我国引入保单贴现业务的相关法律问题.docVIP

PAGE PAGE 1 我国引入保单贴现业务的相关法律问题 　　摘要：保单贴现业务既可为被保险人解决资金需求，也可为投资人提供投资渠道、稳定保险公司经营，应被我国保险业引入。本文讨论了我国引入保单贴现业务所需解决的法律问题。 　　关键词：保单贴现保险法 　　一、保单贴现业务的运作流程 　　保单贴现业务起源于20世纪80年代的美国。此时艾滋病在美国蔓延，对很多家庭构成了威胁。许多患者希望能够将手中的人寿保单转让给第三人，从而获得一笔现金支撑其医疗、护理费用，以便体面安然地度过余生。这一业务推出后，市场需求巨大。其后经过几十年的发展，美国的保单贴现市场已经变得十分成熟。 　　保单贴现市场的参与主体有保单持有人、保单贴现公司、保险公司、信托机构、专业的健康评估公司和投资人。运作流程可用下图1表示。 　　保单持有人是可将手中的人寿保险保单转让给保单贴现公司的人。保单贴现公司在收到保单后，会委托专业的健康评估公司对保单持有人的健康状况进行评估，决定该保单是否具有投资价值。而保单贴现公司内部精算部门会根据保单持有人的预估余命、投资收益率、保额等确定应付的贴现金额以及应缴纳的保费数。保单持有人在获得贴现金额后，便可以自由支配这笔款项，不必再续交保费。投资人则向保单贴现公司购买保单，并将投资金额存入保单贴现公司指定的信托机构中。投资人可在被保险人身故时，从保险公司获得保险金。信托机构一般是指某一指定的委托管理银行，为投资人管理保单，并设立保费管理账户，保证保单到期之前账户中能存入足够的保费，避免保单在有效期内因欠缴保费而失效。 　　二、保单贴现业务引入我国的相关法律问题 　　保单贴现业务一方面帮助保单持有人解决资金困难，另一方面也使保险公司避免了因退保造成的经营不稳定，还使投资人获得了一个良好的投资机会。因此，引进保单贴现业务对我国保险行业的发展是大有裨益的。任何一项业务的开展，首先必须解决的是合法性问题。以下我们来讨论保单贴现业务引入我国的相关法律问题。 　　1、投保人将保单转让给保单贴现公司的合法性 　　保险法第三十四条规定，按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。保险法的这一规定赋予了被保险人控制自身风险的权利，是对被保险人利益的保障。从另一个角度可以理解为，寿险保单如果经过被保险人书面同意，即可转让和质押。这也就意味着，投保人在经被保险人书面同意之后，将保单转让给保单贴现公司的行为是具有合法性的。 　　2、保单贴现公司是否具有保险利益 　　保险法第十二条规定，人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。第三十一条规定，订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。保单贴现业务中，投保人将期缴保费的保单转让给保单贴现公司之后，就不再缴纳保费。为了保障保险合同的有效性，保单贴现公司会承担起续交保费的义务，从而变成了投保人。保险法中规定，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。这就意味着，既然保单转让经过了被保险人的同意，就可以视为保单贴现公司对被保险人具有保险利益。 　　3、投资人是否可以取得受益权 　　保险法第三十九条规定，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定，投保人指定受益人时须经被保险人同意。第四十一条规定，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人，投保人变更受益人时须经被保险人同意。由此可见，只要经过被保险人的同意，投保人指定保单贴现公司为受益人是合法的。但保单最终还要由保单贴现公司转让给投资人，这就牵扯到了受益权的二次转让问题。对于二次转让的合法性，保险法并没有明确规定。如果受益权的转让经过被保险人的同意，那么将投资者指定为新的受益人是没有任何问题的。但是保单转让的业务量很大，每一笔业务都经过被保险人同意是不现实的。关于受益人指定和变更的法条的制定也是基于避免受益人谋财害命、降低道德风险的考量。保单的二次转让是在保单贴现公司和投资人之间进行的，投资人对被保险人的其他私人信息是不了解的，这本身就已经起到了防范道德风险的作用。况且，投保人将保单转让后，一般会指定保单贴现公司为不可撤销受益人。此时保单贴现公司的受益权已经由期得利益转变为了既得利益，这种利益是可以根据其意愿转让的。这也就意味着，投资人取得受益权是合法的。 　　4、可抗辩条款引发的投资人受益权不确定性 　　保险法第十六条规定，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。第四十四条又规定，以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人是否如实告知、被保险人是否会自杀，这对于投资者来说是完全不