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农村民间金融支持小微企业发展策略 ［摘要］虽然长期以来我国农村民间金融一直未被 政府认可，但是，不可否认的是，随着经济的发展，它迎来 了新的发展机遇?受到了广泛的关注。农村民间金融已经不 是一种可有可无的融资方式，正日益成为正规金融的一种有 益补充，成为我国广大农村地区小微企业蓬勃发展的必然选 择。本文通过研究我国农村民间金融发展历程、新时期的特 点及制约小微企业发展瓶颈因素，对农村民间金融支持小微 企业的发展提出了对策建议。 ［关键词］农村；民间金融；发展；研究 ［中图分类号JF830 ［文献标识码］A ［文章编 号］1006—5024 (2013) 09—0089—04 2006年以前，我国农村民间金融被划分为“地下金 融”、“黑色金融”，是整治或取缔的重要对象，官方或正 式媒介总是谈民间金融而色变，基本上没有正视过其积极的 影响和客观存在的因素。然而，农村民间金融虽以“地下” 或黑色”的形式存在，生命力却出人意料的旺盛，虽屡遭 取缔或整治，却大有“野火烧不尽，春风吹又生”的气象， 在一定程度上证实了我国农村民间金融有其存在的客观必 然性。如何用好、用活民间金融这把‘双刃剑”，引导民问 资本发展民间金融机构，构建多形式、多层次、宽领域的多 元化金融服务体系，促进农村民间金融更好地支持农村经济 发展是本文研究的重点。 一、我国农村民间金融发展回顾及分类 在我国，农村民间金融最初以民间借贷的方式起源于我 国广大农村地区，其历史至少可追溯到3000年前，在唐朝、 明朝、清朝都十分繁荣。建国以后30年间，新中国对民间 金融业经过整顿清理后，几近消失。1984年9月，浙江温州 开办了第一家方兴钱庄”，温州模式的民间借贷开始发展 起来，全国其他地区也不断兴起。 近几年来，我国民间借贷无论像“合会”这样有组织的 私人借贷活动，还是互助性质的自由借贷，一直非常活跃， 从温州的民间借贷到义乌的多层级借贷网、徐州的全民放 贷，民间金融成为广大农户、农村小微企业借贷资金的主要 来源，有力地支持了中小企业和农村经济的发展，繁荣了农 村经济。农村民间金融已成为我国农村经济和农村中小企业 资金来源的重要渠道。 我国早期农村民间金融以民间借贷为主要特征，根据交 易主体、融资用途和利率水平，民间金融可分为四种情形。 一是低利率的互助式借贷，起源于沿海农村地区，也就是民 间常见的“帮困济贫，借贷主体主要是自然人，借贷双方 基于相互比较熟悉、关系密切，为应对短期生产生活急需， 借贷规模小、利息低甚至不计息。二是利息较高的信用借贷, 借贷主体为个体工商户及民营中小企业，双方基于一定的人 际关系、信誉为基础，多用于经营性生产性急需资金周转， 可根据借款人的实力、信用情况商定利息，特点是利息较高。 三是不规范的中介借贷，这种模式主要基于借贷双方的信息 不对称，一般为信息咨询公司或投资公司等新型民间借贷组 织，对于借贷双方具有一定的风险性。四是变相的企业内部 集资，由于国内目前缺乏正规的创业投资基金，县域农村地 区中小企业为应对短期资金缺口而发起的企业内部集资，缺 点是法律界限不清晰，很容易与非法集资混淆。 二、农村民间金融发展的新特点 2006年12月，银监会发布《调整放宽农村地区银行业 金融机构准入政策的若干意见》，首次允许产业资本和民间 资本进入农村金融领域。2010年3月24日召开的国务院常 务会议明确提出，鼓励和引导民间资本兴办金融机构。2012 年，温州金融改革有望设立正式的民间借贷组织。这意味着 民间金融组织有望取得合法身份并迎来了曙光。农村民间金 融在发展中呈现出以下四个新特点： （一）民间金融逐步完成了新的蜕变 农村的小微企业贷款大多缺乏必要的抵押和担保，对资 金的需求规模却比较大，农户和农村小微企业的资金主要依 赖于民间金融。民间融资行为逐渐得到公众的认同，转向半 公开化或公开化。2005年5月25日央行发布的《2004年中 国区域金融运行报告》中题名为正确认识民间资金的补充 作用”专栏，首度承认民间融资的合法性。2006年12月， 银监会发布《调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的 若干意见》，首次允许产业资本和民间资本进入农村金融领 域。2012年3月28日，国务院总理温家宝主持召开国务院 常务会议，决定设立温州市金融综合改革实验区，我国民间 金融的发展迎来了重要的里程碑。民间金融已逐步得到了国 家的高度重视并迎来了新的发展机遇。 （二）民间金融行为趋于理性、违约率降低 农村民间融资相关主体的风险意识不断增强，对信誉要 求很高，农村民间金融的借贷方式主要为信用借款，民间金 融的主要形式一一私人借贷就是一种古老的信用形式。资金 持有者一般只向周边熟悉的农户放贷，通常局限于一个村或 邻近村的农户。农户和农村小微企业的借贷主要发生在有经 常业务