网络金融学课件(全学期).pptVIP

3．优缺点： ◇优点：消费者的信用卡信息在传输时进行了加密，确保了支付的安全性。 ◇缺点：在支付过程中要进行一系列的加密、授权和验证，交易成本高，不适合微支付。 4．典型代表： CyberCash公司推出的网络支付产品CyberCash。 （三）基于SSL协议的信用卡网络支付 ◇SSL协议(Secure Socket Layer，安全套接层)是由网景（Netscape）公司推出的一种安全通信协议，它能够对信用卡和个人信息提供较强的保护。 ◇基于SSL协议的信用卡网络支付是指利用信用卡进行网络支付时，遵守SSL协议的安全通信与控制机制，以实现信用卡的即时、安全、可靠的在线支付。 ◇优点：采用一系列先进的安全技术手段，实现消费者与银行进行相关支付信息的安全交互。 ◇缺点：整个过程中缺少消费者对商家的认证，存在安全隐患。另外，由于采用加密、授权等一系列安全技术，交易成本较高，不适合微支付。 ◇采用实例：招商银行、工商银行北京分行 （四）基于SET协议的信用卡网络支付 ◇ SET协议(Secure Electronic Transaction，安全电子交易)是由VISA和MasterCard两大信用卡公司于1997年5月联合推出的规范。 SET协议涉及整个网络支付流程的安全以及参与各方的安全，主要采用数字证书方式，证实网络支付各方的身份，保护各方的安全。 ◇基于SET协议的信用卡网络支付是指利用信用卡进行网络支付时，遵守SET协议的安全通信与控制机制，以实现信用卡的即时、安全、可靠的在线支付。 ◇优点：充分发挥了认证中心的作用，确保各参与方身份及其所提供信息的真实性、保密性和完整性。 ◇缺点：加密、认证多，因而比SSL机制的速度慢，参与各方的开销也较大。另外，与SSL机制一样，基于SET协议的信用卡网络支付同样不适合微支付。 ◇采用实例：工商银行上海分行的牡丹信用卡网络支付 第三节 电子货币网络支付 一、货币形式的演变及电子货币的产生 商品货币（贝壳、兽皮、羊等） →贵金属货币（铸币） →信用货币（纸币） →电子货币（E-Cash等） 二、电子货币的定义 ◇巴塞尔银行监管委员会：电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络（如：因特网）上执行支付的“储值”和预付支付机制。 ◇欧洲中央银行：电子货币是指电子地存储在技术设备上的货币价值，它可广泛地用于对除了其发行者之外的多个实体做支付，交易中不必涉及银行账户，是一种预付的无记名支付工具（prepaid bearer instrument）。 ◇我国学者：电子货币是指在继承了传统货币的交易行为自主性、交易条件一致性、交易方式独立性、交易过程持续性等特性的基础上，与传统货币在价值尺度上保持固定的兑换关系，通过网络和电子设备媒介交易的一类便利支付工具。 三、电子货币的种类 （一）“卡基”和“软件基”电子货币 1．“卡基”电子货币 也叫“电子钱包”或“电子现金卡”，其载体为物理卡片，通常内嵌集成电路芯片的IC卡，它的支付须经过读卡机实现。 2．“软件基”电子货币 也叫“数字现金”，以特殊的软件存储在个人计算机上，须通过开放式网络实现支付。 （二）“认证”和“匿名”电子货币 1．“认证”是指电子货币持有者在使用电子货币时需要对其身份进行确认，其个人资料被保存在发行者的数据库中，以电子货币进行的交易是可被追踪的。 2．“匿名”是指电子货币持有者在使用电子货币时不需进行身份认证，其交易不能被追踪。 （三）“在线”和“离线”电子货币 1．“在线”是指客户使用电子货币支付时需要连接上网。电子货币的接收方通过网络实时验证电子货币是否真实、金额是否相符，然后才决定是否接受支付请求。 2．“离线”电子货币的使用者在支付时不需要连接上网。 四、电子货币与结算卡的区别 1．电子货币是以电子形式储存在信息技术设备上的货币价值；而信用卡、借记卡等结算卡仅仅是启动相应系统的工具，本身并不含任何价值。 2．电子货币执行购买力时不必连接到消费者的银行账户；而信用卡、借记卡进行交易支付时，必须依靠银行等中介机构的直接参与才能完成，因而处理成本较高。 3．从持卡人角度看，信用卡是“先消费后付款”，借记卡是“现付款”，目前的电子货币产品是“预付款”。 4．电子货币可以是“匿名”的，而使用信用卡、借记卡等进行交易支付时，记录着买方、卖方、交易物品等信息，是无条件可追踪的。 5．电子货币更适合网上支付