我国商业银行个人理财业务创新发展对策.docVIP

PAGE PAGE 1 我国商业银行个人理财业务创新发展对策 　　【摘要】我国商业银行个人理财业务是商业银行传统业务的重要组成部分，随着我国人民生活水平的提高，理财意识的逐渐加强，商业银行个人理财业务取得了飞速的发展，但是由于历史原因与现实原因，我国商业银行个人理财业务也和国外存在着很大的差距，因此，研究我国商业银行个人理财业务的创新发展对策，对于我国商业银行增加服务意识，促进盈利水平有着重要的意义。 　　【关键词】商业银行；个人理财；发展；创新 　　商业银行个人理财业务最早出现在瑞典，之后在美国等资本主义国家迅猛发展。20世纪90年代，随着改革开放，社会主义市场经济理论不断的丰富和发展，我国商业银行开始学习西方资本主义国家，创新理财发展方式，向人们提供少量的个人理财业务。自2006年开始，客户在理财服务上的需求日益旺盛，从以往的存取现金取得利息，已经发展到了目前的支付结算、外汇买卖，希望获得全方位、一体化的投资建议。总体来看，我国商业银行已经对个人理财业务给予了足够的重视，商业银行个人理财业务发展也逐步加快，但是个人理财业务存在着很多的问题，我们现在需要做的就是帮助商业银行找到其个人理财业务存在的不足，从而增强了我国商业银行的竞争力，为我国个人理财业务科学健康的可持续发展做出自己的贡献。 　　一、开展个人理财业务的必要性研究 　　（一）个人理财业务的概念 　　个人理财业务，又被称为个人财富管理业务，它是目前发达国家商业银行营业利润的重要来源之一。个人理财的目的，就是要以较低的成本，实现整个生命周期消费的合理安排、有关财务风险的可靠保障以及钱财的最优配置。[1] 　　过去由于市场发育的不完善性和个人财富的有限性，个人理财业务仅仅局限于代收代付等中间业务，但是随着个人财富的增长，个人理财意识的增强，商业银行个人理财服务产品不断丰富，层次不断提高。就银行而言，个人理财服务是指商业银行为客户提供财务分析、规划、资产管理等专业化服务，就消费者而言，个人理财服务是指将自己的财富向银行取得投资管理等建议，使个人财富保值增值的过程。 　　（二）在我国开展个人理财业务的必要性 　　我们可以发现，随着金融自由化和金融全球化倾向日趋明显，商业银行利润缩小，产品单一，无法满足人民大众日益增长的投资需求，在我国大力开展个人理财业务，已经成为一件相当迫切的事情。 　　1.人民大众日益增长的投资需求 　　自十一界三中全会以来，改革开放和社会主义市场经济的步伐逐步加快，城乡居民收入水平不断增长，投资需求进一步提高，个人理财市场规模扩大已经成为不争的事实。美林集团在全球财富报告中显示2003年中国内地百万美元富翁约有23.6万人，比上一年的21万增长了12%，这些富豪所掌握的财富总额已经达到了9690亿美元。[2]而另外一份来自上海的调查实验报告中，大多数上海市民认为“未经专家指导的自发理财方案有很大风险”；有87%的被访问市民表示会接受银行提出的理财建议。[3]因此，怎样把人民的财富保值增值，已经成为社会关注的问题。 　　2.银行扩大利润来源的需要 　　随着金融市场竞争的日趋多元化，商业银行面临着巨大的资金压力。仅仅通过提供金融服务赚取存贷利差和服务费用已经无法满足银行扩大经营规模，提升企业档次的需要。资产和负债业务过多，中间业务和表外业务的比重太小是我国银行业普遍存在的问题，商业银行需要通过改革创新发展机制，寻求高品质的投资理财业务，扩大利润来源。以工商银行为例，2005到2007年分别（发行）销售个人银行类理财产品190亿元、755亿元和1544亿元，年均增速达185.3%；而2008年仅上半年即累计（发行）销售个人理财产品5495亿元，同比大幅增长6.5倍。[4]我国银行业从单一业务向多种业务并存，并逐步向全方位多层次的资产、负债、金融服务和中间业务转型。 　　3.金融全球化和金融自由化的发展 　　个人理财业务起源于瑞典，之后在美国等发达国家得到迅速的发展，在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务年平均利润率达到35%。从发达国家银行个人理财业务的发展看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。[5]我国银行业看到了外资银行在个人理财业务中赚得的大量收入，也看到了个人理财业务本身的优势，开始发展我国的个人理财产品，但是改革开放后，金融全球化和金融自由化的进一步加深，外资银行进入我国大陆，对我国银行业提出了巨大的挑战，如何提高自身的盈利能力，在国际银行业站稳脚跟，必将成为我国银行业深入研究思考的问题。 　　二、我国个人理财业务的发展现状、特点及问题 　　（一）我国商业银行理财产品市场发展现状及特点 　　1.起步晚，发展快。自90年代以来，改革开放和社会主义进程的加快，金融全球化和金融自由化