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个人信贷新产品解析 目 录 个人信贷业务基本规程 一、适用范围 可例外业务：三农特色产品 政策性产品 其他产品 二、业务流程 原则：一次调查、一次审查、一次审批 1、对超经营行审批权限的个贷业务，经营行调查后可不经中间环节直接将业务通过CMS提交有权审批行审查审批中心审查审批 2、评级、授信可与贷款申请一并调查审查审批 基本流程：申请→受理→调查→审查→审批→用信管理→贷后管理 必须实行岗位分离或部门分离 个人信贷业务基本规程 三、调查确认权 　　 1、原则： 同等责任 依附于调查权 无调查权的向上晋升 2、有调查权的“确认人”规定： ①省分行营业部各支行：个人客户部门负责人　 ②省分行营业部网点：营业网点负责人　 ③二级分行（含省分行营业部）个贷中心：个贷中心负责人 ④二级分行直管的营业网点：营业网点负责人 ⑤私人银行部：私人银行部总经理或经授权的副总经理 3、农户小额贷款、国家助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款、低信用风险个人贷款、单户100万以下个人一手住房贷款的调查确认权人员可以为调查人员本人 四、责任人制度 1、不再区分主责任人和经办责任人。 2、各环节的经办人员相应承担各环节责任。 个人信贷业务基本规程 五、信用记录 1、到期未还的逾期贷款 信用卡恶意透支 2、最近24个月内连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录 3、能够说明合理原因： 是指申请、调查、审查、审批等各环节均认同申请人逾期记录的 产生具有合理原因 4、仅办理低风险个贷业务，可不要求客户具有良好信用记录 六、信用评级 1、个人客户信用等级评定办法 2、评级流程：与个贷业务调查审查审批一并办理 3、评级权限：与个贷业务审查审批的权限保持一致 个人信贷业务基本规程 七、个人客户授信 1、定义：根据借款人的收入、资产、信用记录等资信情况及担保情况， 同意在一定期限内向借款人提供的信用额度。 2、期限：房地产抵押担保的消费类个贷业务≤30年 其他个贷业务≤5年 3、复核授信：5年以上房地产抵押担保的消费类个贷 逾期信号 其他授信期限1年以上的个贷业务 每年复评 4、授信额度：质押+抵押+保证+信用 5、申请办理单笔贷款业务、不需多次循环用信的，办理单笔业务视同 新增等额授信。 八、调查规定 1、面谈制度 ：电子渠道除外 2、双人调查制度：单户50万元以上的经营类个贷和单户100万元以上的消费类个贷，必须实行双人调查。 个人信贷业务基本规程 个人信贷业务基本规程 十、用信管理 1、内涵：包括落实放款条件、合同签订与管理、抵质押登记与管理、放款审核、CMS放款等 2、用信管理环节与受理调查环节应做到部门分离或岗位分离，除落实放款条件和合同签订工作外，其他工作不得由受理人员和调查人员兼任 3、个贷业务限时办结制： 1+2+2+3 十一、贷后管理 1、职能划分： 受理调查岗和贷后管理岗共同承担 2、检查频次： 半年 一年 逾期检查 个人助业贷款 一、制度效力 《操作规程》替换了原《管理办法》 二、产品定义 向自然人发放的，用于合法生产经营的人民币贷款业务。 个人商用房贷款、个人商用车贷款、农户贷款等业务不适用本办法 三、贷款对象 个体工商户经营者、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、小企业主等 非法人资格私营企业的承包人或承租人未再作界定，但私营企业承包人或承租人可按照本规程执行。 个人助业贷款 四、贷款条件 1、18周岁（含）以上60周岁（含）以下，具有完全民事行为能力，在当地有固定住所 2、从事本行业经营2年以上