丁味先生案例海归家庭财务自由.doc

丁味先生理财规划设计方案 一、客户基本情况介绍 丁味先生45岁，余豆女士33岁，两人留学加拿大，两年前回国，现在外资企业工作。有一女儿12岁，有一儿子4岁上小学。 丁先生月薪5万元，年终奖30万元，丁太太月薪1.5万元，年终奖10万元。一家三口每月的开销20,000元。年度开支主要是家庭人寿保险保费10,000元加元，折合人民币67000元，车险保费4,000元，以及旅游支出40,000元。 丁先生夫妇两人在中国目前没有社会保险。丁先生公司另有团体意外险，如发生意外身故，赔付金额为月薪的6倍。 二、基本假设 1) 收入成长率5%、学费成长率4%、房价成长率4%、通货膨胀率4%。 2）退休后收入替代率25%，退休后支出调整率为70%。 3) 保险事故发生后支出调整率70%，家庭生活保障年数比照离退休年数。 4) 股票的平均报酬率为10%，标准差为20%，债券的平均报酬率为6%，标准差为7%，货币的平均报酬率为4%，视为无风险利率。 5) 加元对人民币汇率为1：6.7 三、家庭财务分析 1、家庭收入情况 王先生月薪应缴税：（50000-2000）*25%-1375=10625元 王先生年终奖金应缴税：300000/12=25000元，适用25%税率，300000*25%-1375=73625元 王太太月薪应缴税：（15000-2000）*20%-375=2225元 王太太年终奖金应缴税：100000/12=8333元，适用20%税率，100000*20%-375=19625元 家庭税后收入=(50000-10625)×12+(300000-73625)+ (15000-2225)×12+(100000-19625)=932550 元 2、家庭资现金流量表（年度） 收入科目 金额（元） 支出科目 金额（元） 薪资收入 932550 生活费用 240000 旅游支出 40000 保费支出 71000 年收支结余 581550 支出总计 351000 3、家庭资产负债表 资产科目 金额（元） 负债科目 金额（元） 存款 500000 住房贷款 1005000 基金 670000 自住商品房 3015000 寿险现值 335000 养老金账户 670000 自用汽车 200000 资产合计 5390000 净值 4385000 4、家庭财务诊断 1）存款占现有货币资产比率为25%，存款占比较高，可适度增加股票、债券等投资比例，以获得较高的收益率。 2）资产负债率为18.6%，考虑王先生的情况，可适度增加负债。 3)丁先生目前没有社会保险，仅有团体意外先和少量终身寿险，应增加商业保险。 四、客户的理财目标与风险属性界定 1、 客户的理财目标 1）尽快在上海购一套房产，预计总价为400万元。 2）两个孩子在国内读国际班，学杂费每人每年10万元，计划回加拿大完成大学本科与硕士学位，学杂费每年25万元共6年。 3）15年后退休，回加拿大养老，维持每月合人民币20,000元生活水准，退休后前10年旅游年花费合人民币80,000元。 4) 自现在开始每隔8年换购一部现值20万元的自用汽车。预计换车3次。 2、客户的风险属性 1）风险承受能力 忍受亏损 % 10分 8分 6分 4分 2分 客户得分 10 不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25％得50分 20 首要考虑 赚短现差价 长期利得 年现金收益 抗通膨保值 保本保息 8 认赔动作 默认停损点 事后停损 部分认赔 持有待回升 加码摊平 4 赔钱心理 学习经验 照常过日子 影响情绪小 影响情绪大 难以成眠 4 最重要特性 获利性 收益兼成长 收益性 流动性 安全性 8 避免工具 无 期货 股票 外汇 不动产 8 总分 52 2）风险承受态度 LINK Excel.Sheet.8 D:\\apple\\Desktop\\王先生案例111.xls 风险属性法!R12C1:R19C7 \a \f 4 \h 忍受亏损 % 10分 8分 6分 4分 2分 客户得分 10 不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25％得50分 20 首要考虑 赚短现差价 长期利得 年现金收益 抗通膨保值 保本保息 8 认赔动作 默认停损点 事后停损 部分认赔 持有待回升 加码摊平 4 赔钱心理 学习经验 照常过日子 影响情绪小 影响情绪大 难以成眠 4 最重要特性 获利性 收益兼成长 收益性 流动性 安全性 8 避免工具 无 期货 股票 外汇 不动产 8 总分 　 　 　 　 　 52 3）根据风险属性的资产配置 项目 分数 投资工具 资产配置 预期报酬率 标准差 相关系数 承受能力 68 货币 0.00% 4.00% 2.00% 0.5 承受态度 52 债券 40.00% 6.00% 7.00% 0