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③评价: 优点：安全性 局限性： 没有认识到活期存款余额的相对稳定性 忽视了贷款需求的多样性 忽视了贷款自偿的外部条件 2、可转换理论(Convertibility Theory) （一战以后---二战） ①原因（产生的背景） ??? A、美国战时军费需要而大量发行公债； B、企业和个人的贷款需求因经济危机的爆发和加深而减少； C、 商业银行资金运用不出去。 ②观点： 银行能否保持其资产的流动性，关键在于资产的变观能力，只要银行所掌握的证券具备信誉好、期限短、易于出售的条件，在需要资金时，可以迅速地、不受损失地出售或转让出去，银行就能保持流动性。 证券具备的条件： A、信誉高； B、期限短； C、易于出售 ③评价 A、积极作用 a、促进了银行自身的发展，扩大了资产业务范围，既满足了流动性，又增加了盈利。 b、加速了证券市场的发展。 B、缺陷： a、对证券数量与质量有严格要求。 b、证券能否及对变观取决于市场。 3、预期收入理论(Anticipated Income Theory) （1949年） ①产生的历史背景 A、战后经济发展带来多种资金需求。