银行信贷实务与管理.ppt

3.公式13中的C和M取值最高不超过下表中客户评级结果对应的数值。 信用评级 信用等级调整系数 目标授信额度同业占比 AAA+ 1 1 AAA 1 1 AAA- 1 1 AA+ 1 1 AA 1 1 AA- 1 1 A+ 1 1 A 1 1 A- 1 1 BBB+ 1 1 BBB 1 1 BBB- 0.9 0.8 BB 0.8 0.6 B 0.5 0.4 C 0.2 0.2 D 0 0 免评级 1.05 0.9 第三节 授权授信制度 在银行为多个项目融资的政府土地储备机构，按照各项目分别测算然后加总的方式测算客户授信额度理论值。 担保法是根据客户提供的符合银行信贷业务担保管理制度规定的合法有效担保，结合客户信用等级，测算授信额度理论值的方法。 对经营期不足2个会计年度的客户或能够提供由总行确定的行业重点客户、总行级核心客户担保的客户，可按照担保法测算客户授信额度理论值。 担保法授信额度理论值测算公式如下： T=担保价值×C?????????????????????? 公式14 担保价值计算：根据客户提供的符合银行信贷业务担保管理制度规定的合法有效担保，在不超过规定的抵押、质押、保证担保的最高比率或最高值之内计算担保价值。其中，抵质押方式的担保价值=押品评估价值×抵质押率-已提供担保额度，保证方式的担保价值=保证担保额度-已提供担保额度。 对于采用组合担保的，先分别计算各种担保方式的授信额度理论值，再加总确定组合担保的授信额度理论值。 公式14中的C取值最高不超过下表中客户评级结果对应的数值。 信用评级 信用等级调整系数 AAA+ 1 AAA 1 AAA- 1 AA+ 1 AA 1 AA- 1 A+ 1 A 1 A- 1 BBB+ 0.9 BBB 0.9 BBB- 0.85 BB 0.8 B 0.6 C 0.5 D 0 免评级 0.9 第三节 授权授信制度 四、信贷业务报备制度 信贷业务报备制度是指银行在实行授权授信管理的基础上，为便于了解辖内分支机构信贷业务的操作情况，确定贷款手续和审批程序的合法合规性，实施纵向监督，防范信贷风险，分支机构权限内的信贷事项，需在信贷业务的审批后，发放前向上级行进行报告备案的信贷管理制度。 实施报备制的信贷业务主要包括下级行权限内审批的信贷业务、低风险信贷业务等。 第四节 信贷管理责任制度 银行在实行审贷分离的基础上，还应按照权责对应原则，建立信贷管理责任制度。 一、信贷管理责任人制度 1、信贷管理行长负责制 2、信贷管理责任人制度 3、信贷管理第一责任人制度 第四节 信贷管理责任制度 二、离职审计制度 离职审计制度是指信贷管理人员在调离或退休离开原工作岗位时，应当对其在任职期间和权限内所发放的信贷业务风险情况进行审计。 离职是对离职人员在岗期间的各项信贷工作进行全面审查和评价，主要内容： 审查其是否贯彻执行党和国家的有关方针政策和银行的信贷政策，是否严格遵守了有关的信贷规章制度，是否很好地履行了本岗位的工作职责； 准确评价离岗信贷工作人员的工作成绩和工作水平； 找出问题，明确责任，建立终身风险问责制度。 第五节 贷款卡（证）制度 一、贷款证制度 贷款证是指中国人民银行发给注册地法人企业向国内金融机构申请借款的资格证明书。 贷款证制度是通过人民银行发放的贷款证载体，对企业的借、还款情况进行登记、监督，并建立起企业经济信息档案数据 库，为金融机构审查贷款服务。 贷款证制度对借款人、贷款人和监管机构都具有 重要作用。 第五节 贷款卡（证）制度 二、银行信贷登记咨询系统及贷款卡 银行信贷登记咨询系统是以城市为单位，以贷款卡为借款人向金融机构办理信贷业务的媒介，使用现代化通信和计算机网络技术，联结各级金融机构，全国联网的信贷信息管理系统。 借款人登记基本情况，由人民银行统一颂发贷款卡 借款人持贷款卡向金融机构申请办理信贷业务 金融机构凭贷款卡向人民银行数据库查询 金融机构将其对借款人办理信贷业务过程中产生的各种信息数据登录 第五节 贷款卡（证）制度 三、贷款卡的管理 凡与金融机构发生信贷业务的企业、事业单位及其他单位借款人（自然人除外），应当向注册地中国人民银行分支行申领贷款卡。 贷款卡由借款人持有，一个借款人可申领一张贷款卡，贷款卡编码唯一，贷款卡在全国通用。 我国境内依法设立的中资、外资、中外合资金融机构，包括银行、信用合作社、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司均须向银行