风控理念技术与案例分析.pptx

风控理念、技术与案例分析 引言 8.30深航炸弹事件 —— 债务人的“智慧”热词“跑路” --“跑路”大军来袭，我们做好准备了吗？第一章担保行业风险特性担保VS风投担保VS典当 虫吃鼠咬,光板没毛,破皮烂袄一件……”这是《大宅门》里当铺掌柜,对白景琦为 筹资拿去典当貂皮大衣时的情形。三年不开张、开张吃三年。一道简单的算术题 假设担保公司的年化平均担保费率为2%，要想用新的担保贷款一年的毛利来弥补一笔金额为1000万元的贷款代偿本金损失，担保公司需要发展多少笔新的担保业务？1000万元=50000万元×2％；50000万元=100个客户（户均500万元）或50个（户均1000万元）? 担保公司是在银行与委托人交易双方的条件交易不对等、无抵押物或抵押不足值、了解不够导致信用不足时起增信的作用，收费仅是对增信部分收取基础的担保费用，显现典型的高风险低收益的行业特点。??风险第一是担保机构发展的永恒主题第二章 风险的成因与识别系统性风险系统性/view/156901.htm风险即/view/798119.htm市场风险，即指由整体政治、经济、社会等环境因素造成的影响。系统性风险包括/view/2023162.htm政策风险、/view/988992.htm经济周期性波动风险、/view/160621.htm利率风险、/view/156946.htm购买力风险、/view/969571.htm汇率风险等。实质：对系统性风险的识别就是对一个国家一定时期内宏观的经济状况作出判断。特点：不可分散。1、房地产行业 2、钓鱼岛事件 3、5.12地震1、信息不对称非系统性风险2、行业赢利能力、经营状况不佳重庆泽茂商贸有限公司案例.doc重庆泽茂商贸有限公司案例重庆泽茂商贸有限公司案例.doc.doc3、特殊行业性风险成因典型分析举例?4、委托人思欲膨胀5、管理、领导能力不足6、调查核实、决策审批流程不到位7、道德风险第三章 风险的理念与逻辑担保业务的风险表现客户不能还款的概率风险管理的目的尽可能降低客户不能还款的概率风险管理的手段减小分子小额，选择与管理降低单个客户违约的概率降低单一项目对风险概率的影响增大分母分散，扩大客户规模风险管理逻辑根据过去、分析现在、推测未来风险管理理念风险是存在的、风险是相对的、风险是可控的、风险是可转化的；风险全员参与、风险全过程管理；第四章 风控技术客户的交易条件? 还款能力? 违约成本? 保障措施? 抵质押物? 费用与保证金担保公司的交易条件? 担保额度? 担保费率? 反担保要求? 决策效率? 服务理念博弈技术：不等于赌博为何要博弈---信息不平衡、担保行业生存的基本博弈的对手---银行、委托人、同业博弈的前提与基础---在“变化”中抓住“不变”的主线；　 抓主线既要有高度又要有角度 ；博弈的结果：定向打靶---运动博弈，年年合作授信、年年额度不同。博弈专业技术高素质的信贷从业团队——执行力能力强+高效的管理层——决策力逻辑分析技术逻辑分析技术案例.doc逻辑分析技术案例逻辑分析技术案例.doc.doc第五章 风险控制管理实践选取价值客户草根 勤奋 积累数据 商业智慧 诚信认同意愿 以人为核心数据核实、核实、再核实风险文化融入人经营的持续性还款的稳定性抵押的变现性合格的担保人才诚信 态度决定一切 道德风险一票否决 止两个关键词责任：业务人员、评审人员、决策人员规范：操作模式（对外、对内）、收费业务人员：了解客户的经验、模式、规模、市场、积累、负债评审人员：核实业务人员的调查结果，提炼判断项目关键要素决策人员：针对项目的有利和不利因素，决定合理的操作方案比谁更重要人 ＞ 物 ：基础与规模合 理＞真 实：资产来源与去向、需求与还款来源能 力＞意 愿：小马拉大车非财务＞财 务：数据核实的困境非经营＞经 营：学会放弃第六章 案例分析案例一 李××，50多岁，之前从事过电影设备销售和参与电影发行，在北京成立了一家电影发行、放映公司，10年计划做电影放映，定位中低端消费者。因资金短缺，找到担保公司寻求资金支持，据李总介绍，计划未来1-2年开3-5家连锁电影超市，并描绘了诱人的市场前景。经担保公司实地调查，该项目确已启动，装修基本完工、设备也开始陆续到场。虽然在决策中也有诸多担忧，但客户以票房分成为诱惑，最终担保公司同意向客户发放了300万元委贷资金，用于采购电影设备。控制措施除人的担保+股权质押外，还派驻一名监管人员对其经营作动态监管。委贷发放后，该影院因种种原因并没有如期开业，延后了三个月才开业，但经营效果与预期差异巨大，尚不足以维持日常经营开支，利息也无力支付，致使该笔贷款到期后逾期。 后经查实，李××自身实力不足，影院是通过延迟支付房租、拖欠装修款、放映设备分期付款等方式开业的，开