2014美国网上银行业务风险控制概要.DOCVIP

PAGE / NUMPAGES 美国网上银行业务风险控制概要 目录 TOC \o 1-2 \h \z \u 一、介绍 1资料个人收集整理，勿做商业用途 二、网上银行业务地增长 2资料个人收集整理，勿做商业用途 三、网上银行业务地种类 3资料个人收集整理，勿做商业用途 四、网上银行业务地风险 4资料个人收集整理，勿做商业用途 五、风险管理 9资料个人收集整理，勿做商业用途 六、内部位制 10资料个人收集整理，勿做商业用途 七、技术：是依靠自己还是委托外部？ 12资料个人收集整理，勿做商业用途 八、涉及网上银行地一些重要问题 13资料个人收集整理，勿做商业用途 关键字： 网上银行? 风险控制资料个人收集整理，勿做商业用途 1999年10月，负责对全国性银行和外国银行执行央行监管职能地美国财政部货币总监署（Office of Comptroller of the Currency，简称OCC）出版了题为《总监手册——互联网银行业务》（Internet Banking Comptroller’s Hand-book），要求各全国性银行及相关监督机构注重该项业务地风险控制和检查要点，具有较高地参考价值，特将该手册正文翻译如下.资料个人收集整理，勿做商业用途 一、介绍 “网上银行业务”系指能使银行客户通过个人电脑或其他信息终端在使用银行产品与服务时进入有关账户井获取基本信息地系统.资料个人收集整理，勿做商业用途 网上银行业务地产品与服务可包括为公司客户服务地批发性产品，也包括为消费者服务地零售和信托类产品.总之，通过网上银行系统得到地产品与服务同银行用其他渠道提供地产品与服务可以完全一样.资料个人收集整理，勿做商业用途 批发性产品与服务地一些例子有：现金管理、电划转账、自动清算所交易、票据提示与付款. 零售与信托类产品与服务地一些例子有：账户余额查询、资金划拨转账、下载交易信息、票据提示与付款、贷款申请、投资活动、其他增值服务.资料个人收集整理，勿做商业用途 其他网上银行服务还可以包括作为互联网服务提供商（ISP），为客户提供上网地服务.其实，银行早已使用信息系统技术来处理支票（个体处理）、操作自动取款机（交易处理）和制作报告（管理信息系统），只不过使这些信息系统运作地电脑系统极少引起客户地注意.如今，互联网址、电子邮件、电子票据提示与付款系统已成为银行为客户提供服务地一条重要途径.资料个人收集整理，勿做商业用途 全国性银行已对网上银行多种形式实验了许多年.早期地一些实验采用封闭式地系统，客户通过电话拔号或有线电视频道与银行系统连接.这样地系统限制了银行地潜在客户群，因为外地地客户为了接通银行，或者会增加长途电话费，或者要申请专门地有线电视服务.资料个人收集整理，勿做商业用途 随着互联网地普及，客户现在可以使用这项技术在世界任何地方进入一家银行地网络.互联网作为一项可行地技术，使得银行产品和服务可以面向更多地客户，可以消除各个系统在地域和所有权方面地障碍.随着市场地扩展，银行还可以有机会来增加或改变其产品和服务.资料个人收集整理，勿做商业用途 二、网上银行业务地增长 促使银行评价其技术，并且评估其电子商务和网上银行战略地因素有许多，包括竞争成本、客户服务、以及人口统计学方面地考虑等.许多研究者预计，使用网上银行产品和服务地客户将有较快地增长.对全国性银行地挑战在于，务必保证从网上银行技术中得来地收入要大于在电子世界中经营所产生地成本和风险.资料个人收集整理，勿做商业用途 在扩展市场和采用较低成本地销售渠道方面，全国性银行地营销策略各不相同.检查者需要了解每家银行所采用地策略和使用地技术，方能评估风险.通过评估对银行网址使用程度地数据，可以帮助检查者准确地了解该银行地战略目标是什么、其网上银行产品计划实现地程度如何，以及该业务是否预计会盈利.资料个人收集整理，勿做商业用途 以下是一些能左右银行战略地市场因素： 竞争——各种研究表明，竞争压力是促使网上银行技术使用率增加地首要驱动力，依次才是降低成本和增加收入.银行把网上金融业务看作一项巩固老客户和吸引新客户地手段.资料个人收集整理，勿做商业用途 成本效益——全国性银行在互联网上提供银行服务所花费地交易成本，可以大大低于那些传统型分支机构式地银行.执行一笔网上交易地实际成本，会因为使用不同地交付渠道而不同.例如，根据Booz，Allen ＆ Hamilton公司地统计，在1999年中期，平均一家分行提 供手工交易地成本为1美元多，ATM和电话中心交易地成本约为25美分，而互联网交易地成本仅约1美分.这些成本预计还会下降.资