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PAGE PAGE 1 第二章 信用与信用工具 信用是和商品生产、货币经济相联系的范畴，是在商品货币关系的基础上产生的。随着信用的发展，经济活动中出现了各种信用形式，如商业信用、银行信用、国家信用、消费信用等。同时，在信用的发展过程中，逐渐产生了各种各样的信用工具，一方面人们可以用其来证明信用关系的存在；另一方面人们可以通过信用工具的流通转让，来实现债权债务关系的转移及资金的融通。本章的主要内容包括信用的基本概念和内涵，现代经济中主要的信用形式和信用工具。 第一节 信用的产生与发展 一、信用的概念 1、信用是经济上的借贷行为，体现着信用关系即债权债务关系 2、信用是价值运动的特殊形式 3、信用以偿还付息为基本特征 二、信用的产生 1、私有财产的出现是借贷关系存在的前提条件 信用是在私有制基础上产生的，私有财产的出现是借贷关系存在的前提条件。 2、实物借贷与货币借贷 3、信用与货币的关系 （1）、货币因信用而扩展了其职能 信用的出现发展了货币的支付手段职能，使货币能在更大的范围内流通。 （2）、货币因信用而发展了其形式 信用货币就是以信用活动为基础而产生的一种货币形式。 三、信用的发展 1、高利贷信用 2、资本主义信用——借贷资本的运动 历史上最初的、最古老的信用形式是高利贷信用。高利贷信用是一种通过发放实物或货币而收取高额利息为特征的借贷活动。 高利贷信用产生于原始公社瓦解时期，那时由于社会分工的发展，使原始公社内部产生了贫富分化。贫穷家族为了生产、生活和其他需要，而不得不向富裕家族求贷，在那种剩余产品有限，即可以贷出去的资财极少的情况下，借入者只有付出高额利息才能获得自己所需的商品和货币，这就是高利贷产生的历史根源。 原始社会末期产生的高利贷信用，在奴隶社会和封建社会得到了广泛的发展，成为占统治地位的信用形式。高利贷信用的贷者主要是大商人、奴隶主、大地主、大寺院的僧侣等；高利贷的借者主要是小生产者、贫苦农民。 高利贷作为一种信用形式，也具有信用的一般特征：即以偿还和付息为条件的价值的单方面转移。通过上述分析，高利贷除了具有信用的一般特征外，还具有以下特点：1、高利贷的利率高、剥削重。从历史上看，高利贷的利率无最高限度，在不同国家、不同历史时期，利率水平相差很大，一般年利率四成以上，高的达到200％——300％。在旧中国，俗称“驴打滚”，就是利率在100％以上。2、高利贷信用主要用于非生产性用途。小生产者借高利贷是为了应付意外事件，如天灾人祸等，以维持生产和生活。 由于高利贷的利息特别高，一般又不作生产性的运用，因而对社会生产力起到了阻碍作用。只有在封建社会后期，当产生资本主义生产方式的其他条件已经具备的时候，高利贷才成为促进新生产方式形成和发展的一种力量。主要表现在：高利贷的发展一方面使高利贷者积蓄大量的货币资财，并有可能将其转化为产业资本，成为资本原始积累的来源之一；另一方面高利贷又使农民和手工业者大量破产，变成无产阶级，这正是资本主义生产方式得以产生的重要前提条件。 但是，高利贷虽然为资本主义生产方式的出现准备了条件，然而他同时又阻挠了资本主义生产方式的发展。因为，高利贷者高额的利息收入，使他们留恋高利贷的剥削方式，而不愿将货币投入资本主义企业。于是新兴的资产阶级采取各种斗争方式反对高利贷的高利率。斗争的最初方式是立法斗争，通过颁布法令，来限制利息率。后来，新兴资产阶级就联合起来，建立自己所需要的信用机构，以满足他们在经营活动中对资本的需要。这样，资本主义信用就取代了高利贷信用的垄断地位。 第二节 信用活动的基础 一、现代经济是信用经济 现代经济是一种信用经济。在现代经济生活中，信用即债权债务关系是一种最普遍的经济关系。 二、信用关系中的个人 三、信用关系中的企业 四、信用关系中的政府 五、作为信用媒介的金融机构 第三节 现代信用的形式 一、信用形式 信用活动是通过具体的信用形式表现出来的，随着商品经济的发展，信用形式也随之多样化，如商业信用、银行信用、国家信用、消费信用、国际信用、民间信用等。各种信用特点各异，在经济中的作用各不相同。 （一）商业信用 商业信用是指企业之间互相提供的，与商品交易直接相联系的信用。商业信用的具体形式包括企业间的商品赊销、分期付款、预付货款、委托代销等。由于这种信用与商品流通紧密结合在一起，故称为商业信用。商业信用最典型的形式是商品赊销。 商业信用发生的基本原因是：在社会再生产过程中，一些企业生产出商品等待销售，而需要购买商品的企业又暂时没有现款，因为这些企业只有在售出自己的产品后，才能获得足够的现款。商业信用通过赊销商品、延期付款的方式解决了买卖双方暂时的矛盾。 1、商业信用的特点 （1）、商业信用的主体是厂商。商业信用是厂商之间相互提供的信用，债权人和债务人