保险合同法修改.pptVIP

保险合同法修改对公司业务环节的影响 总公司法律部 白飞鹏 第一部分 保险法合同法修改重点概述 保险合同法修改重点概述 主要包括两个方面 对现行《保险法》的规定予以补充、澄清 保护被保险人（或受害第三人）的利益 保险合同法修改重点（一） 对现行《保险法》的规定予以补充、澄清 保险利益问题 定值保险和不定值保险 保险合同解释原则 保险合同法修改重点（二） 保护被保险人（或受害第三人）的利益 解决销售误导的有关制度 解决理赔难的有关制度 保护责任保险受害第三人的制度 限制保险人合同解除、拒赔权利 包括对如实告知、出险通知义务、危险程度增加通知义务、保险标的转让的修改 进一步规范格式条款 保险合同法修改对公司的影响（一） 保险合同法修改对公司的全方位影响 对产品开发的影响 加大了产品开发的难度 对营销的影响 对营销工作提出更高要求 保险合同法修改对公司的影响（二） 对承保、理赔的影响 对单证和业务系统的影响 承保理赔的变更直接导致有关单证和业务系统修改 保险合同法修改对公司的影响（三） 对财务管理的影响 对未如实告知、保险标的转让等问题的修改，直接影响了赔案处理结果，影响保险公司的赔款支出金额 关于保险人在一定时限内对索赔请求进行核定的规定和退还保险费的规定，将直接影响保险公司赔案处理速度和资金管理，对保险公司保费管理、资金调拨产生间接影响 保险合同法对公司的影响（四） 总体上看，提高了对保险服务的要求，初期可能导致投诉和诉讼增多 正是基于以上认识，系统各级机构应该对保险合同法修改进行深入的学习、研究，并对公司业务环节作出一定的调整。 第二部分 保险合同法修改的 几个具体问题 保险合同法修改几个具体的问题 销售环节的说明义务问题 承保环节的如实告知问题 理赔环节的理赔程序问题 责任险理赔的特殊问题 保险标的转让问题 格式条款有关问题 销售环节的说明义务问题 说明义务就是指在保险合同成立之前，保险人对保险合同条款内容向投保人作出的解释。 保险法规定说明义务的原因 保险合同专业性较强，投保人往往要依赖于保险人的说明才能了解条款措辞的真正含义 投保人对保险条款作出实质性修改的难度较大，保险人对保险条款内容尤其是免责条款内容作出说明，有利于实现保险合同当事人之间的利益平衡。 销售环节的说明义务问题 说明：现行《保险法》第十七条规定订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容。 明确说明：现行《保险法》第十八条规定， 保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明…… 销售环节的说明义务问题 各国立法关于说明义务的规定 《韩国商法》等一些大陆法系国家和地区的保险法对说明义务作出了规定， 英美法系国家保险法则在关于错误陈述的制度中涵盖了保险人不履行说明义务问题。 销售环节的说明义务问题 各国保险法都没有就保险人对责任免除条款进行明确说明问题作出专门规定。 有关内容体现在合同法关于格式条款的规定中。  例如，“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。” 销售环节的说明义务问题 明确说明义务对保险人的困扰 举证责任难度大 明确说明的范围不清晰 保险人的应对措施 投保单中设置投保人声明，并要求投保人签字 发生争议后，保险人可以据此提出自己已经履行说明义务的初步证据。如果投保人否认这一事实，应当举出相反的证据加以反驳。 销售环节的说明义务问题 少数法院对明确说明问题的认识 “投保人声明”也是格式条款，不能证明对投保人已明确说明 （蔬菜植物医院案） 将免赔额、被保险人义务等作为需要明确说明的免责条款（联大海绵公司案） 销售环节的说明义务问题 最高人民法院研究室答复（法研【2000】5号） 保险法第17条规定的“明确说明”，是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意之外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或者其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。 销售环节的说明义务问题 最高人民法院《保险法司法解释》（送审稿）第七条： 免责条款本身不能证明保险人履行了说明义务，但投保人就保险人的明确说明义务签署了特别声明的，可以证明保险人履行了明确说明义务。 由于《保险法》修改在即，该司法解释没有出台。 销售环节的说明义务问题 新《保险法》第17条的规定 1、采用保险人提供的格式条款订立保险合同的，应当