第五章-保险合同.pptVIP

第五章 保险合同 第一节 保险合同的概念、特征、种类与形式 第二节 保险合同的主体、客体和内容 第三节 保险合同的订立、变更、中止和终止 第四节 保险合同的解释和争议处理 第一节 保险合同的概念、特征、种类与形式 一、保险合同的概念 二、保险合同的特征 合同有双务合同和单务合同之分。单务合同是只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义务的合同。如赠与合同、无偿保管合同、无偿借贷合同等都属于单务合同。而双务合同则是当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务的合同。我们认为保险合同是双务合同，原因在于，保险合同的投保人负有按约定缴付保险费的义务，而保险人则负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务。 保险人根据标的的性质和风险状况，对不同险种分别拟定若干保险条款，供被保险人选择。正因为保险合同具有附和性，在保险人与被保险人之间因合同条款发生争议时，应作出有利于被保险人的解释，以维护被保险人的利益。但是保险合同并非全部采取标准合同形式，因此不能说所有保险合同均为附和合同。 有些特殊的险种也采取双方协商的办法签订，与一般经济合同及民事合同性质相同。同时，保险合同即使采用标准格式，也允许双方通过协商对其中一些条款进行修改、补充或取消。保险合同这一特性的含义是，保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是遭受损失的财产。 第二节 保险合同的主体、客体和内容 （一）基本条款 1.有关保险当事人、关系人的条款。 该条款确定了保险合同中权力和义务的承担者明确了保险合同的履行地点和合同纠纷的诉讼管辖。主要包括：保险人的名称和住所；投保人、被保险人的姓名、性别、年龄、身份证号号码和住址；受益人的姓名、性别和收益份额。 2.保险标的 　　随保险标的的明确，有利于确定保险合同的种类、明确保险人承担责任的范围、判断投保人是否具有可保利益、确定保险价值及赔偿数额。 3.保险责任和责任免除 　　保险责任是指保险人按合同约定的保险事故发生后，保险人所应承担的保险金赔付责任。规定保险责任的法律意义在于确定保险人承担风险责任的范围。 　　责任免除又叫除外责任，是指在合同中列明的保险人不予承担的保险赔偿与保险金给付责任。除外责任的明示，进一步明确保险责任的范围。 4.保险期间和保险责任开始时间 　　指保险人为被保险人提供保障的起止期间。保险期间和保险责任开始时间的规定明确了当事人享有权利和承担义务的起止时间，便于合同的履行。保险期限依合同种类及投保人的需求不同而不同。保险责任的开始时间，由合同双方约定，通常以年、月、日、时在合同中标示。在我国的保险实务中，是以开始承担保险责任之日的零时为具体开始时间的。 5.保险金额　　 保险金额是计算保险费和确定保险赔偿最高限额的依据，财产保险的保额必须在标的的实际价值与投保人对标的所具有的保险利益范围之内，人身保险的保额由投保人的支付能力和保险需求决定。 6.保险费以及支付办法 　　保险费是投保人为取得保险保障，而须按合同约定向保险人支付的费用。保险费的支付方式有趸缴、分期缴付等多种方式。投保人缴纳保险费是合同生效的条件。 （二）附加条款 又称单项条款，是指保险合同当事人双方在基本条款的基础上所附加的、用以扩大或限制原基本条款中所规定的权利和义务的补充条款。附加条款通常也由保险人事先印就好一定格式，待保险人与被保险人特别约定填好后贴在保险单上，故又称附贴条款。 另外，保险合同订立后如果需要进行变更补充，通常采用在原合同上加贴附加条款的方式。附加条款是对基本条款的变更补充，其效力优于基本条款。 （三）保证条款 保证条款是在合同中保险方要求被保险方在保险合同有效期内应予以遵守的规定。这些规定必须严格遵守，否则保险人有权力拒绝保险责任。 保证有明示保证和默示保证两种。 第三节 保险合同的订立、变更、中止和终止 一、保险合同的订立 保险合同的订立原则 1.平等互利、协商一致、自愿订立原则。 2.合法性原则。 3.主体合意原则。主体合意是指保险双方当事人意思表示一致。 （二）保险合同的订立程序 保险合同的订立需要经过要约和承诺两个程序。 二、保险合同的变更 三、保险合同的中止 四、保险合同的终止 （一）自然终止 自然终止，即当保险合同规定的有效期限届满，保险人的保险责任即告终止。 （二）义务履行完毕而终止 义务履行完毕而终止，即按照保险合同的规定，保险事故发生后，保险人履行赔偿或给付保险金全部数额或累计达到全部数额的义务后，保险人的保险责任履行完毕，保险合同终止。 （三）协议注销 协议注销是指由保险人和投保人在合同中订明在合同自然终止前终止的条件，一旦这些条件出现，保险双方即可按约定注销保险合同。 （四）违约失效 违约失效是指在保险合同有效期内，保险合同当事人违反合同规定，不履行保险合同约定的义