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网 络 教 育 本 科 毕 业 论 文 互联网金融风险问题 作 者： 张丽引 学 号： 专 业： 金融学 学习中心： 温州学习中心 指导老师： 王长江 二零一六年四月 摘 要 近年来，互联网金融业务在我国迅速发展，由于门槛较低且操作便捷，参与互联网金融的人群规模不断增大，甚至开始冲击到以银行业为主的我国传统金融体系。 但互联网金融在给消费者带来便利的同时，也带来了新的风险，给我国金融市场的监管者提出了挑战。 本文分析了我国互联网金融发展产生的主要风险类型， 并提出了使我国互联网金融健康发展的相关政策建议。 关键词：互联网金融；模式；金融风险；金融监管  目 录 TOC \o 1-2 \h \z \u 引言 3 一、互联网金融概述 3 （一）第三方支付 3 （二）P2P 借贷 3 （三）传统金融的互联网化 4 （四）移动互联网金融 4 二、互联网金融发展现状 5 三、互联网金融带来的风险 6 （一）技术风险 6 （二）法律风险 6 （三）业务风险 7 （四）政策风险 7 四、对互联网金融健康发展的政策建议 8 （一）完善相关法律法规 8 （二）加强部门间合作监管 8 （三）加快建立征信体系 9 （四）加强消费者保护和教育 9 五、结论 10 参考文献 11 致 谢 12 引言 一、互联网金融概述 互联网金融的技术基础诞生于20世纪的互联网，而在互联网日益成熟之后，金融开始出现与网络相融合的趋势，此种趋势随着大数据（Big Date）和云计算（Cloud Computing）的出现而迅速加快，其中大数据提供了超出传统数据库能力的数据群，而云计算则提供了对大数据进行处理的虚拟化资源计算方式。而随着无线接入技术和移动终端技术的发展，互联网金融进一步受到移动互联网、物联网以及搜索引擎等新技术的推动。除了技术基础之外，推动互联网金融发展的要素还包括庞大的用户基础、传统金融行业互联网化的迫切需求以及新兴的商业模式所产生的对新兴金融服务形式的需求，此外金融市场上个性化、碎片化的金融需求集中爆发，规避金融管制、降低交易成本和转嫁金融风险等需要间接推动了互联网金融的深化发展。 （一）第三方支付 第三方支付实则为平台经济的组织形式之一，分别从平台定价结构以及平台网络外部性角度提出，平台为具有网络外部性特征的经济组织形式，促成平台双边参与者的交易达成。双边市场平台通过协调、满足用户的各种需求，用以实现网络外部性的内部化，同时，双边市场中双方参与者的效用取决于平台定价策略以及网络外部性的大小。第三方支付机构通过提供通道服务以及与银行支付结算系统接口，从而实现资金的转移以及网上结算功能。平台模式企业的发展依靠平台交易的规模性，第三方支付平台拥有双边市场的特征，平台的卖方愈多则意味着低价交易的可能性愈高，而且则更容易吸引平台上的买方，反之亦然。 （二）P2P 借贷 P2P 借贷互联网技术使得买家和卖家的搜寻时间缩短，撮合交易的效率大幅提高，此种新的人际融资方式开拓了新的融资市场，为金融理财市场提高了多样性。P2P 借贷发展的一个变体则是众筹模式，众筹在形成之初具有股权交易市场特征的筹资方式，然而随着发展变化众筹平台融资的目的开始多样化，远远超过一般性金融平台的内涵。我国 P2P 业务发展的原因时指出，存款的利率管制和国有银行的相对垄断使得我国银行业市场竞争不充分和效率低下，资金资源存在明显错配和价格扭曲。一方面，银行以低利率吸取了大量存款，另一方面又不愿意对高风险的中小企业和个人发放贷款，资金的错配使得存贷之间出现了较大的价差，从而出现了套利空间，P2P 借贷的出现以一种全新的方式开发了这一套利机会。 （三）传统金融的互联网化 传统金融向互联网渗透可以看做是金融组织为了更好地满足功能而发生的形态变化。金融企业的互联网化一方面优化了原有流程，另一方面产生了新的利润部门，促使价值创造在企业内部的转移。 我国金融的互联网化的影响时，首先指出货币电子化的趋势加深，现实中支付所需的有形货币量越来越少，其次是互联网思维为传统银行的转型升级提供了新路径。互联网金融创新最大的受益者应该是传统银行业，首先，银行在我国融资体系中占据主导地位，其业务同互联网技术相结合将产生巨大的经济效应，其次，银行业务虚拟化将带来的营运费用大幅降低。 （四）移动互联网金融 手机银行业务受到认可主要因为相对于传统业务而言更便宜。用长尾理论来分析，传统的“二八原则”认为 20%的高端客户贡献了 80%的利润，而在手机银行普及之下，另外