中国香港第一家推出网上服务的银行。1998年2月，招商银行推出“一网通”服务，成为国内首家推出网络银行业务的银行。1999年9月，招商银行全面启动网络银行服务。 网络银行发展速度之快，可以说有多方面的原因。 1．网络银行是网络经济发展的必然结果 2．网络银行是电子商务发展的需要 3．网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要 （二）网络银行发展的几个阶段 1．计算机辅助银行管理阶段 这个阶段始于20世纪50年代至20世纪80年代中后期。 2．银行电子化或金融信息化阶段 这个阶段是从20世纪80年代后期至90年代中期。 3．网络银行阶段 从20世纪90年代中期开始，Internet在各行各业的应用越来越广，也为网络银行带来了新的生机。 （三）国内外网络银行的发展现状 1．北美的网络银行 网络银行发源于美国。1995年10月，第一家无营业网点的网络银行——美国“安全第一网络银行”（SFNB）开业。4个月时间内，客户达到4?000个，遍布50个州，每个账户平均交易额达到25 000美元，客户年龄主要集中在26岁～45岁之间。 花旗银行的网上服务主要是“直接存取”（DIRECT ACCESS），免费提供账单、划转资金、股票报价等服务。 富国银行是一家提供全能服务的银行，于1995年开设网络银行业务，到1999年，客户达到62万人，成为美国拥有网上客户最多的金融机构。 皇家银行金融集团1998年购买SFNB，并与NCR公司合作推出世界上第一台WEB ATM（网上自动柜员机），以ATM作为Internet的客户端，形成自助式的网络银行。 2．欧洲的网络银行 到1999年底，全欧洲有2?000多家金融机构开设了网络银行业务，其中三分之二提供网上交易服务。 3．亚太地区的网络银行 亚太地区的网络银行在日本、新加坡以及台湾、香港和中国内地发展非常迅速。 第二节 电 子 货 币 一、货币与电子货币的概念及特点 货币是一种固定充当一般等价物的特殊商品。 所谓一般等价物是指任何其它商品的价值都可以用它来衡量；所谓商品是指它可以用来交换。 货币的这两个属性决定了它在人类社会经贸发展中所起到的重要作用。尤其是当今社会，随着劳动分工的逐步细化，生产越来越趋于专业化，没有商品贸易简直是无法想象的。货币作为贸易的媒介物，是沟通整个社会经济运行命脉。电子货币则是近些年才产生的一种新鲜事物，是现代经济和科技发展的结果。 (一)货币的产生与发展 货币的产生是生产力发展的必然结果。当生产力发展到一定阶段，人类有了剩余产品，就产生了产品交换。起初的产品交换是以物易物。这种方式有很多缺点，如产品价值不好衡量、交易双方很难就交易品达成一致等。人们需要一种可以交换任何商品的媒