建行业务个人消费额度贷款1201.docVIP

中国建设银行信贷业务手册 第二篇第二十三章 个人消费额度贷款 PAGE PAGE 5 第二十三章 个人消费额度贷款 23.1 概 述 23.1.1 定 义 个人消费额度贷款是指建设银行对个人客户发放的可在一定期限和限额内使用的人民币贷款。 23.1.2 对 象 个人消费额度贷款的对象为年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民。 23.1.3 条 件 借款人必须同时具备以下条件： 1.有当地常住户口或有效居留身份； 2.有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力； 3.能够提供建设银行认可的抵押物、质押权利、第三方保证或具备建设银行认可的信用资格； 4.建设银行规定的其他条件。 23.1.4 额 度 1.借款人提供建设银行认可的质押、抵押、第三方保证或具有一定信用资格后，银行核定借款人相应的质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度。 2.质押额度不超过借款人提供的质押权利凭证票面价值的90％；抵押额度不超过抵押物评估价值的70％；信用额度根据借款人的信用等级确定。其中，信用等级AAA级：最高60万元、信用等级AA级：最高10万元、信用等级A级：最高5万元，其他信用等级不给予信用额度；保证额度根据借款人所能享受的信用额度确定。 23.1.5 额度有效期 1.额度有效期根据不同的担保额度确定，其中：抵押额度的有效期最长为5年；质押额度的有效期届满日不超过质押权利到期日，最长不超过5年；信用额度和保证额度的有效期为2年。额度有效期自借款合同生效之日起计算。 2.借款人同时申请质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度中两种以上额度的，建设银行按照期限最短的额度核定借款人个人消费额度贷款的额度有效期。 23.1.6 额度的担保 1.借款人申请抵押额度、质押额度，保证额度的必须提供建设银行认可的有效担保。担保应相应采取质押、抵押、保证方式。 2.借款人以自有财产或第三人财产进行质押或抵押的，借款人或第三人应与建设银行签订《质押合同》或《抵押合同》。可以质押的权利包括：政府债券、金融债券、AAA级企业债券、建设银行签发的个人定期储蓄存单和建设银行认可的其它权利。质押权利必须是合法有效的；抵押物必须经评估并办理抵押登记手续，必要时还需办理保险，在保险合同中明确建设银行为保险金的优先受偿人（即第一受益人），保险期限不短于额度有效期，投保金额不得低于抵押物的评估价值。抵押评估、登记和保险的费用由借款人承担。财产抵押期间，抵押人有保证抵押财产完好无损的责任，未经建设银行同意，不得将抵押财产转让、变卖或者出租给他人使用。 3.抵(质)押权设定后，所有能够证明抵(质)押物权属的文件原件以及抵押物保险单等，均由建设银行保管。建设银行收妥后，应向抵(质)押人出具《抵(质)押物权证收妥通知书》。 4.借款人以保证方式提供担保的，保证人可以是法人、其他经济组织，也可以是自然人。保证的形式是连带责任保证。保证人应与建设银行签订《保证合同》。保证人是法人、其他经济组织的，必须符合法律规定条件并具有代为偿还全部贷款本息的能力；保证人为自然人的，必须具备相应的信用等级。 23.1.7 利 率 借款人贷款额度项下每一笔贷款的利率按中国人民银行规定的同期贷款利率执行，建设银行可在人民银行规定的权限内，实行浮动利率。 23.2 操作程序 个人消费额度贷款操作程序基本上按照本手册第一篇第二章《个人贷款业务基本操作流程》规定，一般包括营销与受理、调前调查、审核、审批、发放、贷后管理和档案管理等七个阶段。 23.2.1 受 理 23.2.1.1 受理的部门和人员 建设银行的个人消费额度贷款业务经办网点为个人消费额度贷款的受理部门，客户可向受理部门提出业务申请。各经办网点的个人信贷客户经理为业务经办人员。 23.2.1.2 受理程序 1.提供咨询。 经办人员应向客户介绍建设银行个人消费额度贷款的申请条件、担保方式、贷款期限、利率、还款方式、办理程序等，解释个人消费额度贷款的有关规定，明确告之借款人和保证人应当在进行资信调查时给予协助。 2.资格、条件初审。 经办人员在初步判断借款意向后，对借款人资格和条件进行初审，若借款人符合贷款条件的则接受贷款申请。 3.接受申请。借款人向建设银行申请个人消费贷款额度时，应填写《中国建设银行个人消费额度贷款申请表》，并根据不同的担保方式提交以下资料： （1）借款人有效身份证件的原件和复印件； （2）当地常住户口或有效居留身份的证明材料； （3）借款人贷款偿还能力的证明资料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、保险单或建设银行认可的其他有效还款来源的证明； （4）借款人申请质押额度时，须提供质押