商业保险与社会保险的互动：一个文献综述.docVIP

商业保险与社会保险的互动：一个文献综述 ; 2007年第5期ill江一西财经大i学学j报i .璺篡塑::::.Q甄Q曼曼薹飘Q要爨曼黧娶Q.j=.:.∞ 商业保险与社会保险的互动:一个文献综述 黄英君,蒲成毅 (1.西南财经大学,四川成都610074;2.重庆工商大学长江上游经济研究中心,重庆400067) 摘要:商业保险与社会保险互动问题是当前学术研究中非常重要的一个研究领域,然而,我国理论界在 该领域的研究仍处于较浅的层面.从对社会保险与商业保险概念的不同界定中,可以概括出两者间的关系:社会 保险与商业保险同属社会保障范畴,有着共同的社会目的和社会作用.但它们是性质截然不同的两种保险形式: 社会保险的实质是政府与社会的关系派生出政府与劳动者的关系;商业保险的实质是企业与利益的关系派生出保 险人与被保险人的关系.因此我-f~liL为,对商业保险与社会保险互动研究的重点应该放在金融混业经营的背景下 赋予该理论新的内涵,进一步拓宽其研究视角,研究思路及研究内容,更好地为构建社会主义和谐社会服务. 关键词:商业保险;社会保险;互动研究;拓展 中图分类号:F840文献标识码:A文章编号:1008—2972(2007)05—0037—07 1989年以来,我国保险市场存在着一些不正常的 竞争,特别是商业保险与社会保险之间,社会保险 与社会福利及社会救济之间,以及各种自保和互助保 险形式与商业保险和社会保险之间存在着打乱仗, 争地盘等现象.目前我国的社会保险和商业保险 经营尽管有所好转,但依然难掩混乱的局面:社 会保险排斥商业保险的现象十分严重,一些行政部门 以开办社会保险的名义经营一般性人身保险业务;有 些地方不切实际地加大社会保险的力度,极力排斥商 业保险,忽略了商业保险的补充作用,等等.张映芹 (2000)认为,社会保险与商业保险两者虽然在性质 上有所不同,但它们在保障目标上是一致的,都是为 社会公众的生活提供安全保障;虽然它们在各自具体 的作用形式上各不相同,不能相互替代,但它们之间 的关系是相辅相成,互相补充的.[11 对于商业保险和社会保险两者的区别,理论界论 述颇多,但对于它们之间的互补关系却很少注意.李 连友(2000)认为,商业保险与社会保险的互补可以 从以下几个方面得到体现:(1)两者相互促进;(2)两者 相互融合,即保障功能的融合,保障范围的融合.回方 乐华(2005)认为,社会保险与商业保险本是同根萌 生,具有共同的基础和互通的原理的,这一渊源要求 主管社会保险的社保行政部门在履行行政职能时,应 当注重保险的规律和原理,将社会性和保险性结合在 一 起.圈基于商业保险与社会保险错综复杂的关系,我 们对其应该有更为深刻的认识,尤其是对两者之间的 互动更应该加以重视. 一 ,商业保险与社会保险概念的界定 关于社会保险的含义,有多种不同的表述.1953 年在维也纳召开的社会保险会议把社会保险定义为: 社会保险是以法律保证的一种基本社会权利,其职 能主要是以劳动为生的人,在暂时或永久丧失劳动能 力时,能够利用这种权利来维持劳动者及其家属的生 活.[41美国危险及保险学会保险术语委员会经过认真 研究讨论后,把社会保险界定为:通常由政府采用 危险集中管理方式,对于可能发生预期损失的被保险 人提供现金给付或医疗服务.(GeorgeE,1976)t~同时, 他还给出了具体的构成要素. 国内学界也有各种不同的认识.邓大松(1989) 认为,社会保险是由国家通过立法形式,为依靠劳动 收入生活的工作人员及其家属保持基本生活条件,促 进社会安定而举办的保险.[61陈良谨(1990)将其定义 为:社会保险是根据立法由劳动者,劳动者所在的 工作单位或社区及国家三方面共同筹资,帮助劳动者 及其家属在遭遇年老,疾病,工伤,残废,生育,死 亡,失业等风险时,防止收入的中断,减少和丧失, 以保障其基本生活需求的社会保障制度.侯文若 (1995)则认为,社会保险是指国家通过筹集各方资 金或通过财政预算,对遭遇生育,疾病,工伤,失 收稿日期:2007—05～15 基金项目:中国保险监督管理委员会项目;重庆市社科联重点项目(2006-JJ03) 作者简介:黄英君,西南财经大学保险学博士,重庆工商大学长江上游经济研究中心研究员(兼),研究方向:商业保险理论与实务,农 业保险;蒲成毅,西南财经大学应用经济学博士后流动站工作人员,重庆工商大学长江上游经济研究中心研究员,研究方向:保险学. 江西财经大学l 江西财经大学2007年第5期总第53期 业,年老以至死亡等不可规避的风险,而暂时或永久 丧失劳动能力,失去工资收入的工薪劳动者,提供一 定程度的收入补偿,使他们仍然能够享有基本生活权 利,安然渡过风险,从而促进社会稳定的一种社会政 策.j_