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发展我国小额信贷对策探析 ［摘要］近年来小额信贷作为一种支持低收入人 群和小微企业的金融服务，得到了迅猛的发展。与此同时， 对于小额信贷进一步发展的相关研究也在积极展开。本文在 分析小额信贷发展现状的基础上，指出了小额信贷发展过程 中存在的问题，并对小额信贷健康可持续发展的对策进行了 探讨。 ［关键词］小额信贷；低收入人群；小微企业 doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 02. 019 ［中图分类号］F832.4 ［文献标识码］A ［文章编号］1673 -0194 (2014) 02- 0027- 03 1小额信贷的内涵 小额信贷致力于为低收入人群和小微企业提供金融服 务，为解决许多发展中国家甚至发达国家存在的贫困问题提 供了一种全新的方法。我国于20世纪80年代引入小额信贷 模式，并在央行和政府的推动下规模不断扩大。小额信贷直 面我国贫困群体，并对我国的扶贫计划和农村地区的金融发 展起到了积极的作用。 小额信贷是指对低收入的人群和小微企业所提供的金 融服务，包括小额的贷款、存款、汇款、小额保险及其他方 面的金融服务。从本质上说，小额信贷是将组织制度创新和 金融创新的信贷活动与扶贫到户（或扶持到户）项目有机地 结合成一体。国际上的主流观点认为，各种模式的小额信贷 都包括2层基本含义：①为大量收入低的（包括贫困）人口 提供金融服务；②保证小额信贷机构自身的生存与发展。印 度尼西亚的人民银行小额信贷部、孟加拉的格莱明乡村银行 与玻利维亚的阳光银行等都是世界上比较有名的小额信贷 模式。从事小额信贷业务的机构可以是正式的金融机构也可 以是各类社区组织与非政府组织，还可以是国际组织和政府 机构。 2我国小额信贷的发展现状 在我国，小额贷款主要是服务于三农、中小企业。经过 十几年的发展，我国小额信贷已经进入多元化发展阶段，这 极大推动了农村金融体系的完善。我国小额信贷组织主要分 3类，即依靠国际组织援助的非政府形式的小额信贷机构或 国内公益组织开办的小额信贷项目；正规金融机构开办的小 额信贷业务；试点的商业性小额贷款公司。 目前，我国经营小额贷款业务的机构主要有农村信用社 系统、农业银行、邮政储蓄银行、股份制商业银行、农村资 金互助社、社会组织或NGO型小额信贷机构，而小额信贷公 司可能是中国今后两三年发展速度最快的小额信贷组织之 一。从央行发布的《中国农村金融服务报告（2010）》来看, 我国村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融机构已经逐步 建立，并正在为服务“三农”发挥积极作用。截至2011年 末，全国共组建新型农村金融机构509家，已开业机构发放 的贷款中超过80%用于“三农”和小企业。小额贷款公司 2011年实现账面利润98.3亿元，其在引导民营资本开展涉 农业务方面发挥了一定作用，但是发展速度和规模都远落后 于我国小额信贷的整体速度，其业务网点和覆盖范围有待于 进一步扩大。 我国在农村小额信贷、中小企业担保基金贷款、下岗失 业人员小额担保贷款、国家助学金贷款等方面取得较好的绩 效。根据数据显示可知，农村贷款总规模是呈现逐年增加的 趋势的。2010年底，小额贷款总额98 017.3亿元，占金融 机构全部贷款总额的83.4%；农村贷款中农户贷款余额为26 043.1亿元。2011年底，银行业金融机构农户贷款余额比上 年同期增长19. 1%,总额达到3.2万亿元。因此说我国的小 额信用贷款打破了 “内源融资”的困境，在促进农村经济 发展方面做出了一定程度的贡献，提高了农民的非农收入比 例、改善了农民生活条件。 3我国小额贷款在发展过程中存在的问题 由于金融体系的不完善、借款主体的不成熟等客观因素 的存在，我国小额信贷业务仍旧处于发展的初期阶段，发展 缓慢，不能满足客户的金融需求，至今尚未取得令人振奋的 成就。 3. 1小额信贷机构治理结构不完善 3. 1. 1小额信贷机构产权不清晰 当然，产权的不清晰直接与资金的来源有关。在我国， 非政府的小额信贷机构或项目资金基本是依靠国内外捐赠 的，主要是以国际捐赠为主，还有一部分的费用是依靠捐赠 和部分地方政府投入的，即为社会公益资金。而社会公益资 金就本身而言没有明确的产权所有者，更没有一个明确的主 体对这些资金的运用效益负责。 3. 1.2治理结构不完善 虽然小额信贷机构大部分都建立了决策机构和监察机 构，但这些机构大多基于形式，发挥作用的很少。其中，小 额信贷的经营管理中直接套用将行政管理方式是较为普遍 的现象，例如，任命地政府官员和国家工作人员担任理事长 与秘书长。这就导致小额信贷的相关人员失去了竞争力，难 以建立控制手段与激励措施；同时，小额信贷机构资金的使 用过程中缺少有效的监管机制，因而使得控制权和决策权高 度集中。另