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第十二讲 保 险 业 务 流 程 第十八章 保险产品定价 第一节 保险费与费率 一、保险费 保险费简称保费，它是投保人向保险人购买保险所支付的金额。 保费的多少是由保险金额的大小和保险费率的高低这两个因素来 决定的。 保险费中的纯保费是在保险事故发生时，保险人赔偿被保险人的 那部分金额，从理论上来说，在完全损失条件下纯费率应当等于 损失概率。纯保费与附加保费之和构成毛保费。 二、 费率及其计算原则 费率是保险人按照单位保险金额，向投保人收取保费的标准。 费率的计算原则主要有以下几个： 1. 适当性 如果费率定得过高，将增加投保人的负担，也使保险人在竞争中处于不 利地位；如果定得过低，又将使保险人的收支不平衡，致使营业发生困 难，甚至无法保证其偿付能力。 2.公正性 3.稳定性 4.损失预防的鼓励性 5.合理性 第二节 财产保险的费率厘定 一、 损失率 损失率是指保险财产价值遭受损失的比率。 影响损失率的因素主要： 1. 保险事故的发生频率 指发生保险事故的次数与保险标的件数的比率。 2. 保险事故的损毁率 指受损保险标的件数与发生保险事故次数的比率。 3. 保险标的的损毁程度 指总赔款额与受损保险标的的保险金额的比率。 4. 受损保险标的的平均保额与总平均保额的比率 表示受损保险标的的平均价值与总保险标的的平均价值之间的比例关 系。