农业小企业贷款管理制度[小额贷款公司信贷风险管理制度汇编].docVIP

小额贷款有限公司 第 PAGE 1 页 共 NUMPAGES 7 页 农业小企业贷款管理制度 第一章 总则 第一条 为贯彻落实国家有关完善小企业金融服务的政策要求，加强对农业小企业贷款的管理，根据银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》（银监发〔2005〕54号）和国家有关法律法规，制定本制度。 第二条 本制度所称农业小企业贷款，是指公司为解决农业小企业生产经营活动过程中的资金需要而发放的贷款。农业小企业的划分标准参照《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企〔2003〕143号）、《统计上大中小型企业划分制度（暂行）》（国统字〔2003〕17号）和《部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）》（国资厅评价函〔2003〕327号）的规定。 第三条 农业小企业贷款管理遵循“政策支农、商业化管理，严控风险、可持续发展”的原则。 第二章 贷款对象、种类和条件 第四条 贷款对象。贷款对象为种植业、养殖业和种植养殖加工一体化的各类所有制和组织形式的农业小企业。 第五条 贷款种类。农业小企业贷款业务按照贷款用途分为流动资金贷款和固定资产贷款两种： （一）流动资金贷款。主要用于解决借款人生产经营过程中的流动资金需要。 （二）固定资产贷款。主要用于解决借款人新建、扩建、改造、开发、购置等固定资产投资项目和生产基地建设项目的资金需要。 第六条 贷款条件。客户申请农业小企业贷款，除应符合规定的贷款条件，还应具备下列条件： （一）对农业和农村经济发展、农民增收有促进作用，并具有地方特色或行业优势； （二）企业所有者和经营者具有良好的品德操守，无不良信用记录； （三）申请固定资产贷款的，自有资金不低于项目投资总额30%； （四）公司要求的其他条件。 第三章 贷款期限、利率、方式和偿还 第七条 贷款期限。农业小企业贷款期限原则上根据客户的生产经营需要，由借贷双方协商确定。流动资金贷款一般不超过1年，生产周期在1年以上的流动资金贷款项目，期限最长不超过3年；固定资产贷款期限一般为1-5年，最长不超过5年。 第八条 贷款展期。借款人不能按期归还贷款的，短期贷款应在贷款到期20个工作日之前、中长期贷款应在贷款到期30个工作日之前，向贷款人提出贷款展期的书面申请，并提出展期理由、期限和还款计划。 对展期理由合理的，贷款展期按贷款审批权限办理报批，经原审批行同意后可办理一次展期。短期贷款展期不得超过原借款合同贷款期限；中长期贷款展期不得超过原借款合同贷款期限的一半。借款人未申请展期或不符合展期条件未批准展期的，从贷款到期次日起，转入逾期贷款管理。 第九条 贷款利率。农业小企业贷款实行风险定价，以风险与收益对称为原则。具体贷款项目的利率可在政策允许范围内，根据贷款项目风险水平、筹资成本、管理成本、贷款目标收益以及当地市场利率水平等因素，由借贷双方协商确定。 第十条 贷款方式。农业小企业贷款原则上采用担保贷款方式。对经公司认定，信用等级在AA级及以上的客户，可以采用信用贷款方式，根据不同的信用等级，要求交纳一定比例的保证金。 第十一条 偿还方式。农业小企业短期贷款按月结息；中长期贷款采取按月或按季方式结息。贷款本金可以给予一定宽限期（期内只付息不还本），并可选择分次偿还或到期一次偿还。 第四章 贷款程序 第十二条 客户培育。对当地农业小企业进行调查，积极开展客户营销，对于符合农业小企业贷款项目库入库条件的，列入农业小企业贷款项目库，指定信贷员，进行跟踪培育，并开展相关资料的收集工作。 第十三条 贷款受理。对于农业小企业贷款项目库中培育成熟的项目，信贷员提请客户正式提交借款申请。信贷员对客户的基本情况、财务及经营状况、信用状况、所有者和经营者的品德操守、资产负债及所申请贷款的种类、用途、金额、期限、方式等进行初步调查。在2个工作日内决定是否受理并将结果答复客户。 对受理的项目，开户行客户部门要求客户提交相关材料。申请固定资产贷款的，还需要提供项目建议书、可行性研究报告及有权审批部门的批准文件、配套自有资金来源的证明等材料。 申报材料经有权签批人审核、签批后，逐级报送审批。 第十四条 贷款调查（评估）。信贷部门负责组织调查（评估）小组，确定主调查（评估）人，开展贷款调查（评估）。调查（评估）小组包括信贷员。调查（评估）小组对借款申请资料的完整性、真实性、有效性进行调查核实，并对客户进行实地调查。对专业性强的贷款项目，应实行专家评审。 在全面调查的基础上，调查（评估）小组要对客户和贷款项目做出具体说明和客