第九章人身保险0.ppt

第九章 人身保险 9.1 人身保险概述 9.2 人寿保险 9.3 健康保险 9.4 意外伤害保险 9.5 年金保险 9.6 案例讨论题 9.1 人身保险概述 9.1.1 人身保险的概念 人身保险是指是指以人的生命或身体机能为保险标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。 人身保险事故的特点：大部分人身保险事故的发生具有必然性；保险事故的发生相对可预测；人身保险在业务经营上具有相对稳定性；死亡风险通常随被保险人年龄的增长而增加。 9.1.2 人 身保险的种类 目前国际上对保险的分类还没有形成一个固定的原则和统一的标准。 我国《保险法》第95条规定“人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务”。这是按照保险标的所涵盖的保障范围来划分的。 9.1.3 人身保险的特征 由于保险标的的特殊性，人身保险与其它险种在许多方面存在着明显的差异，主要表现为： 9.1.3人身保险的特征 9.1.3.1 人身保险事故具有必然性和分散性 9.1.3.2 人身保险是风险的稳定性与变动性的统一 人寿保险的生存和死亡概率都是以生命表作为依据，它已经排除了各种偶然因素，保证核算的稳定。 人身保险中，不同年龄的人死亡率不同。 一般人身保险采用“均衡保费法”，以均衡的费率代替每年更新的自然保险费率。 9.1.3.3 人身保险是一种定额保险 人身保险的保险金额必须事先得到确定。 人身保险是定额保险，但不受重复投保的限制。 人身保险不受代位求偿权原则的限制。 附 中国人寿保险业经验生命表（2000—2003） 9.1.3 人身保险的特征 9.1.3.4 人身保险具有给付性 人的身体与生命很难用货币衡量其价值。 补偿原则一般不适用于人身保险。 人身保险一般也没有重复投保、超额投保和不足额投保的问题。 9.1.3.5 人身保险具有储蓄性质人身保险是以现在资金的剩余用作将来的准备，即聚集一定数额的后备资金，使经济生活保持安定。 9.1.3.6 人身保险具有长期性人身保险合同的保险有效期可以持续几年，甚至几十年，保险人的责任期限也自然较长。 9.1.4 人身保险的作用 9.1.4.1 人身保险对个人和家庭的效用保证家庭生活的稳定，避免因家庭主要劳动力发生保险事故造成家庭收入减少或支出增加，甚至使生活陷入困境等情况的发生。 9.1.4.2 人身保险对企业经营与发展的作用 稳定企业支出，提高员工福利，增强企业凝聚力; 有利于职工安居乐业； 同时可以提高企业信用。 9.1.4 人身保险的作用 9.1.4.3 人身保险融通资金的作用由于人身保险业务大多是长期性的业务，它具有由小到大、由分散到集中的积聚资金的功能。通过人身保险的积聚，这部分资金会发生了由分散到集中的量的变化，和从消费到生产的质的变化。 9.1.4.4 人身保险的社会的作用 人身保险是社会保障制度的必要补充。美国学者把社会保险、企业保险和个人保险比喻为“三条腿的椅子”，如果还有个人储蓄．那就成为“四条腿的椅子”。 9.1.5 人身保险金额的确定 财产保险合同的保险金额的确定有客观依据，即：实际值、保险利益等。 人寿保险合同的保险金额是由合同当事人双方协议产生。确定人寿保险合同的保险金额时，应考虑投保人的交费能力和被保险人对保险保障的需求两个因素。 保险人从控制个别巨额风险考虑，通常还规定每个被保险人所能投保的最高限额。 人寿保险合同的保险金额确定方法 “生命价值”理论（The Concept of Human Life value） “人身保险设计”法（The Method of Personal Insurance Programming） “生命价值”理论 该理论是美国宾夕法尼亚大学休布纳（S.S.Huebner）教授在1924年首次提出的。 该理论认为：人的生命价值由其工资收入扣除个人生活费用之后剩余部分的资本化价值来决定。 生命价值就是应该投保的保险金额。 “人身保险设计”法 即根据被保险人的经济需要来确定保险金额的方法。 主要通过对下列有关项目估计来进行： 丧葬费用 医疗费用 抵押贷款 其它债务 子女教育费用 遗属生活费用 其它 两种方法对比 “生命价值”理论着眼点是被保险人所能提供的经济收入，适用于设计死亡保险合同的保险金额，由此得出的保险金额一般不存在交费能力问题。 “人身保险设计”法着眼点是被保险人对保险的需求，适用于各种寿险合同的保险金额设计，但其设计的保险金额存在与交费能力不协调的矛盾。 9.2 人寿保险 首创安泰祥瑞年金保险(DAA) 9.2.1 人寿保险的概念 人寿保险（Life Insurance），简称寿险，是以被保险