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保险基础理论保险基础理论 第第一部分部分 保险与危险的保险与危险的基本概念本概念  保险是指投保人根据合同约定，向保险 人支付保险费，保险人对于合同约定的 可能发生的事故因其发生所造成的财产可能发生的事故因其发生所造成的财产 损失承担赔偿保险金责任，或者当被保 险人死亡险人死亡、伤残伤残、疾病或者达到合同约疾病或者达到合同约 定的年龄、期限时承担给付保险金责任 的商业保险行为的商业保险行为。 为什么要保险？  一是各种危险的客观存在及其给人类带 来的物质与精神损害巨大来的物质与精神损害巨大。  二是因为以上灾难，无论是个人还是集 体体，对其损害后果都难以独自承担对其损害后果都难以独自承担，从从 而需要有社会化的危险分散与控制机制。 危险的概念及要素  危险的概念  危险是指损失发生及其程度的不确定性危险是指损失发生及其程度的不确定性。它有它有 以下一些特性：  １１、客观性客观性。  ２、损失性。  ３３、不确定性不确定性。  ４、普遍性。  ５５、社会性社会性。  危险同时还具有可测性、可变性。 （二）、危险的构成要素  １、危险因素  是指引起或促使危险事故发生是指引起或促使危险事故发生，，损失增加或扩大的原因或条件损失增加或扩大的原因或条件。  ２、危险事故  危险事故又被称为危险事件，是指引起损失或损失增加的直接的 或外在的事件或外在的事件。  ３、危险损失  从一般意义出发，损失是指失去了原本应该拥有的东西，如金钱、 时间等时间等。危险损失是偶然发生的危险损失是偶然发生的，，非预期的非预期的，，非计划的经济价值非计划的经济价值 的减少或灭失。  ４、危险载体  危险的载体是指危险的直接承受体危险的载体是指危险的直接承受体，即危险事故直接指向的对象即危险事故直接指向的对象。 根据这一定义，危险载体可以分为人身载体和财产载体。  以上四种因素构成的关系是：危险因素导致危险事故的产生，进 而引起危险损失并由危险载体承受危险损失。 三、危险管理  （一）、危险管理概念  所谓危险管理，是指经济单位当事人通过对危 险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手 段，主动地、有目的地、有计划地对危险加以 处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障 和经济利益的行为。  危险管理的过程通常包括危险管理目标的确定危险管理的过程通常包括危险管理目标的确定、、 危险识别、危险衡量、危险处理（危险对策选 择和实施择和实施））和危险管理效果的评估等和危险管理效果的评估等。。  １、危险管理目标的确定  ２、危险识别  危险识别是整个危险管理的基础危险识别是整个危险管理的基础，是在危险事故发生之前是在危险事故发生之前，运用各种方法系统地运用各种方法系统地、 全面地、连续地认识所面临的各种危险，以及分析危险事故发生的潜在原因。  ３、危险衡量  危险衡量是对某种特定危险的损失概率和损失程度进行估算，用以评价危险对预 定定目标的不利标的不利影响响及其程度其程度，为选择危险管为选择危险管理方法和进行危险管方法和进行危险管理决策提供依据决策提供依据。 有时又称为危险评价。  ４、危险处理  危险处危险处理是针对是针对经过危险识别和危险衡量后的危险问题采取对策并实施的危险识别和危险衡量后的危险问题采取对策并实施的过程程， 是危险管理的关键环节。  危险处理常见方法主要包括：危险回避、损失控制、危险转移、危险自留。  ５、危险管理评估  危险管理评估是对所采用的危险对策的适用性和效益性及实施情况进行分析危险管理评估是对所采用的危险对策的适用性和效益性及实施情况进行分析、检检 查、修正和评估。 四、危险与保险  在此我们需要了解风险、危险与保险的 相互关系相互关系：：风险是预期结果的不确定性风险是预期结果的不确定性， 即存在着发生损失和获得收益的可能性。 根据这种未来结果的随机不确定性根据这种未来结果的随机不确定性，我我 们将风险分为收益风险、投机风险和纯 粹风险。纯粹风险即危险，是指预期损 失的不确定性失的不确定性。 可保危险需要满足以下几个条件：  危险损失可以用货