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项目二 家庭财产保险 一、家庭财产保险的内涵 二、家庭财产保险的主要险种：综合保险 三、家庭财产保险的附加险 四、家庭财产综合保险的赔偿处理 五、家庭财产保险创新险种 一、家庭财产保险的内涵 （一）概念 以城乡居民家庭及其住宅和存放在固定场所的物质财产为保险标的，以意外事故造成的损失为保险责任的财产保险 （二）保险标的 凡属于城乡居民自有的家庭财产、外国驻华使者个人或家庭以及代他人保管或与他人共有的财产。 （三）家庭财产保险的基本特征与分类 1、家庭财产保险的基本特征 业务分散，额小量大 风险结构有特色 赔偿方式灵活：第一危险赔偿方式（在发生保险范围内的损失时，不论是否足额保险，保险人按实际损失赔偿，而不是按责任比例分摊损失但最高保险赔偿金额不得超过保险金额） 险种设计多样，选择余地大 　 王某将其家具投保家庭财产保险综合险，保险金额为5000元，保险期内因火灾造成损失4000元，出险时该套家具的市价为8000元，保险人的赔偿金额就为多少？ 2、分类 （1）承保标的：房屋保险、其他家庭财产保险 （2）承保责任范围：综合家庭财产保险、单一家庭财产保险 （3）承保业务的独立性 二、家庭财产保险的主要险种 综合保险 （一）保险标的 1.可保财产：坐落或存放于保单载明的地址，属于被保险人自有的家庭财产或代他人保管或与他人共有的财产。 （1）房屋及其室内附属设备和室内装修； （2）室内装潢 （3）存放于室内的其它家庭财产（家具、家电、衣服床上用品、文化娱乐用品及其他生活用品） 2. 特约可保的财产： （1）属于被保险人代他人保管或与他人共有而由被保险人负责的前述各类财产 （2）个体劳动者存放在室内的营业器具、工具、原材料和商品 （ 3）存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具 （4）经保险人同意的其它财产 3. 不可保财产： （1）财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部门才能确定价值的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等； （2）难以鉴定其价值的，如货币、有价证券、文件、图 表、技术资料；家养动物； （3）生产营业用的房屋设备及生产资料； （4）违章或危险建筑； （5）非法占有、占用、拥有，如枪支、弹药、毒品等。 案例分析 李某在保险公司投保了家庭财产综合保险并附加了盗抢险及现金、首饰盗抢保险。保单中约定的保险金额为12000元(其中现金保险金额为1200元)。保险期限自2010年3月1日起至2011年2月28日止。 ?????2010年5月23日，李某家被盗。经查勘现场发现： 李某家的防盗门被撬开。丢失物品及现金有：数码照相机一部，珍贵邮票若干枚，高级皮鞋一双(放置楼道里)，现金1000元，放在楼下院子里的自行车一辆。共计损失金额10000元。 ?????? （二） 家庭财产保险的保险责任和除外责任 1. 保险责任 （1） 火灾、爆炸 （2） 雷击、暴风、暴雨、冰雹、雪灾、洪水、台风、地面 下陷、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流； （3） 空中运行物体的坠落以及外来不属被保险人所有和使用的建筑物和其他固定物体的倒塌； （4） 暴风或暴雨使房屋重要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌造成保险财产的损失； （5） 施救费用 案例分析 王某于2013年投保家庭财产保险，他只选择投保了彩电与DVD各一台，保额10000元。两个月后，因为烧酒精炉时不慎引燃大火。王某情急之下，抢救出彩电和DVD ，因来不及救出其他物品，结果导致损失4500元。王某向保险公司提出索赔。 保险公司不赔，理由是这起事故不属于保险责任范围，是因为它没有发生保险财产损失。保险公司承保的是电视机与VCD，非保险标的的损失，保险公司完全可以不承担赔偿责任，有理由拒赔。 被保险人认为应该赔 2、除外责任 （1）事故原因的除外 A. 战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、盗抢； B. 核反应、核辐射和放射性污染； C. 被保险人及其家庭成员、寄居人、雇佣人员的违法、犯罪或故意行为。 案例分析 某市居民李某将其家庭财产向保险公司投保了家庭财产保险，保险期限自2009年3月8日起至次年3月7日24时止，保险金额为83000元。次年春节期间，李某为其刚刚8岁的儿子买了200元左右的各式烟花爆竹。2月16日上午，李某与其妻到朋友家去做客，将儿子留在家中。李某与其妻走后，其子感到清静无聊，将李某藏的烟花翻出，在屋里玩，将一只爆竹点着，花炮在屋里乱窜喷火，其余烟花爆竹也被相继点燃，导致大火燃起。所幸李某之子逃出门外，只有皮肉