我国信用卡信用风险管理的探讨[1].docVIP

中央广播电视大学 毕业设计（论文）——我国信用卡信用风险管理的探讨 - 6 - - 内容提要 近几年来我国信用卡发展十分迅猛,发卡量和授信总额进一步增加。但是,在信用卡业务从高速增长逐渐转向平稳增长的同时,由于商业银行盲目扩张、恶性竞争,其盈利空间不断压缩,信用卡透支贷款质量下降,风险隐患逐步显现。 尽管目前我国信用体系的建立和信用卡支付环境的形成正在逐步趋于成熟,但是相对国外,还是有些脆弱。随着美国次贷风波引发的金融危机,中国的信用卡业务也或多或少受到一定的冲击和影响,信用卡产业的风险也呈现出一定的不确定性。在新形势下有效地防范和化解信用卡风险,减少发卡银行的损失,促进信用卡业务的快速、健康发展,是当前面临的重要问题。 本文在分析了信用卡风险的主要表现形式的基础上,对在新形势下如何有效地防范和化解信用卡风险提出了建议。 关键字: 信用卡 风险管理 金融危机 目 录 TOC \o 1-3 \h \z \u 一、我国商业银行信用卡业务发展概况 - 1 - 二、信用卡风险的主要类型及表现 - 1 - 2.1信用风险 - 1 - 2.2欺诈风险 - 2 - 2.3中介机构交易风险 - 3 - 2.4操作风险 - 3 - 三、信用卡风险的成因 - 3 - 3.1信息不对称导致逆向选择和道德风险的发生 - 3 - 3.2法律法规建设滞后 - 4 - 3.3征信系统不完善 - 4 - 3.4银行内部风险控制不到位 - 4 - 四、信用卡风险的防范 - 4 - 4.1政府及监管机构 - 4 - 4.2商业银行 - 5 - 4.3持卡人 - 6 - 总结 - 6 - 参考文献: - 7 - 我国信用卡信用风险管理的探讨 一、我国商业银行信用卡业务发展概况 　　近几年来我国信用卡发展十分迅猛,发卡量和授信总额进一步增加。根据中国人民银行发布的《2009年支付体系运行总体情况》统计,截至2009年末,信用卡发卡量为18555.56万张,同比增长30.4%。信用卡授信总额13634.96亿元,同比增加39.1%;应偿信贷总额2457.58亿元,同比增加55.3%。应偿信贷总额占金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额的38.5%,同比提高了0.3个百分点。 　　但是,在信用卡业务从高速增长逐渐转向平稳增长的同时,由于商业银行盲目扩张、恶性竞争,其盈利空间不断压缩,信用卡透支贷款质量下降,风险隐患逐步显现。截至2009年末,信用卡逾期半年未偿信贷总额76.96亿元,同比增长127.9%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.1%,较2008年底增长1个百分点,信用卡违约率增加,坏账风险加大。 　　因此,在新形势下有效地防范和化解信用卡风险,减少发卡银行的损失,促进信用卡业务的快速、健康发展,是当前面临的重要问题。 二、信用卡风险的主要类型及表现 2.1信用风险 因持卡人不能依约按期偿还本息的风险。当前各行在信用卡业务的发展上,重规模、轻质量,不能有效区分潜在客户,对客户授信未予以严格把关,发卡对象有向高风险群体扩展的现象,过度消费、透支炒股等高风险事件时有发生。另外,不少银行向收入不稳定人群(包括没有固定收入的青少年和在校生等)发放信用卡,也埋下了较大的风险隐患。这些均反映出部分商业银行盲目追求发卡量而对申请人状况审查不严或者降低门槛的问题。 主要表现为以下几个方面: 1.恶意透支。恶意透支是最常见的、最隐蔽和最难防范的信用卡犯罪手段。 2.谎称未收到货物而拒绝还款。即在收到货物后提出异议,谎称从未进行交易或者有交易但没有收到货物为由拒绝还款。 3.虚假挂失。假装信用卡丢失,利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差,大量透支使用。 4.利用信用卡透支金额发放高利贷,从而长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。 2.2欺诈风险 不法分子利用信用卡进行诈骗活动,攫取商业银行资金的风险。近年来,这类事件在我国时有发生,且有愈演愈烈之势。诈骗目的的实现渠道主要有三种:ATM机取现、POS机套现(消费)或网络(电话)转账。从诈骗的手段看,主要是伪卡诈骗、伪冒申请诈骗、遗失偷盗卡诈骗、账户接管诈骗、非持有人卡诈骗（简称CNP）和未达卡诈骗等几大类。 主要表现为: 1.伪卡诈骗：国际上的信用卡诈骗案件中,伪卡诈骗占60%之多。不法分子利用高科技手段窃取持卡人资料后,伪造出信用卡,将窃取来的持卡人信息复制到伪冒卡中,再进行盗刷。境外高风险商户用卡、使用被做了手脚的自助终端、网上交易、电子商务都给伪卡诈骗提供了平台。 2. 伪冒申请卡诈骗：一些伪冒人使用他人的