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《保险原理与实务》课程设计
题??? 目 学生个人财产保险
姓??? 名______________
指导老师_____________
完成时间_____
学生个人财产保险保险单的设计
一.学生个人财产保险概述
所谓的学生个人财产保险是针对在校学生而设计的,目的是为了保障学生个人用品的安全,所保的财产是和学生有密切关系的学生用品,例如教材,辅导书,笔记或者个人的贵重物品。
特点是:a对象灵活,b保费数额小,在学生能够承受的范围内,c承保范围广。
该险种的创新点在于其面向在校学生,保障其财产安全,给予其安全感。不管是学习用品还是贵重的生活用品,都是可保的对象。
设计过程中的数据来源于对本校部分学生在其丢东西之后贴寻物启事的数量统计。设计方法是定量与定性相结合。理论意义或使用价值在于拓展了保险的品种范围,既有经济意义也有社会利益。
二.学生个人财产保险的设计原则
(一)公平互利原则
指保险单双方当事人享有的权利与承担的义务是对等的,对当事人双方都应是有利的。
(二)适法原则
指保险单的设计首先必须遵循法律和维护社会道德规范和习惯。
(三)市场原则
指保险单的设计者要适应市场供求关系,使保险商品在险种上和价格上符合学生个人经济状况。
1.保险险种要适应学生群体需求
(1)保险单的设计应较多地站在 投保人和 被保险人的立场来设计保障内容。
(2)考虑保险消费需求的动态性质。
(3)充分考虑保险商品的生命周期性质,不断开发新险种。
(4)保险单的设计还应积极主动地引导消费需求、创造消费需求,而不只是被动地适应保险消费需求。
2.保险费率高低得当
保险费率得当有两层意义:一是指保险费率要遵守等价交换的原则,保证定价对供需双方的公平性。二是指保险费率的水平要与投保人的支付能力相一致,否则保险提供的保障就不能成为有效需求。
(四)语言直白、简练、规范、准确的原则
(五)互补原则
指新保险商品的设计要能弥补原有市场的不足,以期达到提供全面服务,扩大业务的目的。
三.学生个人财产保险保险单设计的内容
1. 保险人名称和住所以及联系方式。
2.投保人和被保险人及受益人的名称和住所
3.保险标的
保险标的的设计常用方法有两种:一是陈述法,即用陈述的方法规定保险的对象;二是列举法,即将保险对象一一列举出来。
学生个人财产保险的承保范围
1)、可保财产:投保人可以直接向保险人投保的财产。包括属于被保险人所有的财产,即被保险人对财产享有所有权、保管权。
例如:教材,笔记,手机,电脑,MP4.
2)、特保财产:保险双方当事人必须特别约定后才能在保险单中载明承保的财产。
4.保险责任和责任免除
在保险单设计过程中,要考虑:第一,保险责任的决定。第二,特殊情况的处理。第三,语言表达的科学性。
规定除外责任的意义在于:(1)更加明确保险人的责任范围;(2)避免发生争讼。
1)、责任范围
(1)由于被保险人无意的丢失,损坏而造成的损失;
(2)经被保险人同意或许可,借给他人,由他人造成的损失;
(3)在被保险人不知情的情况下,出现的盗窃,故意报复造成的损失。
2)、除外责任
(1)基本的责任免除项目:由于被保险人的故意行为造成保险标的的损失;
(2)特定的责任免除项目,即需要特别申明不予负责的风险责任。包括:
A:自然现象造成的保险标的的损失,如被雨水淋湿;
B:保险事故引起的各种间接损失;
B:保险标的本身缺陷、保管不当导致的毁损。
5.保险期限和保险责任开始时间
自签订保险合同之日起,到拿到毕业证的时候,均属于保险责任时期。
6.保险价值
针对保险价值,作如下规定:
贵重资产(包括电脑,手机,MP4等贵重的物品)的保险金额由被保险人按照账面原值或原值加成确定.也可按照当时重置价值或其他方式确定。固定资产的保险价值是出险的重置价值。
流动资产(例如学习用品,包括书,笔记)的保险金额可按书的定价来确定,笔记可按被保险人所在学校的该学科的学分及重修时的重修费来计算。
交由他人或由他人交给自己的代保管财产可以由被保险人自行估价或按重置价值确定。
7.赔偿处理。
保险标的发生保险责任范围内的损失,保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任,按以下方式计算赔偿金额:
(1)全部损失。
保险金额等于或高于保险价值时,其赔偿金额以不超过保险为限;保险金额低于保险价值时,按保险金额赔偿。
(2)部分损失。
保险金额等于或高于保险价值时,其赔偿金额按实际损失计算;保险金额低于保险价值时,其赔偿金额按保险金额与保险价值比例计算。
发生保险事故时,被保险人所支付的必要、合理的费用的赔偿金额在保险标的损失以外另行计算。保险标的遭受损失后的残余部分,协议作价折归被保险人,在赔款中,作价折归被保险人的金额按第十四条所定
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