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高收入低净值家庭的财务改善方案 高收入低净值家庭的财务改善方案 杨先生家庭的幸福生活 理财是一种积极的处世态度，用恰当的理念做航标，正确的知识做船浆，加上科学合理的规划，才会使您家庭的“理财”之船绕过暗礁、躲开风浪，顺利的航行。金融改变生活，理财提升品质通过专业性的理财指导，必将有助于您人生目标的实现。 财务状况分析 ○ 财务报表 资产负债表(单位：元) 资产项目 市价 负债项目 金额 净值项目 市价 现金 ￥0 装修房屋负债 ￥360,000 活期存款 ￥4,000 流动性资产 ￥4,000 消费负债 ￥360,000 流动净值 (￥356,000) 定期存款 ￥4,000 　 　 　 　 股票 ￥192,000 　 　 　 　 国债 ￥30,000 　 　 　 　 投资用房产 ￥595,000 投资用负债 ￥674,000 　 　 投资型保单现金价值 ￥190000 　 　 　 　 投资性资产 ￥1,011,000 投资负债 ￥674,000 投资净值 ￥337,000 自用房屋 ￥750,000 自用房贷 ￥720,000 自用性资产 ￥750,000 自用性负债 ￥720,000 自用净值 ￥30,000 总资产 ￥1,765,000 总负债 ￥1,754,000 总净值 ￥11,000 家庭收支储蓄表(单位：元) 收入项目 金额 支出项目 金额 薪资 ￥25,000 家计支出 ￥12,200 房租收入 ￥1,800 工作收入 ￥26800 生活支出 ￥12,200 利息收入 ￥0 房贷支出 ￥10,100 实现资本利得 ￥0 实现资本损失 ￥0 　 　 总收入 ￥26800 总支出 ￥22,300 一、资产结构分析： 1、流动资产比率=流动性资产/总资产=4000/1765000=0.23%占比太低正常情况下家庭紧急备用金应该至少相当于家庭3-6月的开销，因杨先生的收入不稳定，所以家里应留足半年的生活准备金。杨先生家庭资产中该比率过低，紧急备用金严重不足，整体资产流动性不足，如果急需用款，只能将投资性资产甚至自用性资产变现，必然遭受损失。 2、投资资产比率=投资性资产/总资产=1011000/1765000=57.28%，自用资产比率=自用资产/总资产=750000/1765000=42.49%，均属正常。 二、负债结构分析 1、整体负债比率：负债/总资产=1754000/1765000=99.38%显示整体负债比率过高，已接近资不抵债的边缘，应立即着手进行调整，该指标一般以不超过50%为宜。且投资性资产和自用资产均为房产，家庭资产主要集中于固定资产，流动性差，房地产市场的系统性风险对家庭资产影响很大。 2、投资负债比率为：投资性负债/总资产=674,000/1765000=38.19% 3、比率说明总资产中有38.19%是举债进行投资的，由于杨先生家庭理财收入较低，资金成本又高，一旦投资收益率达不到预期水平，可能出现收益低于举债成本，给家庭当期现金流带来更大的压力。 4、房贷负债比率(自用房) ：自用住房负债/总资产=720000/1765000=40.79%属正常范围。 5、消费负债比率为消费负债/总资产=360000/1765000=20.4%显示消费负债比率过高，不但要承担较高的利息，而且严重影响资产累积的速度。 6.财务自由度分析：当前净资产*投资报酬率/当年总支出=11000*8.5%/267600=0.0035杨先生家庭财务自由度相当低，考虑到杨先生家庭负债较重，收入又不稳定，建议杨先生改善资产结构，稳定现金流量，保证家庭的财务健康是本规划的最终追求。 客户目标整理 理财目标描述 目标顺序 实现年龄期间 预计支出 还清贷款 1 40-55 175.4万 子女教育 2 48-53 8年后10万，13年后10万，共20万 夫妻退休 购车计划 3 4 55-80 45 每年10万25年，共250万 30万 总计 4 40-80 475.4万 理财建议： 该方案按先规划保险策略，提高家庭的危机应对能力，再实现家庭其他目标的顺序来进行 1保险策略 杨先生家庭现在是高负债情况，如果出现风险，收入中断，将马上面临入不敷出的窘境。因此，必须马上配足保险。 （保额配置的一般原则：按收入弥补法或遗族需要法设置总保额，减去已有的保障额以及现有的生息资产额度后剩余部分为需要补充的保额。） 为保证出现风险后家庭的生活质量保持原有水平，不致变卖资产，在完成未来目标有节余的情况下，收入弥补法比遗族需要法设置的保额更高，考虑到目前杨先生家庭负债比率很高，需要较高保障，所以在保额的设置原则上按收入弥补方式设置。杨