第1章-支付理论基础.ppt

3．电子货币的优越性 （1）对国家来说，通过电子货币最大限度地取代现金发行，减少了造币、发行费用。同时，通过电脑集中管理和运行的货币，更可有效地掌握货币供应量，有计划地实施宏观调控。 （2）对于银行来说，可极大地增加银行信贷资金来源并增进其资产运用，有效地实施客户账户的管理监督，灵活快捷地进行转账划拨与清算，减轻现金收付的沉重劳动负担。这样可以减少印刷开支，节约流通费用，节省社会劳动，增加营业收入，增加其他行业劳动力，促进经济全面发展。 （3）对于客户来说，电子货币的使用免去了对现金的保管、清点、携带、寄送之劳，利用电子货币购物付款、提现、存款、转账，方便快捷、安全高效，而且，可以获得咨询和资金融通的便利。电子货币不仅简单方便，而且安全可靠，不受银行营业时间的限制，可以为客户提供更多的金融服务，从而促进商品交易的实现。 （二）电子货币的特征 1．通用性是指电子货币在使用和结算中的特有简便性。电子货币的使用和结算不受金额限制、不受对象限制、不受区域限制，且使用极为简便。 2．安全性是指电子货币在流通过程中对风险的排斥性。 3．可控性是指通过必要的管理手段，将电子货币的流向和流量控制在一定的范围内，从而保证电子货币正常流通。 4．依附性是指电子货币对科技进步和经济发展的依附关系。 5．起点高是指基础高，即经济基础高、科技水平高以及理论起点高。 （三）电子货币的运行条件 电子货币是通过电子终端、电信网络、磁介质以及其它电子设备来执行价值储藏和交易支付的一个机制。这种崭新的技术对网络的革命将比WWW更加猛烈，因为它将改变的不仅仅是网络，还有整个的世界经济系统。 （四）电子货币支付经历的五个阶段 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的货币汇划业务，办理汇划结算； 第二阶段是银行计算机与其他机构的计算机之间的资金汇划，如代发工资等业务； 第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等； 第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务； 第五阶段是电子货币可以随时随地通过公共网络（Internet）进行直接转账结算，形成电子商务环境，这是正在发展的形式，也将是二十一世纪的主要金融支付方式。 三、电子货币的职能与分类 （一）电子货币的职能 货币是固定地充当一般等价物的特殊商品。其职能有：价值尺度、流通手段、储存手段、支付手段以及在国际市场上充当价值尺度、流通手段、储存手段、支付手段的世界货币。 第一，价值尺度。电子货币是建立在纸币或存款账户基础上，作为更抽象的数字化货币发展着价值尺度的职能。电子货币在这里只是作为观念的或想象的货币，具有计量商品价格，实现货币价值尺度的功能。 第二，流通手段。电子货币是本身没有价值的货币符号，其发挥流通手段职能必须依靠银行等中介机构的参与才能完成。电子数字化现金没有明确的物理形式，付款行为是银行从买方的电子现金中扣除并传输到卖方，交易可以适用于买卖双方在不同的空间。可以通过通讯方式或互联网处理业务。 第三，支付手段。电子货币发挥支付手段的一个显著特征是将商业信用与银行信用成功地组合在一起。 第四，储存职能。电子货币的储存是以数字化形式存在的，所有者依靠密码掌握其支配权。即实际的数字化现金的传输过程要经过公钥或私钥加密系统以保证只有真正的所有者才可以使用这笔现金。电子货币的储存费用最低，它只是电脑数据库中的一个记载。黄金和某些硬通货的“贮藏”可以独立完成，但是电子货币的“储存”是所有者无法独立完成的，必须依靠中介机构才能完成。 第五，世界货币职能。电子货币在国际市场上发挥流通和支付手段的主要形式是信用卡。例如，VISA信用卡几乎可以在全世界所有国家办理消费支付或转账，而不需要办理麻烦的纸币兑换。在公司、证券机构和银行的商品交易清算或金融商品交易清算中，数字化现金和电子支票等通过国际资金清算系统和SWIFT系统发挥了电子货币的功能。它打破了以往任何一种货币在国际市场流通的滞涩，它没有时空限制，成倍地提高了货币交易的速度和效率，极大地降低了货币交易成本，促进了资本流动的全球化和金融市场的全球化。 （二）电子货币的分类 电子商务在银行业运用很广，目前主要是发展电子支付和网上银行。电子支付的方法很多，现行的有信用卡、电子现金、电子支票等电子支付手段。 信用卡1915年诞生于美国，至今已有80多年的历史。但信用卡进入中国是在改革开放之后，1978年中国银行广东省分行首先同香港东亚银行签订协议，代理信用卡业务。自此，信用卡开始在我国流通领域中出现,目前各家商业银行都发行了各种各具特色的卡。信用卡之所以能在世界范围内被广泛使用，与其本身的特点