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《保险法》教案 孙玉芝 第一章??? 导? 论 第一节?? 危 险 及 危 险 管 理 讲保险必须先讲危险，危险是保险存在的前提，无危险就无所谓保险。 自从地球上有了人类，人类无时无刻不与危险相伴，虽然随着人类的进步，科学术的应用，人们增加了应付危险的手段，但另一方面，新技术、新发明的应用，也给人们带来了前所未有的危险。 一、?????? 危险的概念及特点 危险是指损失发生的不确定性。它具有以下特点： 首先它是客观存在的，不论人们是否意识到，它都真真切切地存在着，而不是人们主观臆想的产物。其次危险是与损失相连的，保险作为应付危险的手段，主要功能在于损失填补，不存在发生损失可能的状况，对保险来说是没有意义的。 第三危险的发生必须具有不确定性，它的不确定性表现情形有三：一种情形表现为危险发生与否不能确定。判断某种危险属于发生与否不能确定，一般有两个标准：一是从做出判断的时间上，以保险关系成立时为依据。二从作出判断的主体上，应以一般人的知识、能力、经验所作出的判断为依据。第二种情形表现为危险发生的时间不能确定。某些特定危险虽属肯定发生，但究竟何时发生，不能确定。第三种情形表现为危险所导致的后果不能确定。 二、?????? 应付危险的手段 自古以来，人类想出各种方法来应付危险。概括起来主要有以下几种： 1、回避，即设法避免损失发生的可能性。回避确实是应付危险的一种行之有效的方法，但这种方法有时是可能的，却是不可行的；有时回避了某种危险，却可能面临另一类危险；而且这是一种消极的做法，因为在回避危险的同时，也意味着放弃了从事某项活动所带来的利益。 2、防损和减损，即采取预防措施，防止损失的发生，或者尽量减少损失的程度。 3、自留，即由企业或个人自己来承担危险。这也是我国大多数人传统的应付危险的习惯做法。 4、转移，即通过一定方式，将危险从一个主体转移到另一个主体。从当今社会来看，转移危险有许多种方式，其中较为常见的有：（1）成立公司。（2）合同安排，即通过买卖合同中的保证条款来转移危险。（3）委托保管，即将个人财产交由他人进行保护、服务和处理等。（4）担保合同，即通过担保合同的形式约定，如果义务人不履行合同中规定的义务，作为第三方的担保人必须保证合同按规定履行。这种做法就将承担合同不履行的后果的危险从债务人那里转移到了担保人那里。（5）购买保险，即投保人或被保险人将可能发生的危险转移给保险人来承担。 三、?????? 危险管理 危险管理是指经济单位在对所面临危险充分认识的基础上，运用各种手段和措施，对危险进行控制和处理，以最少成本使企业获得最大保障的一种管理活动。即危险管理的目标是以最少成本获得最大保障。要实现这一目标，需要采取一系列相应措施，主要有以下几项： 首先要进行危险的识别和估价，危险识别是指把经济单位所面临的危险一一表现出来。危险估价是指对已识别出的危险进行度量，其内容有：事故发生的可能性有多大，一旦发生造成的损失程度。 其次是要采取措施，进行危险控制。 第三是财务处理。对一些无可避免的危险的发生，就需要做财务上的处理，即通过事先安排，取得对灾害损失进行及时而充分补偿的经济保障。这种处理有两种方式，自留和转移，自留在多数情况下，是不经济、低效的；而转移中被广泛应用、且行之有效的方法则是购买保险。 危险管理与保险均是以危险为客观对象，均以概率论和大数法则等数学原理作为其分析基础和方法，在危险管理中，保险是最有效的措施之一。只是危险管理是从企业管理的角度，所面临的是所有危险，而保险所应付的只是纯粹危险。现代保险公司为了拓展业务，也多从危险管理的角度，为企业的生产、经营作一些危险管理咨询、服务工作。 第二节?? 现代保险的产生、发展 最早采取某种补偿意外损失的办法的，是亚非地区处于东西方贸易交通要道上的古代文明国家，古代的巴比伦、古埃及以及南欧的希腊和罗马等。 到了中世纪，欧洲各国的城市中出现了各种行业的行会，这些行会的目的和活动虽不一致，但或多或少具有相互扶助的性质，可以说这种行会中的扶助方法是人身保险、火灾保险和其他损害保险的萌芽。 一、现代保险的出现 现代保险始于海上保险，这是世人共认的。它最初起源于古希腊的船舶和货物抵押贷款的商业习惯，即“海上借贷”制度，这也是为大多数学者所认可的。船舶和货物抵押贷款是指船东或货主在航行中遇到经济困难，可以以船舶或货物作抵押，向金融业者融通资金，代价是支付高于普通借贷的利息，利息额高达本金的三分之一或四分之一，由贷款人承担危险。如果船舶或货物在航程中遭遇海难，依据其受损害程度可免去借贷人部分甚至全部债务；如果航运平安归来，则应将本利一并归还。这实际上贷款人是以超出正常利息的代价达到转嫁危险的目的。这一超出正常利息部分叫“溢价”(Premium )，即额外价格或费用，至今，对为获得保险保障而支