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PAGE 8 国外汽车保险发展对我国汽车保险的启示 运输1101 陈强 3110405027 目录 TOC \o 1-3 \h \z \u 1 汽车保险的起源和发展 1 1.1 汽车保险的起源 1 1.2 汽车保险的发展 1 2 世界各国汽车保险的发展现状和特色 1 2.1 美国“从人主义”的汽车保险制度 1 2.2 英国“完全市场细分”的汽车保险制度 2 2.3 德国的汽车分级保险制度 2 2.4 法国社会管理功能突出的汽车保险制度 2 2.5 日本有效保护交通事故受害者的汽车保险制度 2 3 我国汽车保险的发展历程和现状 2 3.1 我国汽车保险业的发展历程 2 3.2 我国汽车保险业的发展现状 3 4 影响我国汽车保险发展的因素分析 3 4.1 我国汽车保险制度不够完善 3 4.2 我国汽车保险市场信息不对称 4 4.3 我国汽车保险奖惩系统不完善 4 5 解决上述问题的相应对策 5 5.1 完善我国汽车保险制度 5 5.2 治理信息不对称问题的对策 5 6 我国从中得到的启示 6 6.1 车险市场化改革是一个长期渐进的过程 6 6.2 保险监管部门应当制定相应的费率和核保政策 6 6.3 拓宽车险销售渠道 6 6.4 保险公司应加强独自开发新的车险产品及相关服务 6 7 总结 7 汽车保险的起源和发展 汽车保险的起源 国外汽车保险起源于19世纪中后期。当时.随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展.因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各国都采取了一些管制办法和措施，汽车的使用仍对人们的生命和财产安全构成了严重威胁。因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注。 1896年11月由英国的苏格兰雇主保险公司发行的一份保险情报单中刊载了为庆祝“1896年公路机动车辆法令”的顺利通过而于11月14日举办伦敦至布赖顿的大规模汽车赛的消息。在这份保险情报中还刊登了“汽车保险费年率”。 最早开发汽车保险业务的是英国的一法律意外保险有限公司一1898年该公司率先推出了汽车第三者责任保险.并可附加汽车火险。到1901年保险公司提供的汽车保险单已初步具备了现代综合责任险的条件.保险责任也扩大到了汽车的失窃。 汽车保险的发展 20世纪初期汽车保险业在欧美得到了迅速发展。1903年.英国创立了汽车通用保险公司并逐步发展成为一家大型的专业化汽车保险公司。1906年，成立于1901年的汽车联盟也建立了自己的汽车联盟保险公司。到1913年汽车保险已扩大到了20多个国家汽车保险费率和承保办法也基本实现了标准化。 1927年是汽车保险发展史上的一个重要里程碑。美国马萨诸塞州制定的举世闻名的强制汽车(责任)保险法的颁布与实施，表明了汽车第三者责任保险开始由自愿保险方式向法定强制保险方式转变。此后，汽车第三者责任法定保险很快波及到世界各地。第三者责任法定保险的广泛实施，极大地推动了汽车保险的普及和发展。车损险、盗窃险、货运险等业务也随之发展起来。自20世纪50年代以来，随着欧、美、日等地区和国家汽车制造业的迅速扩张。机动车辆保险也得到了广泛的发展，并成为各国财产保险中最重要的业务险种。到20世纪70年代末期，汽车保险已占整个财产险的50%以上。 世界各国汽车保险的发展现状和特色 美国“从人主义”的汽车保险制度 美国被誉为“轮子上的国度”，汽车保有量极高。美国的汽车保险是随着汽车工业和保险业的发展而逐步发展起来的，美国的保险公司向汽车用户提供服务和收费时，在保险的相同的条件卜，保险公司确定保险费率的依据更多考虑的是人的因素，而不是车的因素。通常，保险费的多少随着投保人的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻状态、居住地点和汽车价值、种类等的不同有着很大差别。因此同一辆汽车由于投保人或被保险人的不同，保险费率可以相差3倍，即同一辆汽车由于投保人的不同其所支付的保险费能相差3倍、英国“完全市场细分”的汽车保险制度。 英国“完全市场细分”的汽车保险制度 英国汽车保险历史悠久，世界上第一张汽车保险单便在这里诞生。车险的保费收入多年来一直是财产保险业务的龙头险种，而每个家庭在这个项目上的支出约占家庭总开支的1/10。英国机动车辆保险通过许多因素综合加权的方式确定保费，这种做法:一方面，更加真实地反映了投保车辆的风险状况，更加注重驾驶员的因素，将代表不同风险的投保对象进行区别对待，可以让消费者在很大程度上体验到缴费的公平;另一方面，对于驾驶记录差、屡次造成事故的司机，高额的保费附加是一种有效的经济惩罚手段，激励消费者养成遵守道路交通法规、安全驾驶的习惯。例如，英国居民生活常识中就包括要尽可能保持“无赔