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电子商务中的“第三方支付沉淀资金”透析 电子商务中的第三方支付沉淀资金透析 中■一三方■上支付早台变■■量■曩曩一 毒近几年来,以互联网为核心的电 子商务,在中国国内呈逐年攀升的态 势.据2007年7月9日,中国互联网 数据中~(DCC1)发布的中国互联网市 场调查数据显示:仅2007年上半年, 国内互联网个人用户的人均月消费额 为186元人民币,预计全年将达 195.76元人民币;个人用户的消费总 额为1618.11亿元人民币,预计全年将 达2023.03亿元人民币;同时,预计所 有互联网用户的全年消费总额将达 3641.14亿元人民币,比2006年增长 32%.在刚刚结束的中国电子支付高 层论坛上,中国科学院金融科技研究 中心,《电子商务世界》杂志联合发布 了lt;lt;2oo7年中国消费者网上支付应用 调查报告》.报告显示,安全,便捷的支 付成为当前网上支付市场的主要需求 点.银行成为网上支付服务安全措施 升级的主导力量,六成网上购物者首 选网上支付.由此,随着网上购物等电 子商务的发展.新兴电子支付工具不 断出现,电子支付交易量不断提高,第 三方支付商也逐年发展壮大,与此相 伴的第方支付中沉淀资金的问题 自然也越来越引起关注. 一 个不得不加以重视的话题 所谓第j方支付沉淀资金,是指 停留在第方支付商账户中的,买卖 双方待结算交易货款的集合.其产生 的原因是:由于第t方支付平台中买 卖双方的货款大量存在着延时交付, 延期清算的情况,从而导致该平台中 出现了大量沉淀的资金. 随着中国同内互联网的迅速发 展,越来越多的人正在选择电子商务 48时代金融 目李芳 进行消费,而且以现在的发展速度来 看,用不了几年,由电子支付所带来的 沉淀资金将会是一个非常庞大的数 字,同时由这块日趋庞大的沉淀资金 所引发的一系列问题也就会日益显 着.对此,相关管理部门应加以重视. 问题的显现是可以预见的 在电子商务中,连接卖家和买家 的是由第三方支付商提供的网络虚 拟账户这一独特的支付工具服务来 实现的.具体模式是:买家先将钱打入 第三方支付商开的网络虚拟账户 上,收到卖家的货品并验收后,给第三 方支付商发出确认信息,此时,第三方 支付商才将账划归卖家.在这一过程 中,资金的管理就可能会出现巨大的 漏洞——主要体现在买家存放在第三 方支付商账户里的钱由谁来监管?虽 然中国人民银行《支付清算组织管理 办法》(讨论稿)中,已经明确将第j方 支付平台作为支付清算组织进行管 理,但是并没有对每日沉淀在其账户 里的资金做出规定.而且只是明确由 银行专户存放,即使是专户,也是第三 方支付商在商业银行的账户,银行无 权过问账上资金的流向.即使有权过 问,交易都是在第三方支付商的虚拟 账户里进行的,银行并没有掌握实际 的交易数据,只能听命于第三方支付 商调用资金.在这样的背景下,假如第 l一方支付商想要洗钱或者是把账户里 的资金挪作他用,是轻而易举的一件 事.因为,这种资金管理办法早在证券 业就用过,其结果是券商挪用股民资 金的案件频频发生,局面难以控制最 终出现巨大的风险.同理,目前电子商 务中存在第三方支付平台的沉淀资 金,如果管理运用不当,也可能导致各 种各样的偿付风险和金融风险. 解决问题须依靠两条途径 首先,应明确第方支付商的法 律地位.第_三方支付平台是一个非常 敏感的话题,从他们实际提供的服务 来看,很多都是代收款,付款,担保,虚 拟账户相关等一系列本质上属于清算 结算的金融业务,而国内《商业银行 法》规定只有商业银行才能许可从事 该项业务;同时,沉淀资金在一定程度 上具备了资金储蓄的性质,同样也属 国内《商业银行法》规定只能由银行专 营的业务.显然,从法律关系来看,第 三方支付商都有超出其注册业务经营 范围的嫌疑.由于第三方支付平台涉 及到民商法,行政法,刑法等主要的法 律关系,如果不大力监管,出现问题时 后果相当危险.虽然,即将公布的《支 付清算组织管理办法》中将明确会通 过对非银行金融服务机构进入电子支 付服务行业设定准入条件的方式将其 合法化.但南于该办法属于行政规 章,在效力层级上低于属于法律的《商 业银行法》,因此,第i方支付服务的 完全合法化还有待于全国人大常委会 修改《商业银行法》的相关条款给予进 一 步的明确.所以,明确第i方支付商 的法律地位是首当其冲的一件事,只 有明确了其法律地位,才可能找到其 监管主体,明确有关具体制度,严格规 范其经营业务的展开,维护金融秩序 的平衡有序. 其次,应明确具体的管理办法.希 望在将要出台的相关制度和办法中,能 够对每日沉淀资金在第方支付商账 户里的资金做出具体的规定,以立法的 形式严格区分用户资金和公司本身资 金,并对资金在交易过程中的信息透明 度做出必要的要求,如客户交易的资金 不能被