第三讲：信用(演示).pptVIP

第三讲 信 用 湖北经济学院 许传华 教授 学习目的与要求 通过本章学习，使大家了解信用的基本特征和构成要素，认识信用的本质，掌握主要的信用形式和信用工具，明确信用是与商品经济相联系的经济范畴，从而增强在市场经济条件下，充分利用多种信用形式和信用工具为经济发展服务的意识。 教学重点：重点讲授主要的信用形式和信用工具。 教学难点：在于分析信用形式之间的关系和信用工具在现实经济生活中的作用。 教学形式：课堂讲授，多媒体演示。 教学时数：6学时 市场经济的基本特征是信用经济。信用关系已成为现代经济中是普遍、最基本的经济关系。 人无信不立，我们可以这样理解： “立”是目的，“信”是手段。 市场经济的水平越高，对信用的要求也越高。正所谓“最为商业化的社会也是最讲究道德的社会”（亚当.斯密） 学 习 要 点 一、信用概述 二、信用形式 三、信用工具 一、信用概述 （一）信用及其特征 （二）信用的构成要素 （三）信用与金融 （一）信用及其本质 1．信用的概念 ２．信用的本质 3．信用的特征 １．信用的概念 从一般意义上讲，信用包含信任、诚实守信、遵守诺言等内容。 从经济意义上讲，信用转化和延伸为以借贷为特征的经济行为。 信用的基本要义是对借的偿还。其伴生物是利息。 信用是未来偿还商品赊销或货币借贷的一种承诺，是关于债权和债务关系的约定,是以偿还和付息为条件的价值单方面的运动。 ２．信用的本质 信用是一种借贷行为。 以偿还为条件。 信用是价值运动的一种特殊形式。 信用是一种债权债务关系。 信用是与商品货币经济紧密相联的经济范畴。 3．信用的特征 暂时性。信用关系中实物和货币的所有权与使用权的分离是暂时的，有一定的期限。 偿还性。实物或货币的暂时让渡是以偿还为先决条件的。 收益性。债权人在让渡实物和货币的使用权时，要求在归还时，有一定的增殖或者附加额。 风险性。债权人的权益维护在很大程度上取决于社会的法律完善程度、道德规范以及债务人的信誉和能力，具有一定的风险性。 在现代经济、信用活动中，风险与收益是相互匹配的。 （二）信用的构成要素 信用关系 ：交易者双方，即债权人与债务人。 信用标的：信用关系中应当有被交易的对象。 信用载体——信用工具。 信用条件：主要是指时间间隔和利率。 （三）信用与金融 信用和货币这两个原来独立的范畴相互渗透，形成了新的范畴—金融。 在代经济中，信用与金融常常交替使用，但从严格意义上说，信用与金融是有区别的： 两者的范围不同。金融专指货币资金融通而不包括实物借贷；而信用无论借贷的是货币还是实物，到期都要偿还。 两者标的物的性质不同。信用指一切货币的借贷，金融则专指信用货币的融通。 现代经济中实物借贷已微不足道。因此，也可以粗略地把金融理解为现代的、信用货币流通条件下的信用。 二、信用形式 现代信用形式中，最基本的形式主要有四种，即商业信用、银行信用、国家信用以及消费信用。除此之外，现代信用形式中还有国际信用、合作信用、民间信用等。 （一）商业信用 1．商业信用的概念 2．商业信用的特点 3．商业信用的作用 4．商业信用的局限性 1．商业信用的概念 商业信用是指工商企业在买卖商品时，以商品形态提供的信用，其典型形态是赊销，主要工具是商业票据。 商业信用是与企业之间相互提供的，与商品交换直接相联系的信用。 实际上典型的商业信用包括两个同时发生的经济行为：买卖行为和借贷行为。 2．商业信用的特点 以商品买卖为基础。 信用关系双方是商品生产者或经营者。 商业信用的的客体是商品资本。 商业信用属于直接信用。 在产业周期各阶段上，商业信用的动态与产业资本的动态是相一致的。或者说，商业信用直接受实际商品供求状况的影响。 3．商业信用的作用 从微观上看，对于信用双方都有利，解决了双方的问题。 对授信的企业来说，顺利地实现商品的销售。 对受信的企业来说，解决了资金不足的困难。 从宏观上看，它润滑着整个生产流通过程，促进经济发展。 适应了产业资本循环的需要。 满足了商业资本的循环要求。 4．商业信用的局限性 商业信用的范围有限。 商业信用的规模有限。 商业信用的授信方向有限。 商业信用的期限有限。 商业信用链条存在不稳定性。 （二）银行信用 1．银行信用的概念 2．银行信用的特点 3．银行信用与商业信用的关系 1．银行信用的概念 广义的银行信用是指银行以及非银行金融机构以货币形态向社会和个人提供的信用。 狭义的银行信用是指银行提供的信用。 银行信用产生以后，在规模、范围、期限上都大大超过商业信用，成为现代经济中最基本的占主导地位的信用形式。 2．银行信用的特点 银行信用是以货币形态提供的信用。 银行信用的债权人与债务人分别是银行等金融机构和从事商品生产、